Visa vs Mastercard vs American Express vs Diners Club en 2022 ¿Cual elegir?

No hace falta decir que las redes mas grandes en 2022 para occidente son Visa, Mastercard, American Express y Diners Club/Discover, eso es de público conocimiento, pero cuál nos ofrece mejores servicios es un tema completamente diferente ya que los cuatro funcionan de manera muy dispar al mirarlos de cerca.

Las preguntas siempre rondan alrededor de la aceptación de las mismas de manera global y local, los costos asociados con ellas para los clientes y para los negocios, la accesibilidad a poseerlas, los diferentes sabores o versiones de las mismas y claro, los beneficios adicionales en forma de servicios que ofrecen a sus clientes.

Sucede que al mirar con lupa por debajo al motor las comparaciones no son tan superficiales y fáciles como deberían serlo ya que hay tantas variables como bancos o tarjetas en el continente, dejando a la red misma Visa, Mastercard AmEx o Diners en una situación diferente en cada caso.

Por otra parte hay puntos en contacto que dejan establecido quien es quien en el negocio de las tarjetas de crédito y eso es lo que vamos dejar en claro hoy.

Aceptación por parte de los negocios

¿De qué sirve una tarjeta de crédito si nadie la acepta? Este es el miedo de los clientes y los mismos emisores de la misma. Una tarjeta de crédito de una red local puede que funcione de maravillas en las ciudades mas grandes pero al querer salir de la comodidad de nuestra tierra nos deja sin servicio. También sucede con las grandes marcas y por eso es importante saber si nuestra tarjeta tiene valor fuera de nuestras fronteras.

En esta categoría no me enfoco en la cantidad de negocios que aceptan las redes de las tarjetas sino en los países. El número 1 en aceptación es Mastercard con más de 210 estados, países o territorios. Si bien en cantidad de negocios queda relegada a un segundo puesto, es la capacidad de salir de nuestras fronteras y ser aceptado lo que realmente tiene un impacto.

Visa es segundo con mas de 200 países, lo cual lo convierte en una oferta casi segura para usarla de tarjeta internacional y aunque parezca mentira, es Discover/Diners quien viene en tercer puesto seguido de American Express en último lugar con 185+ y 130+ territorios o países en donde son aceptadas.

La información es pública ya que son las mismas compañías quienes ofrecen las estadísticas por ser compañías públicas a las cuales cualquier inversor puede acceder. Sin embargo, esto cambia todo el tiempo aunque no esperaría que Mastercard perdiera decenas de países o territorios, ¿no?

El costo pagado por el negocio

No me voy a meter de lleno en este tema, pero está claro que el costo de transaccionar con ciertas redes tiene un impacto en la aceptación de la misma. American Express es la tarjeta con mayores costos transaccionales y por ende se ve reflejado en la aceptación. Es Mastercard la que en promedio tiene el segundo mayor costo por transacción, seguido de Discover/Diners Club y Visa.

Pero acá hay varios asteriscos que quedan demasiado grandes para este artículo. American Express tiene la cartera de clientes con mejor rendimiento por persona con al menos 5 veces el beneficio respecto de Visa y Mastercard. Es decir que los clientes de AmEx son mas valiosos por gastar o consumir al menos 5 veces mas que los de las otras redes. No es algo menor para el negocio.

Otra cuestión es que si bien Visa tiene costos menores en la punta mas baja, existen productos con costos muchos mas altos que sus competidores y por ende ha habido algunos problemas últimamente.

Nada que le impacte al cliente por el momento, pero está bueno saberlo.

¿Quién te ofrece la tarjeta? Red vs Bancos

Las tarjetas tienen diferentes emisores. El emisor es quién te da el acceso a la misma, mientras que la red es quién procesa el servicio. Las cuatro compañías del artículo son redes, pero algunas son además emisoras y por ende la confusión muchas veces lleva a depositar los reclamos con el servicio equivocado.

Visa y Mastercard no emiten tarjetas, son los bancos quienes ofrecen tarjetas con la red y respaldo de ambas. Los bancos hacen el due diligence, vetan a sus clientes debido a sus preferencias y agregan sus programas asociados y el marketing. Pero quien procesa todo los pagos y los problemas son las redes que garantizan el producto. Esto es una constante, y por ende, la razón por la cual ambas lideran el ranking de aceptabilidad.

En el caso de Discover/Diners Club, son los emisores y redes como tales que ofrecen el producto directamente al cliente. ¿Puede haber convenio con algún banco? Claro que sí, pero en la gran mayoría de los casos las tarjetas Discover y Diners Club actúan como emisores y redes transaccionales.

Esto me lleva al caso de American Express que casi con exclusividad ofrece las tarjetas de manera directa al cliente. Sí, hay acuerdos con bancos locales debido a ciertas regulaciones financieras de los países en cuestión, pero aún así siguen siendo estrictamente controladas por AmEx. En pocos casos es el banco el emisor bajo el logo de American Express, algo que no es tan común, ni tan beneficioso como poseer la tarjeta de AmEx directamente.

Poseer una American Express Black de un banco no tiene comparación al servicio recibido por tener una American Express Platinum directa. El servicio y los beneficios de tener una tarjeta directamente emitida por American Express es muy superior… lo cual me lleva al siguiente punto.

La calidad de servicio

American Express es la ganadora en términos de calidad de servicio. No hay comparación posible cuando uno posee una tarjeta emitida directamente por AmEx. Con las pequeñas excepciones en donde existe algún convenio específico que no permite que AmEx maneje la cartera, todo el servicio ofrecido está estrictamente establecido para obtener la satisfacción del cliente, aún sin resolución satisfactoria.

Yendo un poco mas lejos, AmEx tiene el control de calidad total sobre todo lo que sucede desde su servicio al cliente hasta los seguros (no en todos los mercados).

Esto no es posible con Visa o Mastercard dado que son los bancos quienes terminan siendo emisores, intermediarios y una pared que regula la interacción entre la red, los beneficios y los problemas.

Diners Club tiene un trato similar a American Express, el nivel de servicio siempre es elevado, la calidez tiende a predisponer al cliente a una resolución amistosa y en muchos sentidos se siente como el servicio de AmEx.

Los beneficios al cliente

Visa y Mastercard son los que ofrecen beneficios o servicios complementarios mas extendidos. La mezcla de aceptación en cantidad total de negocios y la extensión en términos de países pone a ambas redes entre las mas importantes a nivel global, y por ende, mejor poder de negociación.

Pero no es lo mismo tener aceptación global en Europa, Estados Unidos o China cuando uno tiene en cuenta la población y el poder adquisitivo que hacerlo en Bután o Sudán del Sur. En este aspecto es donde la aceptación global comienza a disminuir como propuesta valiosa y termina en un segundo o tercer lugar en importancia al ver que American Express o Discover/Diners tienen tanta aceptación como Visa o Mastercard en algunas regiones.

Sin embargo en términos de beneficios es Mastercard quien nuevamente supera a todas las demás en cantidad de sus beneficios. Los seguros médicos de viajero (que no son seguros en la práctica) continúan siendo los mejores de entre las redes por extensión, simplicidad y cobertura, los nuevos servicios que incluyen transportación desde y hasta el aeropuerto, sala VIP garantizada por demoras o cancelaciones y hasta el seguro de telefonía celular tienen varios pasos por delante de sus competidores.

No es que los demás se hayan quedado por detrás, simplemente Mastercard tiene la mejor extensión de servicios.

Pero en términos de calidad de resolución el número 1 es American Express seguido de Discover/Diners. La capacidad de controlar de punta a punta el producto les permite asegurarse un lugar único en la cadena de servicio y por ende, se aseguran la cartera de cliente a base de la satisfacción.

Programas de recompensas

La mayoría de los programas de recompensas exceden a las redes… pero no siempre. Si bien son los bancos quienes asocian las tarjetas a los programas, en el caso de AmEx es conocido que sus puntos MR están entre los mas valiosos de manera global, lo mismo puedo decir de Diners Club. Ambos funcionan de manera muy similar con conversiones de puntos a millas, usos directo a través de sus portales de viajes y mucho más.

Visa y Mastercard no poseen programa por lo que pueden tan solo limitarse a ofrecer programas como The Luxury Hotel Collection y cuestiones similares, por lo menos en febrero de 2022.

Conclusiones

Si han visto un cartel de que no se aceptan tal o cual red (usualmente American Express), es una buena razón para tener en cuenta este artículo, pero sobre todo, tener siempre en mente el hecho de con quién nos conviene hacer cada transacción.

No dudaría en poner las compras grandes con American Express ya que tengo claro de que si algo sale mal, la compañía responde. La confianza es difícil de establecer en estas compañías o con los bancos, American Express sabe muy bien como hacerlo.

Pero si tuviera que viajar internacionalmente, probablemente pague con Visa o Mastercard para estar a cubierto en términos de cancelación, demora o interrupción de viaje. Ofrecen las coberturas mas altas y extensas de todas las redes.

Si viajan a Europa o Asia es importante que lleven una tarjeta secundaria a su Diners Club o American Express ya que es mas que probable que no encuentren donde utilizarlas. Es casi una garantía que Visa o Mastercard serán aceptadas y eso en con lo que ambas cuentan, con que no dejen de usarlas ya que serán aceptadas en todos lados…

¿Pero qué pasa si no viajan? Si su país acepta AmEx en casi todos lados, todo esto de la aceptación tiene poco significado y deberían elegir de acuerdo a sus necesidades.

4 Responses

  1. Michael dice:

    Diners Club no es tan aceptada como MasterCard o Visa, pero en términos generales la aceptan bastante, hablo de Latinoamérica. Más que todo en negocios pequeños, cómo restaurantes de centros comerciales. Pero algo que tiene y que ninguna otra posee es que te da entradas a salas VIP desde la categoría más básica.

  2. Armando dice:

    Hola Gastón. En que lugares de europa pudiste usar tu AmEx?

    • Gastón dice:

      Muy pocos lugares, Roma y Florencia recuerdo haberla usado, en Amsterdam también, Belfast, y Berlín seguro. Pero siempre llevo una Visa o Mastercard porque son mucho mas aceptadas. En los hoteles, no recuerdo haber tenido problemas con AmEx en Europa sobre todo porque por ejemplo Hilton tiene que aceptarlas mundialmente por ser socio de AmEx, lo mismo Marriott. En las cadenas grandes en donde quizá compré algo de ropa tampoco.

      • Armando dice:

        mm… muy pocos lugares, para estar en la zona euro, en una de las economias más desarrolladas del planeta, un poco decepcionante…. me imagino asia igual, o incluso dentro de latinoamerica… pues si, la visa es más recomendable para viajes internacionales. La AmEx sería adecuada si se le puede sacar beneficio a nivel local…el internacional seria un plus.

Deja una respuesta

Tu dirección de correo electrónico no será publicada.