Tarjetas de crédito Visa en Estados Unidos pierden beneficios complementarios en 2021
Siguen los cambios y en febrero se harán efectivos los cambios en una gran cantidad de tarjetas de crédito VISA que perderán alguna combinación de tres beneficios complementarios como la garantía extendida, el seguro de alquiler de automóvil y protección de compra. Estos cambios han sido anunciados hace casi 3 meses y están haciéndose efectivos este mes.
No está claro qué está sucediendo con los recortes de beneficios, en algunos casos en forma total como las tarjetas Mastercard del Citi, pero el hecho de que tantos bancos estén perdiendo semejante cantidad de beneficios y protecciones básicas es un indicador de que les debe estar saliendo demasiado caro mantenerlos.
Los bancos que eliminan beneficios VISA
Aparentemente la lista de los emisores de tarjetas es amplia e incluye a tarjetas de U.S. Bank, BBVA, PNC Bank, OpenSky, Syncrony (que posee prácticamente todas las tarjetas de tiendas y otras empresas), Comenity Bank, Elan Financial Services, Bank of America, First National Bank of Omaha, Regions y una gran cantidad de cooperativas de crédito.
La lista no es menor y puede que esto continúe extendiéndose a medida que los acuerdos con varias compañías se renueven o expiren. Cabe aclarar que muchos de los productos ofrecidos por las instituciones son productos introductorios, o estándar. Con la excepción del Citi y su tarjeta Prestige, las tarjetas premium no suelen quedar afectadas por estos cambios repentinos. Asímismo, la tarjeta de Costco aparentemente continuará indemne por un largo rato.
Hace un par de años el beneficio de la protección de precio comenzó a desaparecer en una o dos tarjetas, seguido de una hueste de bancos que decidieron quitar un beneficio que se había hecho demasiado lucrativo. En una economía que funciona a puro vapor con prácticamente pleno empleo, poca inflación y un mercado digital enorme, encontrar pequeñas o brutas diferencias de precios para el mismo producto no era necesariamente una aventura.
Si a esto le sumamos el advenimiento de apps creadas de la noche a la mañana en donde uno podía automáticamente encontrar el precio más barato, las facturas de reclamos imagino se volvieron demasiado para los proveedores de los servicios, y por lo tanto, los bancos. Esto fue el final de un beneficio increíble que actualmente solo un puñado de productos aún ofrece, usualmente las tarjetas premium. Esto fue real para Visa y también para Mastercard.
Al final del día prácticamente todas las tarjetas perdieron el beneficio por motivos naturales relacionados al crecimiento del e-commerce, y por el abuso de quién sabe cuántos individuos.
La experiencia de la protección de precios
Volviendo atrás en el tiempo, analizando el anuncio y los beneficios en cuestión, no es extraño ver que al menos dos de ellos están inmensamente relacionados con el problema que hubo con el beneficio de protección de precio. El e-commerce creció exponencialmente durante la pandemia, no solo en Estados Unidos, y tendría una lógica correlación que el aumento de volumen de ventas de Visa esté ligado a un aumento de reclamos de protección de compra o garantía extendida. Si le sumamos el factor de compras en empresas o productos de dudosa calidad, ¿Alguno tendría que pensarlo dos veces para ver la relación?
No tengo la lista completa de todas las tarjetas, sí una gran parte de los bancos, pero algunos han eliminado los beneficios de VISA de todo su portafolio de tarjetas de crédito VISA lo cual habla de un potencial costo enorme que bancos conservadores y en tarjetas de bajo nivel de rédito no estaban dispuestos a afrontar en el largo plazo.
Respecto de la eliminación del seguro de alquiler de automóviles, el cambio no es tan increíble y tiene un poco de sentido. El turismo aumentó dramáticamente durante una década de relativa estabilidad global y costos de turismo que tocaban el subsuelo. Low cost, AirBnB, ofertas locas, millas por todos lados significaba que cualquier persona con una situación económica relativamente mediocre (ni siquiera buena) tenía acceso al turismo internacional.
El incremento del turismo y los costos de VISA y sus protecciones
Esto me lleva nuevamente al incremento de reclamos, más gente viajando y manejando, más reclamos a la tarjeta de crédito. Pero acá también son culpables las compañías de alquiler ya que la tecnología les permitió bajar los costos de reclamos y reparaciones al ofrecer un servicio de check in y check out del automóvil casi automatizado en donde ambas partes compartes fotos y videos que no dejan duda de los los daños. Las compañías tienen mucha más discrecionalidad y pruebas para cobrarle a un extranjero por daños que quizá descubrieron posteriormente al check out.
El tercer punto que afecta a este beneficio está relacionado con una reducción general en la población de gente que es dueño de sus autos y por lo tanto posee su propia póliza de seguro que los cubre en todo el territorio nacional, y hasta en algunos territorios fuera del continente. Uber, Lyft y otros métodos terminan siendo una forma de moverse sin necesitar de poseer un auto propio.
El hecho de que VISA elimine estos beneficios es un indicativo de que los usuarios, todos, tenemos que estar atentos a qué banco y tarjeta nos deja mejor rédito, y que lo que más nos beneficia puede también ser un objetivo en movimiento que tendremos que actualizar y seguir con el tiempo.
El cliente alerta para actualizar sus tarjetas de crédito
Claro que no todos tienen ganas de ir cambiando tarjetas, bancos, y demás. Pero si el COVID nos probó algo, es que los bancos también son plásticos en la reacción para con los clientes cuando ven peligrar sus negocios. Mágicamente tenemos beneficios flexibles, reembolsos en múltiples categorías, utilización de puntos generosa y hasta nuevas actualizaciones todos los meses.
Si tienen una tarjeta premium, considero que es altamente probable que no muchos de sus beneficios terminarán en la cortadora de cesped, no importa si es VISA o Mastercard, las tarjetas premium tienen otra estructura de servicios y el costo anual juega un papel enorme en los ingresos.
La pérdida de la protección de compra y la garantía extendida ofrecida por VISA es un golpe duro ya que tiende a afectar a las tarjetas medias y bajas. Es un servicio fácil de entender y de utilizar, promueve la confianza en la compra y claramente las ganancias para los bancos… pero también para los vendedores que no necesitan de más clientes dudando sobre si vale la pena comprar en tal o cual negocio.
El 2021 será interesante porque tengo el pálpito de que veremos más cambios, y en todos los mercados.
