Scoring crediticio 101. Derribando 4 mitos sobre la calificación.
Uno de los problemas que todos los mortales tenemos es que a veces nos basamos en creencias que suenan muy lógicas y eso nos lleva a cometer errores no forzados en ciertos aspectos de nuestra vida. Por ejemplo, si yo les dijera que no tener ninguna deuda o tarjeta de crédito elevaría mi scoring, muchos estarían de acuerdo a pesar de que estas dos son claramente dos falacias muy comunes entre nosotros los humanos del siglo XXI.
En este artículo vamos a centrarnos en algunos mitos sobre nuestros scoring crediticio.
Mito #1: toda las deudas son iguales.
Tener 150.000 dólares en límites de tarjetas de crédito y tener utilizados 145.000 dólares es, de hecho, negativo para nuestro crédito.
Uno de los factores que el scoring incluye es la cantidad utilizada en crédito inseguro tenemos utilizados versus el límite total que podemos utilizar. Crédito inseguro es aquel para el cual no tenemos un activo -casa, auto, negocio, producto- contra el cual el prestamista se puede cobrar si dejamos de pagar. En general, el scoring nos favorecerá más cuando tengamos utilizados menos del 10% de nuestro límite total de tarjetas de credito y prestamos personales.
Entonces el problema no es si tengo una hipoteca por $150.000 o si tengo $145.000 en tarjeta de crédito, sino el tipo de crédito que estoy utilizando. Recuerden que una hipoteca tiene un activo atado al valor de la deuda (la casa), y que por lo general un préstamos no superará el 80 o 90% del valor total del activo -con algunas excepciones-.
En conclusión: utiliza menos del 10% de tu límite de tarjetas de crédito o bien, utilízalo y págalo apenas este aparezca en tu actividad reciente para que nunca los reportes muestran que dejamos mas de un 10% de nuestro limite simplemente en forma de balance flotante.
Mito #2: Sólo existe un reporte crediticio.
Dependiendo el país, puede haber 2, 3 o 5 tipos diferentes de scorings. De hecho, dentro de cada compañía, hay diferentes métodos y algoritmos de scoring crediticios basados en características específicas para cada producto. Los bancos no utilizan el mismo modelo algorítmico para evaluar una tarjeta de crédito que una hipoteca o un préstamo prendario.
El consejo aquí es que te asegures de obtener tus reportes crediticios por cada uno de las compañías principales para asegurarte que tu información está correcta. No todos los bancos tienen contratos o requieren el uso de todas las compañías para obtener el reporte. Asegurate de preguntar en tu banco que empresa utilizan. Algunas de las más grandes en Estados Unidos y Latinoamérica son Equifax, Transunion y Experian.
Mito #3 Mejor trabajo equivale a mejor scoring.
Totalmente falso. El título de tu trabajo o tu posición no es reportada generalmente a ningún tipo de reporte crediticio. Hay personas con alto poder adquisitivo con scorings mediocres o totalmente destruidos; mientras están aquellos con un nivel de ingresos medios que pueden aprovechar las estrategias de Puntos Globales para obtener los resultados que desean.
Mito #4: Pagar una deuda hace desaparecer el reporte del scoring crediticio.
Por lo general, cualquier tipo de movimiento financiero (préstamos, tarjetas, cheques rebotados y otros) se mantienen en tu reporte por cierto período de tiempo. Cada país tiene jurisdicción para establecer sus reglas. En los Estados Unidos, esta información se retiene entre 7 y 10 años dependiendo el tipo de movimiento.
Con esta información en mente, ten en cuenta que tu decisión hoy, mala o buena, puede afectarte por hasta 10 años en el futuro!
Esto no quiere decir que pagar completamente una deuda es algo negativo; sin embargo, una de las categorías que se analizan es la mezcla de tipos de crédito. Si solo tenemos tarjetas de crédito y pagamos completamente nuestro auto, probablemente nos rebaje nuestra calificación crediticia debido a que ahora solo tenemos deudas que son inseguras.
No queremos decir con esto que tenemos que salir a obtener deudas por el solo hecho de incrementar nuestra calificación. Sino que no deberíamos creer que por pagar una deuda nuestra calificación aumentará.
En definitiva recuerden esto, el reporte crediticio es exactamente lo que el nombre nos informa, cuánto y qué tan bien (o mal) utilizamos el crédito. Los algoritmos penalizan por lo general a aquellos que no utilizan crédito o quienes lo utilizan mal y recompensan a quienes son inteligentes a la hora de utilizarlo en cantidad y calidad.
