Restricciones actuales sobre puntos de bienvenida de los bancos estadounidenses

Restricciones y más restricciones sobre los puntos de bienvenida, el nuevo normal. Hasta hace algunos años era posible abrir una tarjetas de crédito, conseguir 60.000 millas, cerrar y volver a repetir. Movían el crédito de una a otra, cerraban, cambiaban de producto o iban saltando de banco en banco. Esto cada vez se vuelve una práctica más difícil ya que los bancos alcanzaron a los usuarios extremos en el eterno juego del gato y el ratón.

Lo que sucedió no fue que los bancos dejaron de ofrecer puntos de bienvenida suculentos, sino que simplemente comenzaron a imponer reglas escritas y no escritas que requieren el armado de una estrategia en el rubro de los puntos y millas. En caso de no seguir cierto patrón de adquisición de nuevas tarjetas, podemos sufrir negaciones, rechazo sobre los puntos de bienvenida y conseguirnos una espera de más de 4 años para algunas tarjetas lucrativas.

La restricción original fue siempre la de American Express que ofrecía un bono de bienvenida por tarjeta por única vez en la vida (se rumorea que 10 años aproximadamente está bien, pero no está escrito o es algo definitivo). El que le siguió fue Chase y de ahí continuaron todos.

Una certeza queda flotando, las restricciones actuales sobre los puntos de bienvenida terminaron poniendo paños fríos a la inversión en captación de nuevos clientes de los bancos, y un límite a los que abusaban. Los bancos y las restricciones actuales son las siguientes:

American Express una vez de por vida

La restricción más común es que nombré anteriormente, es decir, tan solo recibiremos un bono de bienvenida por tarjeta de por vida. Si recibimos el bono de bienvenida de AMEX Platinum, no podremos volver a recibirlo, pero sí quedaremos habilitados para hacerlo en la AMEX Platinum de negocios, o la AMEX Platinum de Schwab.

La segunda regla que no está escrita pero es conocida como una realidad es la de la cantidad de tarjetas que podemos tener abiertas de American Express. El límite actual es de cinco, cinco tarjetas de crédito. Ahí es donde las palabras pueden confundir. La restricción de AMEX es sobre las de crédito y no las de cargo (AMEX Platinum, AMEX Gold, etc). ¿Cuál es la diferencia? La tarjeta de crédito tiene una línea revolving, es decir, un límite que se puede utilizar, pagar y vuelve a regenerarse. Las de cargo no tienen límite pre-establecido.

Existe una tercera regla respecto de la cantidad de solicitudes diarias, el límite es de tan solo dos tarjetas AMEX, y esta restricción no es solo sobre los puntos de bienvenida (que pueden no aplicar si ya hemos tenido el producto), sino que American Express siempre está atento a nuestro movimientos y ante la primera detección de que estamos jugando con sus productos, nos cerrarán o eliminarán para siempre.

Las restricciones más recientes se refieren a los bonos de bienvenida por familia de tarjeta. Por ejemplo las de Marriott Bonvoy tienen ahora múltiples restricciones que requieren una tabla compleja que incluye puntos obtenidos en los últimos años, tipos de tarjeta, bancos involucrados (Chase o AMEX) y qué versiones hemos abierto recientemente o bien cerrado. Dificil.

Chase y la regla 5/24

Chase fue el que comenzó con las reglas no escritas e impuso su regla 5/24 que explicamos anteriormente. Es decir, quedaremos automáticamente denegados de la posibilidad de obtener una tarjeta de crédito si al obtener nuestro reporte crediticio el banco observa que hemos abierto 5 o más tarjetas de crédito en los últimos 24 meses.

Esta restricción no solo se refiere a puntos de bienvenida, sino a la aprobación en sí misma. Una persona que sale a la caza de bonos de bienvenida sin pensarlo se cerrará las puertas con Chase rápidamente.

Respecto de los bonos de bienvenida, las restricciones son de 24 meses para todas las tarjetas de negocios y personales, a excepción de la línea Sapphire que tiene un límite de 48 meses. Estas reglas y restricciones sí son públicas y cada oferta de tarjeta tiene en sus letras pequeñas la información respecto del tiempo para obtener el bono de bienvenida.

En la práctica otra regla no escrita de Chase es que nos aprobarán no por el número de cuentas abiertas sino por la cantidad de crédito ofrecido en total, usualmente hasta el 50% del salario. Si nuestro salario es de USD 100.000 anuales, en teoría podríamos tener tarjetas por hasta USD 50.000, mas o menos.

La última regla no escrita se refiere a la cantidad de tarjetas abiertas en poco tiempo. Si bien puede parecer extraño que Chase nos limite a cierta cantidad de tarjetas en 90 días, en la práctica no siempre es así. Imagino que debe tener que ver con el perfil de cada individuo o algún filtro automático.

Citi 24 a 48 meses para un bono de bienvenida

Citi fue uno de los últimos en implementar restricciones sobre puntos de bienvenida en sus abusadas tarjetas de crédito. La diferencia con Chase es que Citi generalmente nos permitirá abrir la tarjeta a pesar de haber recibido el bono, simplemente nos informarán que no calificamos para el mismo.

El límite no escrito se refiere a la cantidad de crédito que Citi está dispuesto a ofrecernos. Ante la duda, justo antes de solicitar una nueva tarjeta de crédito, lo mejor puede ser reducir nuestro límite en alguna de las tarjetas que menos utilizamos.

Otra regla no escrita pero reportada extensamente, Citi aprueba de a 1 tarjeta cada 8 días, y un máximo de 2 nuevas tarjetas personales en 60 días y una de negocios en 90 días. Esto es desde el lado de la aprobación. En el rincón de los puntos de bienvenida, las restricciones van por familia de tarjetas o por tarjeta individual.

Las tarjetas de su línea personal Thank You que también está en México restringe los bonos de bienvenida a cualquier tarjeta que acumule puntos Thank You por 24 meses, mientras que las tarjetas de American Airlines lo hacen por tarjeta específica, pero a 48 meses.

El segundo nivel de problema se refiere a que algunas de estas restricciones imponen que no recibiremos un bono en caso de haber abierto, recibido o cerrado la tarjeta en los últimos 24 meses, lo cual puede dejarnos sin nada en caso de cerrar la tarjeta antes de volver a abrirla al mes 25. La mejor opción es entonces bajarla de producto a una sin costo anual, lo cual no reiniciará el reloj de conteo.

Las tarjetas de crédito de negocios están limitadas al que las solicita y no a los negocios. Es decir, un individuo con cuatro compañías tendrá el reloj contando por 48 meses sin importar qué compañía utilice para solicitar la tarjeta, ya que la restricción sigue al que la solicita y no a la compañía.

Bank of America cantidad de tarjetas cada 2 años

El Bank of America tiene una regla no escrita referida a la cantidad de tarjetas que nos aprobará cada dos años. Si bien los bonos de bienvenida no son tan lucrativos como otras tarjetas, algunos productos sí ofrecen alto nivel de recompensas y han sido abusadas en el pasado.

La restricción está directamente relacionada a las tarjetas personales y no a las de negocios y tiene el nombre de 2/3/4. Esto quiere decir que 2 tarjetas serán aprobadas como máximo en un mes, 3 totales en un año y no más de 4 en 24 meses.

Barclays los 24 meses que ¿No? está activo

Barclays tiene una restricción similar a otros bancos, el cliente no puede obtener el mismo producto y bono de bienvenida si ha obtenido este mismo en los últimos 24 meses. Lo extraño es que conocemos casos en donde esta regla parece no estar activa, lo cual nos deja la duda respecto de si es algo que están monitoreando o que implementarán pronto.

Capital One 1 tarjeta cada 6 meses

Capital One tiene restricciones simples, 1 tarjeta cada 6 meses y dos productos es lo máximo que nos abrirán. Sin embargo, los bonos de bienvenida no tienen restricciones actualmente, o al menos nada totalmente claro.

Conclusiones

Conviene conocer las restricciones sobre los bonos de bienvenida y las aprobaciones previo a solicitar una tarjeta en Estados Unidos. Trazar un camino en donde nos dedicamos a una marathon y no a una carrera de velocidad es lo mejor que podemos hacer, de lo contrario, encontraremos paredes en donde había puertas y podremos decirles adiós a las millas y puntos.

Por ejemplo, AMEX y Chase son conocidos por cerrar repentinamente toda la relación con los clientes ante el primer indicio de riesgo. Recuerden, es una marathon, no una carrera de velocidad.

2 Responses

  1. Pablo dice:

    Hola! En que banco americano recomendas abrir una cuenta siendo extranjero?
    Gracias!

    • Gastón dice:

      Hola Pablo. Si cumples los requisitos para abrir en cualquier banco y quieres luego tener tarjetas de crédito, Chase. Si quieres pagar los costos más bajos, cualquier credit union (cooperativas de crédito) del lugar donde tengas negocios o residas. En caso de querer establecer crédito en USA y no tener social security number, Bank of America es uno de los que ofrece la posibilidad de comenzar de cero.

      Si tienes alguna otra duda, acá estamos.

      Abrazo!

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