¿Qué tarjeta de crédito sacar en Argentina en 2021?

Tenía que responder esta pregunta que se viene repitiendo a menudo, y puede que no les guste lo que voy a decir al respecto, pero elegir una tarjeta de crédito nueva en Argentina en este nuevo año puede resultar una causa perdida en términos de ganancias al viajero.

En el comienzo de este año estaré repasando algunas de las tarjetas de crédito, muchas de las que han sufrido cambios importantes y otras que se han mantenido congeladas en el tiempo, como es el caso de aquellas de los bancos estatales.

Cada región, país o mercado posee ciertos aspectos que terminan definiendo el uso, la oferta y el tipo de beneficio que el producto ofrece. Mientras que en algunos mercados el retiro de dinero en efectivo es importante, aunque me parece una locura, en otros mercados las tarjetas se enfocan en la acumulación por gasto. La selección de la tarjeta en Argentina va de la mano con 3 características particulares al mercado:

  • Los ya enraizados descuentos ¿Exclusivos? en categorías generales y no tanto: supermercados, tiendas de departamentos, etc.
  • La cuotificación de los consumos
  • Los beneficios al viajero

Estos son los tres tipos de perfiles que resaltan en el mercado de crédito argentino, y por consiguiente, los bancos y los segmentos ofrecidos están apegados a estos grupos mayoritarios.

Personas que desean descuentos de los bancos y sus tarjetas

Están quienes poseen 1 tarjeta que utilizan con regularidad en su supermercado favorito y en la tienda en donde posee ya fidelización como método de ahorro, no necesita tener una tarjeta premium ni un paquete con chequeras y cartera de inversiones. Para este grupo o segmento, lo único que deben evaluar es el costo total de la tarjeta vs. el beneficio (descuento/reembolso) que reciben todos los años, si es positivo, la estrategia funciona.

Haciendo un poco de retrospectiva, los descuentos exclusivos con tal o cual banco/tarjeta explotaron aproximadamente hace 17 años acompañados de la bancarización y mayor aceptación de las tarjetas. Para bien o para mal, esto se volvió parte de la cultura misma en donde cuotificar y buscar el ahorro con la tarjeta es parte de la rutina.

La nueva rutina llevó a muchos a tener 2, 3 5 o 10 tarjetas que llevan consigo en su cartera o billetera para jugar a las cartas cada vez que tienen que hacer una compra: recordar el día, revisar el descuento, comparar qué tarjeta ofrece mejores términos y por último pagar.

Si su objetivo en la búsqueda de una tarjeta de crédito y/o paquete bancario es la de ahorrar en el día a día, la decisión es fácil: hagan una lista de cuáles son las tiendas mas frecuentes y hacen un emparejamiento con los bancos que ofrecen los mejores beneficios.

Pero en estos casos deben evaluar un costo adicional: ¿Pueden bonificar paquete Y tarjeta? Muy común es esto de que la tarjeta está bonificada pero el paquete termina siendo idéntico o incluso más caro que poseerla individualmente. Al final del día, ya sea que poseen una o 5 tarjetas, el beneficio total recibido debería arrojar una ganancia por encima de nuestro costo.

En Argentina este es el tipo de tarjeta más cercana a lo que se conoce como cash back por el tipo de beneficio que uno recibe, sobre todo cuando es un reembolso en forma de crédito.

Los que buscan la cuotificación de los consumos

Personalmente un problema difícil de desatar una vez iniciado. La cuotificación es el peligro más grande de las tarjetas de crédito, significa quedar pegados al pago de la tarjeta, los costos de la misma y la necesidad de mantenernos en una relación con el banco de manera obligada debido al monto de la deuda.

En términos de finanzas personales, desde acá no recomiendo jamás cuotificar. Claro que es conocido el beneficio del Patagonia, por ejemplo, de cuotificar al 0% ciertos consumos por 18 meses. En una situación de inflación es una clara ventaja, con el riesgo latente, siempre, de tener que ir detrás de la tortuga pagando todos los meses el consumo de hace un año y medio.

La cuotificación usualmente era una herramienta relativamente efectiva para pagar por consumos de bienes durables, un lavarropas, una cocina, heladera, etc. Siendo que el precio de pagar por ella en dinero en efectivo era idéntico al de pagar con tarjeta, y con la posibilidad de dividir los pagos sin interés agregado, en un contexto de pérdida de valor adquisitivo termina siento una ganancia. Claro.

El problema de la cuotificación es cuando el sistema se extiende a lugares cuestionables como la comida. ¿Pagar por las hamburguesas de hoy en diciembre de 2021? La necesidad lleva a esto, pero también envuelve a las personas en una trampa de deuda y muchas veces de pagos mínimos, y el famoso problema de tener una tarjeta de crédito que uno no puede pagar al 100% todos los meses.

No quiero promover este mecanismo por lo tanto solo lo dejaré en estos términos: buscar una tarjeta para cuotificar es un camino que les llevará años desandar.

El segmento interesado en tarjetas con beneficios de viaje

Aquí es donde la dificultad comienza, y por eso estaré revisando varias de las tarjetas de crédito en estos meses y 2021 va a ser un año interesantísimo que cambiará muchos productos.

¿Qué es exáctamente lo que estamos buscando de la tarjeta de crédito? Estas son las sub categorías más requeridas para los viajeros y travel hackers que desean un producto con beneficios:

  • Ingresos a salas VIP
  • Acumulación de millas/puntos
  • Categoría de élite
  • Canjes por viajes
  • Descuentos exclusivos en viajes
  • Cuotificación (nuevamente)
  • Beneficios de inmigración/trámites
  • Seguros y protecciones

Ingresos a salas VIP, cambios en 2021

La mala noticia es que en 2021 será más evidente la reducción en accesos gratuitos o bonificados con Priority Pass. La tendencia, ya irreversible, ha pasado múltiples productos de PP ilimitado a PP con cargo por ingreso, y en algunos casos a una cantidad específica bonificada.

En Argentina algunas, pocas, tarjetas Mastercard Black les provee ingresos a los salones VIP domésticos (ICBC, Patagonia por dar ejemplos) y el valor aún se mantiene vigente.

Para todo lo que sea interés en ingresos a salas, mejor esperar antes de hacer el cambio.

Acumulación de millas o puntos con tarjeta de crédito en 2021

Por un lado vamos a tener que prestar atención a los bonos de bienvenida ofrecidos en los bancos, sí, ya no en la tarjeta sola, sino en el paquete. No fue hace tanto que Banco Macro ofreció 100.000 puntos de bienvenida. Hay varias promociones dando vuelta y es una buena idea hablar con los ejecutivos de cuenta.

La acumulación de millas puede venir con una gran devaluación, esperable. Mi recomendación es acumular puntos que tengan múltiples usos o bien múltiples opciones: canje directo en el portal propio del banco + transferencia hacia aerolíneas. Más opciones = menor posibilidad de depreciación repentina.

Categorías de élite con aerolíneas u hoteles

El paquete Buho One del Hipotecario continuaba ofreciendo categoría Gold (Ar Plus) hasta finales de 2020, en caso de que el beneficio continúe, puede que sea una de las pocas opciones viables en Argentina para tener algún tipo de beneficio ya que el beneficio de BBVA y LATAM es prácticamente inservible.

La alternativa es American Express Platinum que provee múltiples categorías de élite… a cambio de una tarjeta casi inaccessible para muchos. La estrategia a aplicar es que alguien nos abra un adicional.

Canjes por viajes

Los puntos de usos múltiples son el camino ya que dejan de lado la lealtad hacia solo un programa y nos abren posibilidades que incluso benefician a los que acumulan lentamente. Una de las debilidades de las millas es que muchos programas son inflexibles en lo que respecta a millas + cash, o bien pierde todo tipo de valor.

Beneficios en tierra, seguros y protecciones

Menos buscado pero para nada menos valiosos son los servicios VIP en aeropuertos, estacionamiento y todo lo que revuelve alrededor de los seguros y protecciones. Si uno posee un seguro de 200.000 dólares se puede ahorrar la contratación de un seguro médico de viaje ya que el mínimo es relativamente aceptable (de todas maneras recomiendo $500.000).

Si hablamos de una tarjeta premium, probablemente incluye seguro de demora, cancelación e interrupción. Utilizados infrecuentemente pueden sumar un gran costo a cada viaje, pero al tenerlo ilimitadamente siempre y cuando cumplamos los requisitos, se vuelve importante para el viajero.

El fast track para salir y llegar en el aeropuerto parece que seguirá disponible por un tiempo más. Sospecho que en algún momento comenzarán a retraer la cantidad disponible al estilo Priority Pass ilimitado.

Conclusiones sobre las tarjetas de Argentina 2021

Sintonicen el dial ya que en enero y febrero estaré revisando muchas de las tarjetas en el siempre cambiante mercado argentino. Por el momento, comiencen a pensar en qué grupo de tarjetahabiente están ustedes, cuáles son sus necesidades e intereses, y claro, cuál será la prioridad para cambiar tarjetas de crédito en 2021. Feliz año.

8 Responses

  1. Diego Borniego dice:

    Como estas? Veo que no publicaste nada en Febrero.. tenes pensado en analizar alguna tarjeta? Habria que hacer una comparativa entre los 10 bancos mas utilizados por la gente..

  2. Lucas - Tandil dice:

    Hola Gastón! Muy buen análisis! En mi caso tengo el paquete Buho Black del Hipotecario y funciona muy bien…Ademas el banco Hipotecario tiene muy buena y rápida atención con soporte digital….Algo para destacar y del cual estoyyy muyyyy sorprendido!. Por otro lado existe numerosas formas de bonificar cualquier paquete Gold, Platinum o Black….Con depósitos en CA en pesos y dolares, consumos, y hasta con el plan «Sueldo Dhuo» (acreditacion por transferencias desde tu cuenta haberes)….Saludos y muy buen 2021!!!!!

    • Gastón dice:

      Hola Lucas! Sabes, constantemente tenemos reportes positivos del Hipotecario. Será que están haciendo la cosas bien mientras sus competidores dejan ir a los clientes?

      Un abrazo grande, feliz año y gracias x los elogios!

  3. Armando dice:

    buenas gastón. El tema en la Argentina es que hay que estar solicitando cada año un aumento al límite de la tarjeta, porque sino… vas perdiendo poder de compra.
    Los descuentos son reales en el super y eso esta bien… muchos los aprovechamos… Un beneficio adicional de tener tarjeta… la gente que paga en efectivo, no lo tiene…
    No coincido contigo en el tema de las cuotas sin intereses… yo lo veo como una VENTAJA absoluta al tener tarjeta. La Argentina siempre ha tenido ALTA INFLACION (de 2 digitos y en epocas obscuras hiperinflación (la ultima 1989 2.300% anual) por lo que el cuotificar a 6, 12, 18 cuotas sin interés (sino es al 0% tiene un costo alto, y pierde toda ventaja) permite ganarle algo a la carrera inflacionaria. Siempre has dicho que tu no pondrias una hamburguesa a 18 cuotas… pero tranquilo, ninguna hamburguesería te ofreceria su hamburguesa a 18 cuotas (porque las cuotas sin interes tienen un costo a tasa descuento para el que las da)… normalmente te ofrecerían cuotificar una cantidad mayor…. y qué es mayor en una economía tan distorcionada como la argentina… donde el billete de mayor denominación 1.000 pesos actualmente vale… 7 dolari… y con inflacion anual del 50%. Igualmente, si me ofrecieran cuotificar a 800 cuotas sin interes… yo lo pondría, sin pensarlo 2 veces…

    Para los beneficios de viajero al romper. LatamPass (se retiro de todos los vuelos de cabotaje), practicamente AR Plus quedó con muchos programas… POrque para cabotaje tendrás AR y las lowcost que no usan programas de viajero, o será que las lowcost iniciarán con programas de viajero tipo Smart de GOL?… Pero se obtendrá valor con esta acumulación si se viene una latente devaluación de las millas aereas? tantas incognitas para este 2021…

    • Gastón dice:

      Hola Armando, el problema no es la cultificacion en si, sino el acostumbramiento al modo de pago que lleva irreversiblemente a quedar endeudado todo el tiempo. Es decir, a excepción de alguna compra grande de bienes duraderos, cuotificar te ata y ese dinero mensual termina sacándole a la persona la posibilidad de elegir que hacer, invertir, ahorrar, lo que fuera.

      Se entiende que la distorsión de todos los precios hace que muchas veces cuotificar sea la solución, pero tomarlo como un modo diario termina siendo nocivo a mediano y largo plazo.

      Respecto de AR, veremos qué valor ofrece a partir de 2021. Sospecho que no será nada que rompa el mercado.

  4. eze dice:

    exelente analisis gaston , igualmente hay un punto donde te dejo una observacion , se puede dar de baja un paquete de un banco , o una tarjeta de credito sola , en el caso de solo tener la tarjeta de credito solamente , y no pagar mas la su costo mensual ni anual , haciendo una baja del producto , sin caida de cuotas . con lo cual no pagas mas costos ni mantenimientos , solo sigues pagando las cuotas mensuales que te falten. obviamente todos los bancos te van a decir en principio que no se puede esto , pero cuando los amenazas unos pocos segundos diciendo que si no respetan esto los denuncias al banco central , a los pocos segundos aceptan darte la baja de la tarjeta o paquete , sin la caida de cuotas . esto es algo que el banco central hace algunos años dejo en claro que se podia hacer perfectamente , por la gran cantidad de denuncias de los usuarios.
    te mando un saludo grande desde argentina , siguiendolos desde hace un par de años . realmente son uno de los mejores blogs , hablando bien claro , uno de los mas objetivos y de los que mas analizan a fondo hasta el hueso ciertos temas . uno de los pocos que analizan el continente en toda su extencion .
    abrazo grande!!! sigan asi!!!

    • Gastón dice:

      Hola Eze! Un placer tenerte por acá aportando un dato fundamental, no estaba al corriente de tal modificación. No quería entrar en la glorificación de la cuotificación porque mi objetivo en PG sigue centrado en evitar endeudarse por consumos. Sinceramente es una buena salida el hecho de que los usuarios puedan decir adiós y terminar de pagar sin endeudarse más y acumular gastos y más gastos.

      El objetivo está ahí, en la extensión y en poder ir a fondo con los temas. Ya son casi 3 años desde el lanzamiento y ¡te agradezco que aún estés por aquí!

      Un abrazo grande y feliz año

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