Estos son los mejores bancos en Estados Unidos para obtener tarjetas de crédito en 2021 ¿Ya has anotado?

¿Conoces los mejores bancos estadounidenses? ¿Son los mejores bancos los mismos que ofrecen las mejores tarjetas de crédito? ¿Qué diferencias tienen entre su oferta de tarjetas, sus programas de recompensas y el valor que se puede sacar de ellas? ¿Cuales tienen los mejores bonos de bienvenida? Todo respondido en este artículo ¿Estás listo para anotar?

Las diferencias entre abrir una tarjeta en Estados Unidos vs Latinoamérica

Una gran diferencia que se hace evidente para la obtención de tarjetas de crédito en Estados Unidos vs otros países es que en principio nadie debe salir a acreditar con papeles y mas papeles el nivel de salario para obtener cierto nivel de tarjeta. ¿¿Cómo?? Claro, una de las grandes limitaciones de la gran mayoría de los países de Latinoamérica es que las mejores tarjetas quedan reservadas para aquellos con altos ingresos o quienes encuentran en un paquete, seguro o acuerdo especial la posibilidad de acceder a los productos mas atractivos.

Si bien uno debe declarar su nivel de ingresos, casi con seguridad que nadie le saldrá a pedir dos o tres resúmenes de ingresos o algo por el estilo. La segunda diferencia importante es que uno puede salir a obtener tarjetas de crédito de cualquier banco aún cuando no posee bancarización de ingresos o cuenta de ahorro con ellos ya que tratan al plástico como uno de los productos iniciales que abren la puerta a ofrecer y profundizar la relación bancaria. Es decir, ¡Puedes salir a pedir una tarjeta en línea hoy mismo sin tener una cuenta de cheques con ese banco!

La tercera y no menos importante diferencia está en que obtener una Visa Signature no es precisamente una dificultad y son pocos los bancos que ofrecen Visa o Mastercard Gold como una propuesta atractiva para el cliente medio, y es fácil encontrar Mastercard World Elite (El equivalente a Black) o Visa Signature incluso en tarjetas de crédito sin costo anual.

Es decir, en Estados Unidos los bancos ofrecen sus tarjetas de crédito basados en tres cuestiones: puntaje e historial crediticio, declaración de ingresos, perfil de cliente. Si bien es de público conocimiento que cada vez más bancos están ofreciendo métodos de apertura en línea y flexibilizando un poco la burocracia, una gran parte de la oferta aún está anclada en los ingresos.

En el otro lado del espectro encontrarán que hasta 2020 las tarjetas Visa en Latinoamérica han provisto de seguro médico de viajero a sus clientes, que aún sigue sucediendo pero con la diferencia de que es a modo reembolso… y solo Mastercard y AmEx aún ofrecen el seguro del modo original.

Con esto dicho, los mejores bancos en Estados Unidos no son precisamente aquellos en donde recibimos nuestro dinero mensual, sino los que ofrecen el mejor paquete de servicios y programas de recompensas, muchas veces atados a los bonos de bienvenida y el posible retorno que nos deja año tras año.

Las tarjetas de crédito con las tasas de interés mas bajas

Si bien financiarse con tarjeta de crédito es caro y poco recomendable, para muchos pequeños empresarios o aquellos emprendedores que recién comienzan, la tarjeta es probablemente uno de los recursos accesibles más fáciles de poner a disposición: es fácil de obtener, no está asegurado a ningún activo y la línea de crédito se renueva a medida que pagamos. ¿Lo negativo? El reporte mostrará un rojo que nos bajará el scoring y estaremos en la mira como riesgosos.

La diferencia está en esto: endeudarse y pagar intereses para bienes de uso residencial puede ser negativo, mientras que endeudarse para crecer a través de activos que generen ingresos usualmente es positivo.

En esta categoría ganan sin lugar a duda las cooperativas de crédito conocidas como «Credit Union» en Inglés. Hay demasiadas como para hablar de todas, miles o decenas de miles. Lo cierto es que al día de hoy existen tarjetas de crédito para clientes bien calificados que tienen $0 de costo anual y una tasa de intereses de aproximadamente el 7% anual variable. ¿Qué quiere decir? Que si gastamos hoy la tasa de interés será del 7%, pero si en 5 meses agregamos otra compra y la tasa se movió al 10%, tendremos una parte al 7% y otra al 10%.

Muchas pero muchas de estas tarjetas de las cooperativas de crédito vienen con 6, 9, 12 o 18 meses sin interés tras hacer la apertura, ofertas de feriados de pago 2 veces al año, una persona con quien hablar en caso de haber tenido algún problema (recuerden que es un pequeño banco que quizá tiene solo una sucursal), y otros beneficios de bancarizarse localmente.

Lamentablemente los programas de recompensas no son precisamente los más atractivos ya que los grandes bancos son quienes poseen el monopolio actual de los puntos más valiosos… ¿Cambiará en el futuro?

Para aquellos extranjeros que buscan una tarjeta de crédito, un poco dependerá de qué tipo de extranjero. Aquellos con residencia a través de visas seguramente tengan la posibilidad de bancarizarse, abrir tarjetas y hasta préstamos con la cooperativa de crédito sin problemas, mientras que los no residentes tendrán la puerta cerrada debido a que el riesgo es demasiado (pero su millaje puede variar).

Los mejores programas de recompensas bancarios en Estados Unidos

A diferencia de las millas, los programas de recompensas de los bancos en Estados Unidos son flexibles, muy funcionales y hasta más poderosos que las millas mismas. Los bancos tienen la capacidad de ofrecer acumulación por dólar con equivalencias en puntos de 1, 1.5x, 2x, 3x y hasta 5x puntos en muchos casos, poniendo al cliente en una suerte de acelerada y alocada acumulación de millas/puntos.

¿Por qué millas/puntos? Los grandes programas ofrecen la conversión 1 a 1 de sus puntos a millas, por el lado de los bancos es un win win porque atraen a una hueste de clientes y saben dónde poner el énfasis de cada tarjeta para los puntos con multiplicadores, por el lado de las aerolíneas, reciben compras de millas que generan nuevas avenidas de ingresos. ¿Y el cliente? Obtiene flexibilidad en su canje (que no solo son millas) y una acumulación acelerada que ninguna tarjeta de millas ofrece.

Actualmente American Express, Chase y Citi tienen los dos mejores programas de recompensas bancarios flexibles. Citi agregó finalmente a American Airlines como socio hacia donde transferir puntos a millas con conversión 1 a 1 y si termina siendo un socio permanente, puede terminar como el programa más interesante. Chase tiene la mejor relación acumulación/canje debido a que no solo se puede transferir 1 a 1, sino hacer cashback de a 1 centavo y hasta 1.5 centavos por punto con «Pay Yourself Back» y un ecosistema de tarjetas que combinadas acelera la suma como cohete.

American Express merece su propia categoría ya que tiene un enorme ecosistema de tarjetas que acumulan sus puntos Membership Rewards desde hace décadas, pero además tiene la lista más larga de socios comerciales y otras avenidas en donde canjear sus puntos. El punto mas bajo es la redención por cash back ya que apenas ofrece 0.6 centavos en el mejor de los casos.

Capital One se está acercando a este pelotón de bancos y parece que está dispuesto a dar batalla por lo que si encuentran la oportunidad de bancarizar con ellos, quizá encuentren alguna oferta decente al día de hoy y con excelentes perspectivas en el futuro mientras su programa evoluciona.

U.S. Bank también tiene un programa flexible útil pero sin la posibilidad de transferencia hacia otras aerolíneas. Hay que tener en cuenta que las aprobaciones por parte de U.S. Bank son muy conservadoras y uno prácticamente se puede olvidar de obtener 3 o 4 tarjetas de este banco y crear un ecosistema como AmEx, Citi o Chase.

Algo que tienen todos estos programs en común es la ausencia de devaluaciones masivas o recurrentes como ocurre con las millas. Los puntos están siempre atados a algún tipo de valor monetario que se actualiza a través de posibilidades de redención múltiples y es la razón por la cual cada vez mas pongo el foco en analizar los programas bancarios, mientras vamos dejando las millas como una segunda opción… al menos hasta que las millas ¿Vuelvan? a ser mas predecibles.

Cabe mencionar que los puntos de bienvenida suelen ser suculentos y en este punto prácticamente no hay diferencias entre estos cinco bancos nacionales. Los cinco ofrecen elevadísimos bonos de bienvenida que fácilmente pueden superar los $750 iniciales de recompensa, un número que podría pagar sin problemas múltiples años de tarjetahabiente mientras continuamos acumulando puntos. Solo hace falta apuntar al banco que mas nos convence o mejor se ajusta a nuestras necesidades.

Cash back constante y las mejores tarjetas en Estados Unidos

En esta categoría todos pelean con todos, bancos pequeños, medianos, grandes y cooperativas de crédito, todos pelean por poner su tarjeta en su bolsillo y ofrecerte un descuento efectivo en todas las compras que realices. ¿Por qué? Bueno, las tarjetas hacen dinero a través de una combinación de factores que incluyen costos por simplemente utilizarlas y los pagos de cargos anuales, adicionales y claro… los intereses de quienes viven por encima de su nivel de vida.

Los que utilizan sus tarjetas eficientemente simplemente pueden optar por recibir un % de lo que recibe el banco en forma de dinero en el bolsillo, eso se llama cash back y es muy eficiente. Uno gasta, el banco lo registra, el banco lo acumula y lo recibimos… más simple imposible.

Las tarjetas con mayor nivel de cash back es US Alliance que actualmente ofrece ¡¡3% de cash back!! o la de la cooperativa de crédito Alliant que propone 2.5% de cash back en tarifa plana (que fue 3% en otro momento). Esto es tarifa plana en todas las compras, cada vez que pasamos la tarjeta, nada mal.

Chase y HSBC están ofreciendo 3% de cash back en dos tarjetas sin costo anual… pero solo por el primer año, para luego bajar a 1.5% de cash back. Tampoco es una mala idea, pero en vez de poseer una tarjeta con cash back ilimitado, pasamos a una oferta de tiempo limitado.

En el sector o rango del 2% de cash back hay mas contendientes: Citi Double Cash ya es histórica, American Express Blue Business Cash ofrece 2% en todo, Capital One tiene dos tarjetas con 2% de cash back y una con 1.5%, Wells Fargo se sumó con una nueva tarjeta al 2% plano, la tarjeta de Costco de Citi ofrece cash back en categorías que oscilan entre el 4% y el 1% con varias en el medio, hasta Bank of America tiene ofertas con 2% plano, categorías especiales y posibilidad de incrementarlo por encima del 3% de acuerdo a los paquetes que tengamos con el banco.

Algunos de estos bancos ofrecen tarjetas incluso a no residentes, como lo fue el Wells Fargo o Bank of America durante mucho tiempo. Claro que su millaje puede variar, y todo es fluido, pero para el resto: aquellos que viven o estudian en Estados Unidos, con el perfil adecuado es posible abrir una tarjeta y obtener beneficios.

¿Qué veo en esta categoría? Una importante cantidad de oferta que ofrece simplicidad.

¿Qué tipo de tarjeta elegir?

Las tarjetas de crédito con tasas de interés bajas suelen ser útiles para emprendedores y pequeñas compañías que necesitan financiación a corto plazo y no tienen otros métodos de apalancamiento. La combinación del 0% por ciertos meses, tasas bajas tras el tiempo introductorio y facilidades incluso en momento difíciles suelen ser un argumento difícil de contrarrestar. No tanto para quienes van a financiarse una TV o un viaje, a menos que lo hagan al 0% y puedan pagarlo a tiempo.

El cash back es el estilo de recompensa para quien necesita simplicidad y no tiene tiempo, ni ganas, ni quiere imponerse el esfuerzo que requiere aprender todos los ángulos de los programas de recompensas flexibles, las millas y la medición/comparación de las recompensas. Ofrece simpleza y dinero en efectivo, punto.

Los puntos flexibles, sobre todo los que incluyen la conversión a millas, son los programas para quienes tienen un conocimiento avanzado o desean incursionar en un nivel un poco más complejo que el cash back. Aquí juega el nivel de acumulación anual, la posibilidad de acumular desde múltiples tarjetas y con multiplicadores, flexibilidad en el uso de los puntos y nada de vergüenza en caso de tener que hacer cash back con los puntos. Siempre hay un método efectivo para canjear, pero requiere esfuerzo.

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