¿Es una buena idea consolidar o transferir balances de tarjetas de crédito?

¿Es bueno Consolidar o transferir balances de tarjetas? Al final del día no es ni mas ni menos que juntar todos los centavos de deuda y ponerlos bajo un solo techo, poniéndolos bajo un solo pago y liberando el resto de las líneas revolving. Resulta que hacer efectivo una transferencia de balances de tarjetas de crédito puede ser un arma de doble filo que pone en peligro la capacidad financiera de una persona, o una herramienta que nos ayude a ahorrar intereses o auto financiarnos de manera eficiente.

La idea de consolidar balances es traída por los bancos a menudo como una solución a los problemas de deudas, lo cual es una verdad a medias ya que el problema tiene una raíz que si no es atacada al mismo tiempo, terminará en un hoyo mas profundo.

¿Qué son las transferencias de balances que ofrecen los bancos?

Supongamos que tenemos dos tarjetas de crédito con $5.000 de límite y deudas por $3.000 en cada una e intereses dispares y altos en ambas. La idea detrás de la transferencia de balances es que uno podría obtener una tarjeta nueva (o utilizar una que está en el cajón de las medias) y pone toda la deuda bajo esa tarjeta y pagar un interés mas bajo por tiempo limitado, usualmente 6 a 21 meses.

Entonces en principio el usuario bajaría los pagos mensuales en la tarjeta ya que no está pagando el alto nivel de interés normal de la tarjeta de crédito, y hasta quizá consiga un interés al 0% por 12 o 15 meses, ¿Quién no quisiera ahorrar así? Sin embargo algo que usualmente no es monitoreado es el cargo por transferencia que puede ser en forma de porcentaje por adelantado o bien un cargo fijo máximo.

La transferencia puede ayudarnos a pagar la deuda mas rápido, bajar el costo mensual de nuestra deuda (de manera temporal) y básicamente pagar menos intereses mientras la promoción esté en efecto… pero… hay otras cuestiones a considerar.

La raíz del problema no siempre se soluciona

Usualmente, el problema de acumular muchos balances está en la falta de control dado por la no planificación de las finanzas personales, la facilidad del uso de la tarjeta de crédito y el consumismo en general. En otros casos uno puede decir que está pasando un momento extremo o difícil, la pandemia podría ser uno de esos, mientras que también puede estar relacionado a la falta de planificación y ahorros de emergencia.

Si el problema de raíz no está solucionado: planificación (armar un presupuesto familiar), establecer un fondo de ahorros de emergencia y control sobre el uso de la tarjeta -o la cancelación de la misma-, el posible beneficio de la transferencia o consolidación de balances terminará en una fosa y dará lugar a lo que es una muy mala idea, acumular mas deuda.

Es decir, si están pensando en hacer una consolidación de balances con sus tarjetas de crédito, primero deben poner un plan para solucionar el problema que los llevó a acumular la deuda en primer lugar.

Cuando hacer una transferencia de balance es una buena idea

Existen situaciones en las cuales aquellos con sus finanzas bajo control pueden utilizar las ofertas de transferencias de balances como una herramienta de auto financiación y realmente salir adelante, pagando poco o nada de interés, mientras que podemos utilizar nuestro dinero en algo mas productivo.

Imaginemos que compramos un producto mayor y queremos financiarlo sin éxito. Uno fácilmente podría autofinanciarlo a un bajo costo pagando con la tarjeta de crédito principal y luego realizando la transferencia de balance con la oferta que nos atrae, quizá al 0% tras pagar un 2% o 3% de cargo por anticipado, que visto en 12 15 18 o 21 meses, puede resultar insignificante respecto a utilizar el dinero al momento de la compra.

El caso de la compra de un pequeño negocio es ejemplar, ya que un emprendimiento puede adquirir material de producción o para reventa, financiarlo/diferirlo a la cantidad de meses ofrecida en la transferencia de balance, flotar el capital inicial y mientras tanto uno genera mas ganancias. ¿Qué será 3% o 4% de cargo en 15 meses cuando podemos obtener una ganancia del 10% o 20% durante ese mismo tiempo?

Cómo repagar deudas más rápidamente con la consolidación de balances

Pagar las deudas más rápidamente también es posible, siempre y cuando tengamos las finanzas bajo control. Debemos cumplir con algunas premisas, transferir balances en donde el interés sea mucho más alto que aquel que pagaremos en la nueva tarjeta consolidada con un mínimo de al menos 3% por encima de la diferencia + el cargo de consolidación.

Ejemplo en donde es una buena idea: Las tarjetas A y B tienen una tasa de interés del 30% y la tarjeta que nos ofrece la transferencia de balance ofrece una tasa de interés del 9.99% y un cargo por transferencia del 5% por 12 meses. Pagaremos un 5% de la deuda transferida por adelantado en forma de nueva deuda y luego sobre toda esa deuda pagaremos un 20% menos de lo que estábamos pagando. Si logramos pagarlo en esos 12 meses, nos habremos ahorrado un gran pedazo.

Ejemplo en donde es una mala idea hacer la consolidación: En las tarjetas C y D el interés es del 18.99%, mientras que nuestra tarjeta con oferta ofrece 15% + 3% adicional por cargo inicial, pero tras 15 meses el interés aumenta al 18.99%, en este caso considero que el movimiento no es justificable.

Si van a realizar una consolidación de balances para acelerar el repago, deben hacerlo bajo la premisa de establecer un cronograma de pagos por la totalidad del efecto de la transferencia de balance con la intención de pagar entre el 80% y el 100% de le deuda en esa ventana de tiempo, y jamás pagar el mínimo.

Errores y cuando no es una buena idea transferir balances

Pagar intereses sobre nuevos intereses y el puntaje crediticio

Los cargos de transferencia son tan altos que entre el nuevo interés y el cargo por la consolidación uno termina no solo más endeudado, sino que además no ahorra un monto significativo cada mes. Una vez que el balance está transferido uno estará pagando intereses por sobre el capital total transferido y el porcentaje de cargo por realizar la consolidación. Si la transferencia son $5.000 y el cargo agrega $300, pagaremos la tasa nominal de interés por sobre los $5.300.

En caso de necesitar nuestro puntaje crediticio en el mediano plazo para alguna compra o movimiento financiero importante (casa, negocio, etc), poner una transferencia de balance en efecto va a tener un impacto significativo ya que significará montar una gran cantidad de deuda en una sola tarjeta, poniendo el balance de límite/monto por las nubes y la utilización total en la misma categoría, bajando nuestro puntaje.

Pagar el mínimo o el ajustarse tanto que no podemos mantenerlo

Quiero eliminar mi deuda, transferiré mis balances y continuaré gastando y pagando el mínimo. Si transfieren el balance, la idea es pagar más rápidamente aprovechando la diferencia a nuestro favor en la tasa de interés ya que mas dinero va hacia el capital principal y no a los intereses. En caso de que pagar solo el mínimo simplemente estaremos cavando nuestra propia fosa. Si además le suman nueva deuda en las tarjetas originales que no son pagadas dentro del mismo resumen, claramente no solucionaron el problema de raíz. Por último, no es una buena idea hacer una consolidación de deudas si vamos a gastar en esa tarjeta, eso es un NO NO.

Cuando solucionamos el problema de raíz, transferimos los balances y ponemos un plan de repago agresivo que nos liberará en el tiempo requerido… solo que el plan de repago es tan agresivo que se vuelve imposible de mantener ya que sacrifica hasta el último centavo de nuestros bolsillos, poniéndonos en una lucha contra nosotros mismos.

Nadie quiere comer arroz por doce meses y vivir con una vela tan solo para repagar el problema que creamos por años en 12 meses. Es preferible, desde mi punto de vista, apuntar a un repago sostenible del 80% de la misma en esos 12 meses y tomar el toro por las astas por el consiguiente 20% restante sin tener que salir a donar sangre, comer arroz y vivir bajo la luz de la vela.

No tenemos idea en lo que nos estamos metiendo

También es una mala idea cuando no nos informamos y no tenemos idea en lo que nos estamos metiendo. Hacer una consolidación, ya sea con un préstamo o una tarjeta de crédito es simplemente mover la deuda y no eliminarla, los pasos que realicemos a partir del movimiento del dinero serán los que nos sacarán la deuda de encima. Hay que tener en cuenta nuestra capacidad real de repago, mantener el plan en todo momento (por eso debe ser realista), tener control sobre los gastos nuevos y solo realizarlo bajo la premisa de ahorrar dinero en interés y poner más contra el capital.

Si tenemos dudas respecto de los términos y condiciones, ¿porque mejor no hablar con alguien exitoso en el manejo de su dinero, o con un contador o asesor financiero que pueda ayudarnos a salir del pozo?

Prestar atención a estos términos básicos antes de hacer una consolidación

• Cargos de transferencia de balance: esto es lo que nos cobrará el banco o la tarjeta por transferir el balance de un lado a otro. En los préstamos puede ser $0, mientras que en las tarjetas de crédito es posible que el cargo esté expresado en forma de porcentaje con un máximo. Si transferimos $1.000 al 3% de cargo, nuestro nuevo balance será $1.030.
• Costo anual de la tarjeta de crédito: Si la tarjeta de crédito tiene un costo anual a pagar, uno debe tener en cuenta que ese costo se incluye en el repago de la deuda ya que no podremos cancelar la tarjeta o rebajarla a una versión sin costo anual y mantener la promoción de transferencia de balance.
• El tiempo promocional de la transferencia a bajo interés: Ya sea que consiguen una oferta al 0% o al 5%, usualmente tienen un período promocional que expira tras 6, 12, 15, 18 o 21 meses. Típicamente uno encuentra ofertas de entre 12 y 15 meses más fácilmente, mientras que las cooperativas de crédito podrán ofrecerles mejores beneficios. Uno debe entender que una vez terminado el tiempo promocional, uno pagará la tasa de interés regular de la tarjeta.
• Efecto en el puntaje crediticio: Realizar una transferencia de balance implica un golpe al puntaje y debemos entender que no se irá por un tiempo. Adicionalmente, si estamos preocupados acerca de nuestro historial para futuros productos de crédito, cerrar las antiguas tarjetas de crédito no es recomendable.