Derribando mitos: Cerrar tu tarjeta de crédito te sube el scoring crediticio.

Los mitos crediticios se expanden como un virus entre nosotros. El puntaje crediticio además es como un tabú, nadie habla de el. Una vecina de una amiga de nuestro tío que tiene un primo que vive junto a una vecina, le dijo que el amigo era banquero y le recomendó cerrar su VISA Signature para tener más oportunidades de obtener un préstamo.

 F A L S O.

 ¿Que es el scoring? En palabras simples, es un número o puntuación que nos ubica en una escala de riesgo para los bancos. Los scoring van en general entre 300 y 850, con variables dependiendo el país y el algoritmo que utilicen.

 Cerrar una tarjeta de crédito no nos ayuda a nuestro scoring. Recuerden lo siguiente, lo primero que miden en los scoring crediticios es nuestra capacidad de manejar crédito. Esto no significa tener nuestras tarjetas de crédito con un balance todos los meses. De hecho, si tenemos la capacidad de gastar solo lo que podemos pagar, es mejor no tener tarjeta o bien dejarla en guardada y solo usarla cada seis meses para evitar que nos la cierren.

 Entonces cuando hablamos de nuestro scoring crediticio, el número que nos pone el buró de crédito para que los bancos nos califiquen… ¿porque se ha esparcido esta idea de que es mejor no tener ninguna tarjeta a tener una?

 La respuesta es la siguiente: Uno de los componentes, partes, que cuentan a nuestro favor o en contra es la cantidad de crédito utilizado versus la cantidad que podemos utilizar. 

 Si tenemos $10.000 de límite entre dos de nuestras tarjetas, y tenemos utilizados $2.000 al momento de que el banco reporta nuestro resumen de cuenta, estamos utilizando el 20% de nuestro crédito. De acuerdo a los buró de créditos, esto nos daría una calificación B (de una escala posible entre la A y la F). Esto quiere decir que perderíamos puntos, lo que en lenguaje normal explica que -junto a otras partes de nuestro score- nos ofrecerían peores productos, podríamos no tener el mejor interés anual y hasta podríamos no calificar para algunos préstamos, tarjetas o incluso ser contratados en algunos trabajos.

Estas escalas no son públicas en sí, la A a la F son simplemente cajas o escalones en donde caeríamos para cada categoría. Cada una de estas nos asignará un puntaje que sumará o restará al final del día para darnos nuestro puntaje final.

 Ahora pensemos en nuestra lectora, María, que nos envió la pregunta a través del link de contacto. Ella no entiende por que su score cayó al cerrarla si es lo que su amiga le recomendó antes de pedir una hipoteca.

 Volviendo al ejemplo anterior, si María cierra una de las dos tarjetas con $5000 de límite. Ahora ella solo tiene disponible $5.000 y lo que el banco reportó como utilizado eran $2.000. Ahora María está utilizando el 40% de su crédito. Una calificación C. En palabras de los bancos, nos miran como riesgosos porque a pesar de que nuestra deuda es la misma, en comparación con lo que podríamos utilizar -crédito disponible-, estamos tapados por el agua.  No pidamos que todo tenga sentido común, se supondría que si alguien no tiene deuda alguna es menos riesgoso. Lo que sucede es que no todas las deudas son iguales, un tópico que veremos en otro artículo.

 Moraleja, en nuestra opinión, no deberían cerrar su tarjetas a menos que no puedan controlar sus finanzas y/o las tarjetas tengan un costo anual que no nos provee beneficios que podemos utilizar, tales como bono de puntos de renovación, noche en hoteles sin cargo, etc.

 La segunda explicación es la siguiente. Nuestro crédito tiene otro componente que es la antigüedad como persona responsable -o no- de productos financieros. Todos hemos tenido problemas alguna vez, algunos peores que otros, lo importante es aprender de los errores, ¿no?

 Por lo general y dependiendo la legislación de cada país, la información crediticia se cae cada 5, 7 o 10 años en caso de cuentas cerradas o información negativa. Si fuéramos a cerrar una tarjeta antigua, el impacto no se vería en el corto plazo, pero si mas adelante, cuando la antigüedad de nuestro historial de crédito se vea reducida por esta tarjeta que cerramos. Cuanto mas tiempo hayamos tenido manejo de productos financieros, mayor será la posibilidad de obtener una calificación superior en esta categoría.

 Resumen:

Si saben que tienen dificultad manejando crédito, no lo pidan, no lo utilicen.

¿Cerrar una tarjeta de crédito nos sube el scoring? No, lo mas probable es que su puntaje caiga.

¿Debería cerrar una tarjeta que tiene costo anual y no trae beneficios? Probablemente sea una buena idea, pero depende de su situación personal y crediticia.

¿Me conviene tener una tarjeta sin costo anual? Hay tarjetas sin costo anual que tienen grandes beneficios como por ejemplo Citi Double Cash en Estados Unidos, Preferencial Banistmo en Panamá, BBVA LATAM Pass en Argentina -2 años bonificado-, o bien BCR Visa Infinite en Costa Rica.

2 Respuestas

  1. Sonny dice:

    Hola Gaston, luego de haber leido la nota, no me queda claro segun tu analisis si para el banco tenes mejor calificacion si usas el 20% de tu credito disponible en tu tarjeta de credito o si usas el 80%.
    Considerando que pagas los resumenes siempre a tiempo.

    Saludos

    • Gastón dice:

      Mira cada país e incluso cada algoritmo de los múltiples que hay incluso dentro de los mismos proveedores de scoring varía, pero hay cuestiones que en general no lo hacen. Uno de ellos es el punto al que te refieres. El ratio de ingreso versus responsabilidades mensuales (cuánto ganas al mes y que porcentaje estás obligado a pagar mínimamente para evitar mora) y otro importante, el que me preguntas, es el del límite utilizado.

      Si tienes $100.000 en límite de tarjetas de crédito, pero en tu reporte figura que tienes un balance de $90.000, estas en una situación riesgosa. Lo que tienes que tener en cuenta es que no siempre la fecha de reporte a los buró crediticios es la misma de cierre. Lamentablemente en Argentina el tema sigue estando rodeado de misterio. Cuánto más baja sea la utilización que muestra tu reporte crediticio, mejor es tu puntuación. El mejor escalón respecto del scoring es cuando tienes menos del 10% de utilización de tu límite.

      Saludos!

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