Creando un puntaje crediticio en Estados Unidos y cómo aumentar el puntaje en poco tiempo

Si viven temporal o permanentemente en Estados Unidos seguramente conocen la importancia de tener un buen puntaje crediticio, el mismo que está basado estrictamente en nuestro historial de crédito, y otros componentes que afectan el algoritmo que termina diciendo si podemos acceder a una de las herramientas más poderosas para crecer, el crédito.

El principal escollo que muchos encuentran está relacionado a cómo comenzar a generar movimiento en nuestro reporte crediticio y más aún, cómo hacer crecer nuestro puntaje en un tiempo relativamente corto. El puntaje crediticio es, en pocas palabras, una sumatoria de factores que afectan un puntaje que va usualmente de 350 hasta 850, cuanto más alto, mejor.

Así como está dado el sistema, puede significar las puertas abiertas al desarrollo y crecimiento de nuestra riqueza, la pérdida total por falta de responsabilidad o incluso para quienes recién comienzan a dar pasos en Estados Unidos, una barrera para el acceso a múltiples factores básicos que pueden hacer nuestra vida más costosa.

La última parte no es chiste, cualquier inmigrante legal recién llegado puede encontrarse con esta realidad cuando se da cuenta que necesita un auto, aplicar para un alquiler de un apartamento o incluso comprar una casa u obtener una tarjeta de crédito. Sin un historial crediticio, y un buen puntaje, las puertas se cierran casi en su totalidad.

Para aquellos que desperdiciaron su chance o cayeron en la trampa del crédito fácil, se vuelve una pesadilla que puede tomar una década para ser solucionado y mucha disciplina. Los individuos que han utilizado dinero en efectivo toda su vida, aún responsablemente, tampoco pueden acceder a los beneficios de un gran historial y buen puntaje debido a que el algoritmo prioriza el uso responsable del crédito.

Claro que aquellos que lo han desarrollado eficientemente pueden llegar a obtener los beneficios del acceso al mercado de crédito y en muchos casos, a cuestiones que rebajan el costo de vida en situaciones que quienes no viven en Estados Unidos quizá nunca habrían pensado.

El puntaje crediticio, FICO, Vantage y los buró

Primero lo primero. Hay múltiples compañías que se dedican a absorber información nuestra para luego generar un reporte y un puntaje que las compañías que lo requieren pueden confiar y establecer como parte de su toma de decisiones. Sin embargo hay tres compañías privadas que también trabajen en múltiples países de Latinoamérica que toman la mayor parte del mercado: Equifax, Experian y Transunion.

Cada uno de estos tres posee una escala ligeramente diferente, ya que pro ejemplo Equifax tiene un puntaje que va desde 280 hasta 850, mientras que Experian comienza en 300. La manera en que procesan la información tiene pequeñas diferencias que nosotros como clientes no podemos alcanzar a ver, y por último, los reportes tienen sutilezas en la presentación que pueden impactar el resultado.

Lo cierto es que estos tres, y otros más, compilan información y luego las compactan en un reporte que otros pueden acceder cuando lo requerimos y es presentada ante cada compañía bajo un puntaje que puede variar drásticamente de acuerdo al tipo de negocio que lo requiera y la versión del algoritmo que se utiliza.

Es común ver tarjetas de crédito ofreciendo acceso gratuito a nuestro puntaje, pero ese puntaje puede ser completamente diferente de lo que un banquero de hipotecas, o un emisor de tarjetas de crédito puede ver. Ahí es donde entran las palabras FICO y VantageScore.

FICO es la abreviación de la compañía Fair, Isaac and Company de la empresa que desarrolló la fórmula matemática secreta que se utiliza en los diferentes modelos matemáticos que nos otorgan un puntaje. VantageScore es más reciente y está basado en una colaboración propia de los Buró de crédito, aunque aún no se utiliza de forma oficial y extensiva.

FICO y VantageScore desarollan diferentes versiones y modelos que están personalizados al cliente que necesita nuestra información. Una aseguradora no pondera quizá el mix de crédito tanto como quizá puede necesitarlo alguien que ofrece préstamos de auto y quiere saber si tuvimos préstamos prendarios anteriormente. Es por eso que un banco puede sacar un puntaje de 700 para nuestro pedido de apertura de una tarjeta de crédito, y al mismo tiempo un banco solicita otro modelo para una hipoteca en donde el puntaje puede ser 680.

En pocas palabras, cada compañía requiere y utiliza un modelo específico para cada industria y por consiguiente, los puntajes ante la misma información pueden variar DRASTRICAMENTE. Lo mismo puede suceder entre burós ya que no todas compañías reportan a todos los burós, esto puede afectar inmensamente el resultado.

Qué información se toma en cuenta para nuestro puntaje crediticio

Existen cinco categorías principales que componen el reporte, y son el alimento que se utiliza para mezclar la salsa en el resultado final que es el puntaje crediticio. Y hay una cuestión clara que mucha gente aún no comprende, no utilizar crédito o tener deudas significa que nuestro puntaje será bajo. No quiero decir que tienen que endeudarse para mejorar su crédito, simplemente si no tenemos historial de utilización de instrumentos financieros/crediticios, nuestro puntaje no tendrá ningún tipo de información para alimentar la fórmula. Al final del día está basado en qué tan bien administramos nuestro crédito…

Lamentablemente, todas las compañías tienen algún tipo de corte en el reporte crediticio y muchas veces significa que el resultado será blanco o negro, sin grises. Es decir, si el banco requiere 650 de puntaje crediticio y cuando obtienen nuestro reporte les da 649, puede que estemos denegados automáticamente por ese bendito punto de diferencia, sin posibilidad de hablar con nadie al respecto. Por suerte las pequeñas cooperativas de crédito y algunos bancos tienen cierta discreción en los rangos y toman otras condiciones.

Las cinco categorías más importantes que se toman para el puntaje crediticio, y por lo tanto, aquellas en donde uno tiene que entender cómo funciona para poder aumentar su puntaje, son las siguientes:

• Historial de pago satisfactorio. Este punto cuenta por hasta un 35% de nuestro puntaje, por lo tanto se sobreentiende que tener pagos con más de 30 días de retraso en nuestro reporte nos generará un agujero importante en el puntaje.
• Cantidad adeudada o balances totales. Un 30% de nuestro puntaje estará basado en esta categoría que es incomprendida.
• El tiempo de historial crediticio. Sin dudas este punto es el más punitivo ya que el tiempo es lo único que no podemos acelerar de ninguna manera.
• La cantidad de nuevo crédito abierto. La cantidad de solicitudes nuevas de crédito y cuántas nuevas líneas de crédito hemos abierto recientemente tendrán un impacto de un 10% en el puntaje.
• Mezcla crediticia. El reporte pondera positivamente la mezcla de tipos de crédito o productos financieros utilizados en otro 10%
• Luego tenemos como aspectos negativos las marcas no crediticias que pueden aparecer en nuestro reporte que pueden o no ser de información pública como órdenes judiciales en nuestra contra, bancarrotas, facturas médicas impagas y otros.

Comprender cómo funciona cada una de estas categorías es clave para no solo crear un historial crediticio satisfactoriamente, sino cómo mejorarlo en el menor tiempo posible.

Cómo mejorar el puntaje crediticio en cada categoría

Historial de pago satisfactorio

Este componente es el más importante en peso y el más fácil de entender. Simplemente mide y corrobora que hemos pagado a tiempo todas nuestras obligaciones. Incluye préstamos, tarjetas de crédito y cualquier tipo de producto o servicio que hayamos obtenido y por el que estamos obligado a pagar.

Usualmente se reportan como negativos los pagos con más de 30 días de atraso, y una vez que está reportado, la información puede perseguirnos por hasta 7 años. También es importante entender que quienes más sentirán el impacto serán quienes más alto puntaje tengan, ya que mayor el puntaje, mayor el impacto negativo de un pago en mora.

La buena noticia es que si poseemos 100% de pago satisfactorio, ganamos todos los puntos en esta categoría.

Cantidad adeudada y/ balances totales en el reporte crediticio

Esta es por lejos la categoría menos comprendida. Podría decir que no tiene nada que ver con el límite total de nuestras tarjetas de crédito, pero que usualmente impacta más negativamente a aquellos con tarjetas de crédito o crédito revolving con bajos límites.

Por el peso que tiene esta categoría, 30%, uno tiene que prestar atención al funcionamiento de la misma en tres aspectos: el ratio de deuda/límites de crédito, el porcentaje utilizado en cada línea de crédito y la fecha de cierre de la tarjeta de crédito.

Lo que mide esta categoría es que porcentaje de todo nuestro límite está ocupado actualmente en repago. Es decir, si tenemos dos tarjetas de crédito por 5.000 y una línea de crédito revolving con el banco por 10.000 contamos con crédito por un total de $20.000.

El primer impacto que podemos recibir en forma de descuento de puntos está relacionada con cuánto de esos $20.000 tenemos comprometidos. Es decir, si debemos $2.000 en total, estamos comprometidos en un 10% de nuestros límites, si debemos $6.000 estamos utilizando un 30% de nuestro crédito total y si debemos $14.000 estamos al 70% por sobre lo que nos ofrecen prestar. Cuanto más alto ese porcentaje, mayor cantidad de puntos nos quitarán. Uno tiene que apuntar a nunca tener reportado más del 9% de su límite total.

Hay dos opciones para ayudarnos a resolver este problema. El primero es siempre pagar la totalidad de nuestra tarjeta a fin de mes (más de esto después), pero la deuda quizá no es de consumo sino de inversión porque estamos financiándonos un negocio y necesitamos hacerlo por algunos meses antes de volver a iniciar otro pedido y nada podemos hacer. Aunque sí se puede.

La segunda opción requiere la apertura de otra u otras tarjetas de crédito que aumenten el límite total disponible para que el porcentaje total de deuda por sobre el límite disponible baje. Es decir, si poseemos $6.000 en deuda de 20.000 hablamos de un 30%, mientras que si obtuvimos dos tarjetas por $10.000 cada una, nuestro límite ahora es $40.000 y nuestra deuda 6.000, lo cual representa un 15%, un número mucho mejor. Claro, nadie dice acá que uno tiene que salir a endeudarse, simplemente es una ilustración sobre cómo funcionaría en el caso de hacerlo.

Esta misma categoría tiene una sub categoría que impacta negativamente. Cuánto de cada límite estamos utilizando. Podemos poseer 10 tarjetas de crédito con 10.000 de límite cada una, pero si una tarjeta de crédito está al tope con 10.000 adeudados, por más que en el total tengamos solo un 10% de nuestro límite afectado, en una de ella estamos demostrado que rellenamos hasta el tope nuestro crédito, y esto en los ojos de las compañías de crédito se ve como altamente riesgoso. ¿Qué hacer? tendrán que mover balances entre tarjetas o bien pagar la deuda (lo más recomenble, claro).

Mencioné el conocer la fecha de cierre de nuestra tarjeta. Saber cuándo cierra nuestra tarjeta nos ayuda a también saber cuándo reportará la información a los buró. Aún aquellos que pagan la tarjeta en su totalidad a fín de mes tienden a tropezar con esta parte. Sobre todo aquellos que utilizan su tarjeta para pagar gastos reembolsables por su empresa.

Podemos ser altamente responsables, pero si nuestro banco reporta un balance de $19.000 en un límite de $20.000, estamos fritos. La solución es pagar antes de que cierre el resumen de cuenta del mes, para que cuando el banco envíe la información y anuncie el nuevo pago mínimo en el resumen, el balance no nos ahorque sin sentido. Este consejo es más importante ahora ya que los buró comenzaron a tomar los últimos 24 meses de los individuos y calculan el promedio de balances adeudados como parte de la ecuación, causando dolor de cabeza entre quienes pagan el balance en su totalidad, pero lo hacen solo cuando este ya fue reportado al buró.

La moraleja es la siguiente, las compañías quieren ver que utilizamos crédito responsablemente y ver como riesgoso cuando el balance es alto. En el caso de las hipotecas y préstamos automotores, el impacto sobre el puntaje en esta categoría no es el mismo dado el tipo de deuda (atada a un bien ejecutable por al menos un porcentaje del valor adeudado).

Esta categoría está muy atada a los balances de tarjetas de crédito, líneas de crédito revolving (con o sin garantía) y préstamos personales a sola firma.

El tiempo en el historial crediticio

Esta es la única parte que no podemos afectar de ninguna manera, a excepción de aquellos padres que desean generarle uno a sus hijos para cuando sean adultos. Inmigrantes y personas que nunca han tenido crédito anteriormente luchan sin sentido contra esta categoría.

La cantidad de tiempo de nuestro historial crediticio estará dada por la primera vez que hayamos utilizado algún tipo de crédito reportado a los burós. Comenzará a correr el reloj y cuanto más añejo, más puntuación. No podemos luchar ni acelerarla, simplemente trabajar nuestros puntos positivos.

Los padres de los recién nacidos y de niños pequeños pueden ayudar a sus hijos al abrirles tarjetas de crédito adicionales con poco uso y alto límite en nombre de sus hijos/as para ayudarlos a establecer crédito desde temprano. Esto lo ayudará a transferir una buena parte de las condiciones favorables de los padres responsables. Y no se olviden de congelar los reportes de los menores, vivimos en la época de los robos de identidad, háganle un favor a sus hijos/as.

El mismo método funciona cuando alguien nos abre una cuenta adicional a nuestro nombre y comienza a ser reportada. Parte de esa información queda pegada a nosotros, ayudándonos a establecer y transferir una buena parte de los beneficios de quien nos lo abre.

Mezcla de productos crediticios

La mezcla de productos crediticios es fácil de entender, el puntaje será más positivo cuanto mayor haya sido la cantidad de productos financieros que hayamos utilizado durante nuestra vida. Una persona con 20 años de crédito pero con tan solo tarjetas de crédito abiertas tendrá menos puntaje que una persona con 15 años de crédito pero con hipotecas pagas, algún préstamo automotor y 2 tarjetas de crédito. Es un ejemplo ilustrativo, no tengo acceso a la fórmula matemática.

Es decir, nos premiarán de alguna manera por haber demostrado que podemos manejar diferentes tipos de productos crediticios.

Nuevo crédito y los requerimientos

Cada vez que pedimos algo a crédito o un producto, la compañía deja marcado que pidió nuestro reporte y el puntaje. Cada vez que sucede nos bajan aproximadamente 5 puntos y a los 6 meses esto deja de tener efecto, aunque en la acumulación de pedidos a lo largo de 12 y 24 meses, cuanto menos pedidos tengamos, mayor será nuestro puntaje.

Si uno abre un reporte y ve 10 pedidos de préstamo automotor y ninguna cuenta abierta, nos dice que esta persona está desesperada por acceder al préstamo y que al menos 10 compañías ya le dijeron que no. Una estrategia que podemos utilizar para no acumular muchas es asegurarnos de utilizar diferentes bancos o compañías que utilicen diferentes burós. No todas utilizan el mismo.

Ejemplo: Si estamos haciendo comparaciones sobre quién nos ofrece la mejor tasa de interés para nuestro préstamo automotor y requerimos a 6 bancos que utilizan Transunion, el efecto en ese reporte será más elocuente. Por el contrario, si utilizamos 2 bancos que utilizan Transunion, 2 que usan Experian y 2 que piden en Equifax, el efecto en todos será mucho menor. Algunos utilizan los 3 al mismo tiempo, otros tan solo 1. Varía de banco en banco.

Mejorando el puntaje crediticio, resumen

Teniendo en cuenta que no podemos crear tiempo en el pasado, las estrategias para acelerar la mejora de puntaje crediticio deben ir alrededor de al menos abrir alguna cuenta para hacer correr el reloj, si es una tarjeta adicional con historial que alguien puede abrir en nuestro nombre, mejor. En caso de no poseer esta ventaja, una tarjeta segura de un banco.

No hace falta decir que uno debe pagar todo a tiempo para evitar una mancha que dure 7 años, por lo que poner todo en autopago es una obviedad. Mantener las líneas de crédito con el menor nivel de deuda posible, distribuir los balances entre diferentes líneas para evitar sobrecargar una sola y por supuesto conocer cuándo el banco reporta la información.

En caso de necesitar abrir productos, evitar salir desesperado a abrir 5 o 6 al mismo tiempo, solo nos compraremos un NO cada vez más grande porque nos verán como riesgosos y desesperados. Sobre todo cuando podemos empezar a tener productos financieros, espaciar los nuevos productos en meses y no dejar que los cierren. Les conviene mantenerlos abiertos lo más posible siempre que tenga sentido y no nos genere una deuda o costo inutil.

Mostrar el uso racional de diferentes tipos de crédito: puede sonar estúpido pero si tenemos que comprar un auto hoy y tenemos todo el dinero pero tenemos poco historial, obtener el crédito contra el pago del auto por 1 año a una tasa razonable (por la garantía del auto) con motivos de generar crédito puede ahorrarnos dinero en el largo plazo. Pagaremos el interés adicional en el año a cambio de ahorrar en interés en otros servicios más adelante y más importantes. Al final del día una vez reportado puede ser pre pagado y sin penalidades (en la mayoría de los casos).

Pagar más por tener bajo puntaje crediticio

El lado oscuro de un bajo puntaje crediticio es que pagaremos más por cuestiones que ni siquiera están relacionadas con un préstamo. Los reporten de crédito se utilizan incluso en algunas industrias durante el proceso de reclutamiento de candidatos para un trabajo. Imagínense contratar a un gerente de finanzas que no puede siquiera manejar adecuadamente sus finanzas personales, una ironía, ¿No? En este caso las compañías pueden revisar el reporte, usualmente NO el puntaje (es mito).

Los impactos más evidentes están en el nivel de tarjetas de crédito que nos ofrecen (probablemente no de los mejores programas de recompensas), pero nos pueden hacer la vida más cara a través del interés que pagamos. Un préstamo prendario puede comenzar hoy al 1.99%, pero con un puntaje menor a 600 algunos bancos nos prestarán solo a un 12% o 15% por la prima adicional de riesgo.

El impacto más duro de tener un puntaje crediticio bajo se da como evidente en las hipotecas por la extensión de tiempo y el monto que requiere. Ahorrarse 1% en la vida de la hipoteca de 30 años puede significar ahorrarse $30.000 en interés, y en términos de costos mensuales, poder calificar para una casa más costosa, grande, etc. Es decir, tener mal puntaje crediticio puede quitarnos la posibilidad de vivir en un vecindario mejor, comprar una casa en mejor estado o simplemente de mayor valor.

Con hipotecas que para clientes bien calificados pueden rondar el 2.2%, pagar 5% en un cliente con puntaje medio puede significar tener que comprar una casa de $100.000 menos de valor.

Menos evidente es cuando solicitamos la conexión de electricidad y tenemos bajo puntaje. Es probable que nos pidan un depósito de seguridad que un cliente bien calificado no tendrá que afrontar en ningún momento. El seguro del automóvil o una casa misma puede ser impactado por el puntaje crediticio o el puntaje crediticio de seguros, haciéndonos pagar mucho más de acuerdo a la información que estemos ofreciendo en el reporte.

Internet, telefonía y hasta la posibilidad de financiar nuestros muebles al 0% de interés puede quedar fuera de la imagen si no poseemos un buen puntaje crediticio. Incluso los alquileres pueden quedar fuera de nuestro alcance con un mal puntaje crediticio, o puede que requiera un alto nivel de depósito de seguridad que puede llegar a 3 meses en algunos casos extremos.

¿Qué es un buen puntaje crediticio?

Un buen puntaje crediticio comienza en los 700 puntos. Usualmente cualquier puntaje por debajo de 580 es calificado como deficiente y solo se podrá acceder a tasas de interés altas, productos subpar y nos encontraremos con múltiples buitres listos para chuparnos la sangre. En muchos casos las hipotecas quedan fuera del alcance.

Entre los 580 y los 669 puntos se puede encontrar una alta variedad de opciones que cambian de banco en banco ya que la tolerancia al riesgo y las oportunidades que las cooperativas de crédito pueden ofrecer quizá nos abran la puerta. Este rango de puntos es de alguna manera aceptable, pero la mayoría de los productos comienzan a verse como aceptables a partir de los 640 mas o menos.

Si tenemos entre 670 y 739 estamos hablando de una real minoría de personas que entrarán en colapso total o se volverán un problema para el banco. En este rango las opciones se abren casi en su totalidad, aunque algunas bajo condiciones más caras. Usualmente una vez que superamos los 700 puntos ya ingresamos en la visa favorable de los servicios financieros con términos y condiciones muy recomendables.

Al llegar a los 740, los cambios de ahí en más son poco significativos, pero ya estamos considerados como altamente favorables y aproximadamente un 25% de la población llega a este rango entre 740 y 799 puntos.

El puntaje arriba de 800 es donde uno tiene de por sí las mejores tasas y condiciones del mercado, muchas veces son idénticas a quienes tienen 760 o 780, pero cada banco y producto tiene sus pequeñas diferencias. Un 0.25% de diferencia en el interés en un producto a largo plazo puede significar una buena cantidad de dinero. Entre 800 y 850 realmente uno no encuentra diferencia.

¿Qué productos no me ayudan en el puntaje?

Mitos y más mitos. Estos son los productos que NO me ayudan para nada en generar puntaje crediticio:

• Cuentas bancarias
• Casamiento
• Pagar todo en efectivo
• Algunos préstamos personales o prendarios privados o de pequeños negocios no financieros que no ofrecen reportar a los burós.
• Un pago en mora no me afecta. (Mentira, una persona con un puntaje de más de 700 puntos podría perder hasta 80 puntos de la noche a la mañana por un pago en mora).
• Necesito ganar mucho dinero. (Incorrecto, tu nivel salarial no se computa en el modelo)
• Cualquier puntaje es igual al que ve mi banco. (Cada banco y cada producto utilizad un modelo que puede ser diferente de otro)
• Las tarjetas de débito ayudan a generar puntaje. NO.
• Pagar una cuenta reportada como en cobranzas me ayudará a mejorar el puntaje. (NO, y deberías reportarlo si es falso o fraudulento)
• La información negativa nunca se va. Incorrecto, a medida que el tiempo pasa, incluso la información negativa que tarda 7 años en irse comenzará a tener menos impacto.
• Necesito endeudarme para obtener buen puntaje. NO, debes mostrar que has podido y puedes usar crédito responsablemente, no que puedes endeudarte.