Consejos sobre el seguro de alquiler de automóvil de la tarjeta de crédito

A menudo nos consultan o piden consejos sobre el seguro de alquiler de automóvil de la tarjeta de crédito y más específicamente, qué parte nos cubre. El mundo de los seguros es de por sí uno bastante intrincado y llenos de vericuetos legales y cláusulas que nadie lee.

Cuando agregamos la palabra seguro de alquiler de automóvil al concepto de alquiler de automóvil en vacaciones o por negocios la idea se complica de manera exponencial.

¿Qué es la cobertura de la tarjeta de crédito respecto de los automóviles de alquiler?

Las tarjetas de crédito nos ofrecen básicamente un seguro contra colisión y robo, ni más, ni menos. Esto quiere decir que no cubren ningún tipo de daño a terceros, y no nos protegerán de manera civil. Lo único que estará cubierto será el automóvil y sus partes exteriores contra colisión o daños accidentales, como también en caso de robo. De ninguna manera está cubierto una rueda con un clavo o una falla eléctrica, eso va por otro lado.

Además de los daños, generalmente las tarjetas de crédito nos proveerán cobertura adicional contra costos administrativos asociados a los daños, gastos de lucro cesante (el tiempo que el auto está fuera del mercado y por el que la compañía pierde dinero), y algunos costos relacionados con el accidente y su remolque en el caso de haberlos.

Esto quiere decir que la responsabilidad civil (la parte en la cual respondemos por nuestras acciones contra daños a otros) no estará contemplada de ninguna manera en la tarjeta de crédito y sus seguros.

A este servicio se le llama Collision Damage Waiver en el mundo entero en Inglés, lo cual significa que rechazamos la cobertura de colisión y daños y aceptamos la responsabilidad.

Cómo utilizar el seguro de alquiler de automóviles de VISA, Mastercard y AMEX

Las tres compañías emisoras de tarjetas de crédito ofrecen servicios diferentes pero con una cuestión en común, el método de aceptación de su seguro. Para todos los casos tendremos que rechazar el seguro de colisión y daños que nos ofrezca la compañía o incluso el nuestro (si estamos cubiertos).

Al realizar este simple, pero necesario trámite estaremos aceptando que la tarjeta de crédito y su seguro serán los primeros en responder por nosotros en caso de daños a la propiedad que estamos alquilando. Tengan en cuenta un tema muy importante, diferentes tarjetas, incluso bajo el mismo logo (MC, Visa o AMEX) tienen diferentes reglas. Algunas tarjetas requieren que paguemos toda la reserva con la misma, algunas que tan solo la iniciemos y otras que paguemos al menos una parte.

No solo eso, Visa Infinite puede cubrir países y/o tener reglas diferentes a Visa Signature o Platinum. Pero puede ir más allá y suceder que Mastercard en Colombia no tenga los mismos requerimientos que cruzando la frontera en Panamá o incluso en México. Es muy importante hacer las preguntas detalladas a su emisor o bien leer las reglas online.

Cabe aclarar que no todas las tarjetas de crédito lo ofrecen, ni tampoco por el mismo monto. Estos fluctúan entre los $50.000 y los $100.000, y casi irrestrictamente aclaran que no aceptarán daños por negligencia (estar borracho al volante), ni aseguran autos de lujo o superdeportivos (Ferraris, Porsche, etc), ni responsabilidad civil… entre otras tantas cláusulas.

Lo que quiere decir que si vamos a un país en donde estamos cubiertos, y alquilamos un Toyota, Mazda, Volkswagen, Honda, Ford, etc estaremos casi con seguridad cubiertos si seguimos al pie de la letra las instrucciones.

Con esto es importante aclarar que no todos los países estarán cubiertos por todas las tarjetas. Algunos emisores no proveen cobertura en Italia, Irlanda, Nueva Zelanda, Israel, Jamaica, España, Portugal, Australia, entre otros. Esto además de los países que estén dentro del grupo de sanciones de los Estados Unidos. Siempre, pero SIEMPRE, consultar con su emisor antes de hacerlo. Una tarjeta Visa podrá cubrirnos en Irlanda, mientras otra no… al mismo tiempo que algunas Mastercard ofrecerán cobertura en Italia y otras nos rechazarán la misma.

¿Qué consideran daños y dónde puede dolernos?

Los daños que siempre tenemos en mente son los de colisión contra un muro de concreto u otro automóvil. Sin embargo estos no son ni de cerca los daños en donde más dinero generan las compañías de alquiler de automóvil.

Tienen que tener en cuenta que un rayón de algunas pulgadas o centímetros podría requerir pintar todo un panel para dejarlo nuevo. Y esta idea y concepto es la que utilizarán las compañías de alquiler para cobrarnos a la hora de cualquier tipo de rayón o daño cosmético.

Un lugar que es frecuentemente olvidado es el de las llantas de aleación de los vehículos. Debido a que son pocos los que se preocupan de fotografiar o incluso obtener un video de las ruedas de los automóviles, las compañías aprendieron a obtener cientos o miles de dólares/euros por los mismos rayones o daños a las mismas ruedas. Créanme que los costos por los daños a las llantas o los neumáticos no serán baratos y vendrán atados a toda una historia de cómo además perdieron dinero por no alquilar el automóvil por varias semanas.

Si tenemos seguro con nuestra tarjeta de crédito, los cristales estarían cubiertos, siempre y cuando el daño sea accidental. Si bien recomiendo consultar con su emisor previo al alquiler, casi con certeza puedo asegurarles que el seguro de colisión debe cubrir cristales y ruedas.

Un costo fantasma que volverá para pegarnos si nos encuentran sin cobertura al alquilar un automóvil será el cobro por la disminución del valor de mercado del automóvil. Esto en un mercado eficiente tiene sentido, si tuviéramos dos vehículos iguales pero uno ha tenido un accidente declarado y ha sido reparado, mientras el otro está en condición original, ¿Por cuál automóvil una persona razonable iría a pagar más? Esto lo podrán utilizar en nuestra contra y ponernos un cargo por disminución del valor, aún cuando ningún reporte se realizará, y el arreglo pueda ser extremadamente menor.

En el caso de tener un accidente y no ser la persona en el contrato quien estaba al volante, estaremos en un problema aún cuando tengamos cobertura a través de la tarjeta de crédito. Únicamente la persona en el contrato estará cubierta ante un accidente. El seguro de alquiler de automóvil es un beneficio valioso que podemos obtener en las tarjetas de crédito y que nos ahorrarán dinero real en cada viaje en el cual manejemos.

Para aquellos en los Estados Unidos, si ustedes poseen seguro en cualquier estado, es muy probable que su cobertura sea válida en cualquier automóvil de alquiler. Lo mejor que pueden hacer es confirmarlo con su asegurador.

¿Qué coberturas no están incluídas prácticamente nunca?

La responsabilidad civil, siendo la más importante debido al potencial impacto financiero y personal que puede acarrear no está nunca incluído, a menos que la oferta lo mencione. Actualmente los miembros de la Unión Europea ofrecen casi en su totalidad seguro de responsabilidad civil básico en todos los alquileres. Recomendamos siempre leer y confirmarlo al momento de reservar.

En el caso de Estados Unidos y Asia, la responsabilidad civil incluída en el costo es tan común como un unicornio. Si bien no es la misma cantidad de lectores del continente que manejan en Asia que aquellos que sí lo hacen en Estados Unidos o Canadá, conociendo bien el mercado, los costos, y los potenciales problemas, les recomiendo obtener seguros de responsabilidad civil.

Los seguros médicos de accidentes automovilísticos no serán parte del alquiler en ningún momento. Recomendamos leer nuestros artículos respecto del seguro médico de viajero, como medida importante para cualquier viajero, frecuente e infrecuente.

¿Qué pasará si hago un reclamo con el seguro de la tarjeta?

En caso de tener que hacer un reclamo (o que la compañía de alquiler lo haga directamente), lo más probable que suceda es que nos encontremos con un cargo astronómico en nuestra tarjeta de crédito. No ingresen en pánico, es normal.

Deben llamar a su emisor (Visa, Mastercard o American Express), proveer todos los datos correspondientes con fechas, datos precisos, fotos, resúmenes de la tarjeta mostrando el alquiler y los contratos de renta del vehículo. En líneas generales esto será suficiente, pero cada asegurador varía en los requerimientos y podrán solicitarle más o menos dependiendo el caso puntual.

Algunas tarjetas de crédito nos ofrecerán un crédito temporal que al final del reclamo se volverá completo (o nos enviarán un cheque). En otros casos, tendremos el cargo en nuestra tarjeta hasta que el reclamo esté concluído y bien nos envíen un cheque, nos depositen el dinero o nos den un crédito por el monto actualizado por el seguro.

Conclusiones sobre el seguro de alquiler de automóviles

Lo primero que tienen que averiguar es si tienen cobertura en los destinos a dónde se dirigen. Lo segundo será comprender los pasos e instrucciones para que la cobertura se vuelva activa y primaria. Además deberán adherirse a las reglas y analizar si la reserva incluye seguro de responsabilidad civil o no.

Al final de cuentas, es importante que saquen muchas fotos del automóvil antes de sacarlo del estacionamiento de la compañía de alquiler e incluso unos videos. Los videos pueden llegar a ser más importantes hoy en día.

Jamás dejar el automóvil cuando la compañía no tiene personal activo que pueda recibirlo. Si es la única opción, sacar videos detallados, pero tener en cuenta que cualquier daño entre el horario en que lo dejamos y el horario de apertura concede la responsabilidad al 100% de nuestra parte. Preferible devolverlo de día y tomarse un Uber que amanecer con un cargo por varios miles de Euros en daños que no conocemos.