Cómo funciona el Buró de Crédito en México y cómo mejorar el puntaje

Desde hace rato me venían pidiendo un artículo respecto de cómo funciona el Buró de Crédito en México, y sobre todo, cómo hacer para mejorar la puntuación. En la práctica, todos los reportes crediticios utilizados en el continente americano funcionan mas o menos de la misma manera, pero intentaré atacar uno por uno para que cada lector pueda encontrar información particular de su propio país.

Lo primero que tengo claro es que la información disponible sobre un asunto con tanto impacto como el acceso al crédito es bastante pobre. Adicionalmente si uno busca cómo funciona el Buró de Crédito se encuentra con información conflictiva y poca claridad sobre qué hacer en la práctica.

El artículo tiene dos partes fundamentales: explicar cómo funciona el Buró de Crédito en México, y cómo mejorar nuestra puntuación crediticia.

En este artículo:

• Cómo funciona el Buró de Crédito en México
• Qué es un Buró de Crédito
• El puntaje crediticio del Buró
• Qué comportamientos afectan a mi puntaje de crédito
• Los cinco componentes del puntaje del Buró de Crédito explicados
• Cómo mejorar el puntaje del Buró de crédito
• Consejos sobre cómo evitar dañar su puntaje de Buró crediticio

Cómo funciona el Buró de Crédito en México

Para saber cómo funciona primero hay que explicar que es. El Buró de Crédito es una empresa privada que recolecta información y es exactamente la misma que en Estados Unidos y otros países del continente, Transunion haciendo negocios como Trans Unión de México.

Qué es un Buró de Crédito

Lo que hace esta compañía es actuar como una aspiradora de datos de las personas y empresas, algo que en la práctica aspira mucho más de lo que luego comparte con el público.

Una vez compilada la información necesaria para crear un reporte crediticio, la compañía simplemente utiliza una formula matemática o estadística privada y genera un reporte con un puntaje que nos impone dentro de una categoría de riesgo. ¿Riesgo? Sí, dependiendo el puntaje que nos asignen, las posibilidades de obtener un crédito, una tarjeta o ciertos servicios quedarán atadas a dicho número.

El Buró de Crédito en cualquiera de sus formas (existe más de uno) no aprueba o rechaza productos y servicios, simplemente absorbe información, compila todo en un reporte ordenado y vende el servicio atado a un algoritmo matemático que ofrece un puntaje y su visión de lo riesgoso que somos.

Para obtenerlo, tenemos que dar autorización explícita a través de una solicitud de crédito que usualmente sucede al solicitar un producto o servicio financiero. También podemos solicitar una copia para nosotros una vez al año o registrarse en el servicio de monitoreo y reportes de la empresa, con un costo adicional.

Cabe aclarar que no existe una lista negra, y tampoco podemos quedar exentos del reporte por mas extraño que parezca. La información estará ahí disponible para el momento que alguien la necesite previo requerimiento nuestro.

El puntaje crediticio del Buró

Los rangos de puntajes van de los 400 (449 en la práctica) a los 850 (Aunque en la práctica llega a 775), y cuanto más alto, mejores posibilidades y tasas de interés obtendremos. En líneas generales cualquier puntaje por encima de los 700 es considerado muy bueno o excelente, los puntajes arriba de los 650 puntos son considerados aceptables, y entre 580 y 649 es que podemos comenzar a ver productos rechazados.

Cualquier puntaje por debajo de 579 probablemente nos llevará a productos y servicios de alto riesgo y con empresas dedicadas a exprimirnos, por lo cual el riesgo juega para ambos lados.

Existen diferentes modelos de puntajes y reportes que están ajustados a la necesidad de cada industria. Una compañía que vende automóviles tendrá un modelo de puntaje diferente al de los bancos que necesitan el reporte para una tarjeta de crédito o una hipoteca.

Todos los modelos de riesgo son secretos, pero es fácil interpretar que el puntaje que obtenemos de nuestro reporte será igual al del banco, cuando en la práctica casi nunca es así. Obtener el reporte propio nos ayuda a monitorear la información y tener una buena idea de dónde estamos.

Qué comportamientos afectan a mi puntaje de crédito

El mito mas recurrente es el de que nuestros ingresos están atados al puntaje, es falso. Ni la edad, ni el ingreso, ni nuestro origen determina el puntaje, simplemente queda determinado por cinco factores de comportamiento crediticio/financiero, ni mas ni menos.

Lamentablemente, el mito también juega en contra de los precavidos que no quieren tener deudas o utilizar servicios financieros y su vida sucede en modo «dinero en efectivo» al 100%. Si no tenemos historial crediticio, es decir, si no tenemos tarjetas abiertas o hemos utilizado servicios financieros, no poseemos historial, por lo tanto nuestro puntaje será bajo e irrelevante.

Estos son los cinco componentes que afectan el puntaje crediticio:

• El historial de pagos
• El porcentaje de la utilización de nuestro crédito DISPONIBLE
• La antigüedad de nuestro historial de crédito
• Los tipos de crédito o la variedad de crédito utilizado
• El tipo y número de pedidos de reporte
• Cómo mejorar el puntaje del Buró de crédito

Los cinco componentes del puntaje del Buró de Crédito explicados

El historial de pagos

El nombre lo dice todo, el historial de pagos refleja nuestro comportamiento como consumidores y la responsabilidad del uso del dinero de otros (crédito). Este componente es el que más pesa en el puntaje ya que impacta en un 35% del puntaje del Buró de Crédito.

Dentro de esta categoría nos asignarán un puntaje de acuerdo a si pagamos nuestras facturas y deudas a tiempo, o si arrojamos una historia turbia de pagos atrasados y reestructuraciones.

Aquí hay que poner atención, si uno reestructura su deuda con quita o un banco se la elimina por incobrabilidad, esto les afectará severamente por al menos 7 años. Si poseen una deuda en mora, deberán tener cuidado con esas ofertas de terceros que negocian una quita a cambio de cerrar la línea y dejarlo en el pasado.

Usualmente las deudas son reportadas cuando el período de mora es mayor a 30 días, por lo que aún cuando se hayan atrasado algunos días, lo cual no es una buena señal, en algunos casos es posible evitar el daño si rectificamos la mora rápidamente.

Aquellos que tienen un excelente perfil crediticio deben estar más atentos ya que al primer reporte de pago tardío, su puntaje sufrirá mucho más que aquellos con uno ya abollado por múltiples golpes.

El porcentaje de endeudamiento respecto de nuestros límites

Esta categoría conlleva un peso del 30% de nuestro puntaje y es una de las más fáciles de manipular para mejorar el puntaje crediticio. Lamentablemente es la mas incomprendida y donde más quedan afectados aquellos con «tan solo» una tarjeta de crédito, por ejemplo.

Aquí juegan dos componentes: cuánto límite disponible tenemos en total y cuánto debemos en cada línea de crédito.

El primer componente se refiere a los límites de todos los préstamos, pero con mucho mas énfasis en los préstamos revolving y las tarjetas de crédito. Cuanto mayor sea el límite total disponible, mejores posibilidades tendremos de hacer pesar esta categoría. Aquí es donde tener múltiples tarjetas con límites altos y mantenerlas abiertas juega a favor.

El segundo componente es el de la deuda cargada o reportada en estos límites. Esto habla de cuanto mantenemos financiado en todo momento a través de pago mínimo o consolidación, o bien cuánto gastamos ese mes hacia el final del cierre del resumen. Más adelante explicaré cómo mejorar el puntaje en esto.

Cuando combinamos ambos componentes obtenemos el total de límite abierto, digamos $20.000 entre dos tarjetas de crédito de $10.000 cada una, y cuánto está reportado en el reporte del mes: ejemplo, $4.000 en una tarjeta y $3.000 en la otra.

En este ejemplo, el total de deuda alcanza un 35% de nuestro límite $7.000 sobre $20.000, lo cual es relativamente alto. Pero también impacta el porcentaje en cada una de las líneas, es decir 40% en una tarjeta $4.000 sobre $10.000 y 30% en la otra $3.000 sobre $10.000.

Cuanto más altos estos dos porcentajes, el total y el individual de cada línea de crédito, menor serán los puntos que nos den y mas riesgosos nos veremos ante un nuevo pedido de crédito. Es por eso que aquellos que mantienen su deuda al tope del límite de la tarjeta suelen tener puntaje bajo.

El mejor puntaje se obtendrá a partir de tener un porcentaje del 9% o menor sobre el límite total y los individuales. Es decir, en lo que respecta al puntaje es mejor tener distribuida la deuda a lo ancho de varias tarjetas o préstamos que todo en una.

Luego tenemos categorías de menos del 10% al 30%, 31% al 50% y más del 50% que de por sí es riesgoso desde el punto de vista del Buró.

El tiempo desde que el historial de crédito fue establecido

Aquí tenemos poco control, con una excepción que veremos en la sección de cómo mejorar el puntaje. El tiempo es lo único que nos ayudará a mejorar puntaje en esta categoría que impone un 15% de peso sobre el total del puntaje.

El otro componente que afecta y donde sí tenemos control es si mantenemos abierta o cerramos las líneas de crédito. Si bien las líneas cerradas, ya sean préstamos o tarjetas, se mantienen en el reporte por 7 años o más, en algún momento (10 años usualmente) se caen y dejan de contarnos a favor.

Esto derriba el mito de que cerrar una tarjeta en desuso nos ayuda en el puntaje crediticio. Si no tiene costo anual y no nos sobre endeudamos, podemos dejarla en el cajón de la cocina y usarla una vez al año para comprar 1 soda y nos ayudará a mantener el límite total y el historial.

Mezcla de tipos de crédito

La categoría del tipo de crédito utilizado puede ser un problema ya que nadie sacará una hipoteca simplemente para mejorar su puntaje, o bien impondrá el pago de interés sobre su auto ya pago para dicho objetivo.

Por suerte los créditos utilizados y ya 100% pagos se mantienen por un largo tiempo en nuestro reporte. Esta categoría de puntaje equivale al 10% del total del nuestro puntaje y simplemente requiere que no tengamos solamente tarjetas de crédito o solamente préstamos personales.

Una mezcla de tarjetas de crédito, uso actual o pasado de préstamos personales, o hipotecas o prendarios son ejemplos de mezcla de créditos.

La cantidad de pedidos de reporte crediticio

¿Cuántas veces pidieron un préstamo o una tarjeta en el último año? ¿En el último mes? La cantidad de veces que has solicitado a alguien que pida tu reporte crediticio tendrá un impacto negativo, pero temporal, en tu puntaje.

Esta categoría impacta un 10% y simplemente está dado por cuánto andas pidiendo ya que se basa en la premisa de que si estamos pidiendo mucho crédito algo está pasando. Es por eso que espaciar los pedidos en dos o tres meses es una opción aceptable.

Solicitar nuestro propio reporte para mantenernos informados, y a través de medios oficiales, NO afecta a nuestro puntaje. Solo los pedidos que hacen las compañías con nuestra autorización cuando queremos obtener un producto o servicio.

Cómo mejorar el puntaje del Buró de crédito

A esta altura ya deberían tener una mejor idea del funcionamiento del puntaje crediticio, pero quizá necesitan algunos tips para comprender cómo mejorar el puntaje. Existen estrategias fáciles y no tan fáciles, pero válidas y legales.

Una palabra de alerta, tengan cuidado con las compañías que ofrecen servicios de reparación de crédito, no todo es lo que parece y uno puede terminar en un pozo más profundo del que estaba.

Estrategia sobre cómo evitar impactos en el puntaje al pedir crédito

Respecto del pedido de crédito, para evitar un golpe mayor en el puntaje, lo ideal es espaciar los pedidos de crédito en intervalos de 2 a 3 meses ya que cada pedido suele afectar 5 puntos en el reporte, un número menor, pero que se amplifica si solicitamos demasiados y todos juntos.

Esta reducción del puntaje es temporal, usualmente esos puntos vuelven en un período de entre 3 y 6 meses posteriores al impacto.

Cómo mejorar el puntaje de la categoría de mezcla de crédito

La mezcla del tipo de crédito es probablemente la categoría más difícil de trabajar para obtener un mejor puntaje ya que requiere la apertura de servicios financieros, deudas, para activarse.

Si tienen planeado sacar una hipoteca a futuro, digamos dos años en el futuro, una estrategia era la de sacar un préstamo automotor contra un auto que tenemos pagado, y repagarlo rápidamente en unos meses con el mismo dinero que obtenemos del mismo, simplemente haciendo del costo del interés un vuelto, pero un costo al final del día.

Si esto sucede con mucha anticipación a la solicitud de la hipoteca, a pesar de que el préstamo quedará cerrado, tendrá impacto en la categoría de la mezcla de tipos de crédito por varios años y podrá significar una reducción importante en la tasa de interés a cambio de un pequeño costo de haber pagado unos meses interés sobre el automóvil.

Nunca hacer movimientos financieros bruscos apenas unos meses antes de obtener una hipoteca.

Mejorando el tiempo del historial del Buró de Crédito

El historial está atado al tiempo y qué mejor que ayudar a nuestro hijo o hija a llegar a la adultez con un buen puntaje crediticio. La estrategia consiste en abrir una tarjeta adicional en los bancos que nos permitan obtenerla a pesar de ser menor, no todos lo permiten.

Con esto no digo que tienen que darle la tarjeta de crédito a sus hijos, sino abrirle el adicional a su nombre y dejarla guardada sin utilizar. Esto comenzará a generar historial crediticio con mucha anticipación, y sumado a una buena educación financiera le impondrá una ventaja competitiva a la hora de obtener financiamiento para ¿Un emprendimiento?

Otro punto importante es el de NO cerrar las tarjetas de crédito sin utilizar. Si bien aún cerradas las líneas de crédito uno puede sacar el beneficio de la historia, esto dura entre 7 y 10 años y luego adiós.

Mantener las tarjetas de crédito y líneas de crédito abiertas nos ayuda a mantener el promedio de historial de crédito alto y mejorar nuestra puntuación. Si su tarjeta tiene costo anual, busquen que el banco les hace «downgrade» a una tarjeta sin costo anual. En el caso de las líneas de crédito revolving, es común que no tengan costo mensual siempre y cuando no las utilicemos.

Estrategia sobre cómo jugar con el porcentaje de deuda sobre los límites disponibles

Siendo que impacta en un 30%, esta categoría es donde más control tenemos. Aquí hay multiples factores en juego que pueden tener un impacto temporal en otra categoría, una especie de pequeño sacrificio a cambio de un premio mayor.

El primer objetivo debe ser obtener límites altos respecto de nuestra deuda total revolving. Aquellos que quedan impactados más profundamente son aquellos a quienes les ofrecen tarjetas con límites bajos.

Sin embargo aún con límites bajos es posible ayudarse a uno mismo. Primero que nada, uno no debería llevar deudas de tarjeta de crédito mes a mes, sino pagar la totalidad a fin de mes. Pero el mundo ideal no existe y en algún momento todos hemos pasado por ahí.

Más tarjetas de crédito y aumento de límites

Sacrificar algunos puntos de manera temporal para obtener dos o tres tarjetas sin costo anual que nos amplíen el límite total de la tarjeta de crédito tendrá el equivalente a la pequeña pérdida de puntos por los pedidos de los reportes, a cambio de una mayor ganancia debido al límite total disponible.

En caso de tener deudas financiadas, es mejor distribuirlas entre las tarjetas con menor interés (obviamente), pero también las de límites más altos. El objetivo es que si tienen una deuda que están pagando mes a mes, el total de la deuda no supere el 9% del límite de cada tarjeta, o al menos que no sobrepase el 20%.

Pagar antes del cierre del resumen para aumentar los puntos con el Buró

Aquellos que pagan a fin de mes la totalidad del monto de la tarjeta de crédito y las líneas de crédito pueden también verse afectados por esta categoría del puntaje y no entender por qué no pueden subirlo. Esto se debe a que el puntaje se calcula una vez que el reporte arroja nueva información, es decir, el día que cada banco informa los nuevos montos adeudados y sus límites.

El impacto puede ser mayor para aquellos que gastan dinero que es reembolsado por su compañía a fin de mes. Al final de cuentas uno puede tener un límite de 50.000 y esperar a que el resumen cierre para pagar los 40.000 gastados, pero esto le traerá un constante efecto negativo… aunque no lo crean.

Este impacto proviene de la información que ofrece el reporte, este dirá que ustedes adeudan 40.000 sobre 50.000, un límite peligroso que en principio los muestra como riesgosos y sobre endeudados. Aún cuando esto es pagado en su totalidad cada mes.

La clave está en averiguar qué día cierra el resumen y principalmente en que día es que el banco entrega los reportes de balances al Buró de Crédito de México. Utilizando el mismo ejemplo, y si tenemos estos dos pedazos de información podemos anticiparnos al reporte y pagarlo en su totalidad, con lo cual el reflejo en nuestro reporte será de 0 sobre 50.000 de límite, o al menos solo incorporará los gastos de último momento el día del cierre.

Mantener abiertas las tarjetas de crédito a costo $0

No cerrar las tarjetas de crédito también impacta positivamente en esta categoría ya que más límite y menos deuda es la clave para obtener la mayor porción de este 35%. Si las tarjetas no nos sirven pero queremos mantener nuestros límites, hablar con el banco para cambiar el producto a uno sin costo anual es una manera de mantener la línea de crédito abierta, no incurrir en costos nuevos y no impactar en la categoría de nuevos pedidos.

Si mantienen una tarjeta sin costo anual y sin uso, recomiendo gastar al menos 1 vez al año en cualquier gasto mínimo que necesitemos, desde una soda hasta un paquete de chicles para mantenerla activa y evitar que el banco la cierre automáticamente por desuso.

Abrir y mantener una línea de crédito con el banco

Tener una línea de crédito con el banco también es una opción viable siempre y cuando no tenga costo de mantenimiento mensual. Una línea de crédito es simplemente una opción revolving (como la tarjeta de crédito) pero que figura en el reporte como un préstamo a utilizar que se recompone a medida que lo usamos y lo repagamos.

Mejorando el historial de pagos

Para mejorar el historial de pagos hay solo un camino, pagar a tiempo, activar el pago automático y no endeudarse por encima de sus posibilidades. En Puntos Globales mantengo la idea de que solo hay que usar deuda para apalancar posibilidades que nos puedan ofrecer un retorno, es decir, un negocio, una inversión, un proyecto.

La deuda de consumo como financiar un vuelo, la compra de una lavadora u otros artículos puede llevarnos a una bola de nieve de donde es difícil salir cuando los intereses superan el 20% o 50% anual.

Claro que hay opciones en donde uno puede financiar a tasa 0% la compra de un bien durable que no puede o no conviene pagar en efectivo, siempre y cuando uno mantenga los pies sobre la tierra y no mezcle la financiación de un bien durable con la de una cena de restaurante del día de ayer, uno puede estar generalmente en buen camino.

Para mejorar el puntaje del Buró de Crédito en la categoría de historial de pago uno debe pagar a tiempo, jamás dejar en el olvido un pago atrasado de unos días ya que solo se reportará como tardío una vez que haya pasado el umbral de los 30 días (en prácticamente todos los casos, con excepciones claro está).

Algunos Burós están comenzando a ofrecer soluciones para aquellos que usualmente no utilizan crédito, posibilitando el uso de historial de pago de otras fuentes como electricidad, telefonía, etc. Esto está en su infancia y de a poco llegando a todos los países, pero requiere lo mismo, un buen historial de pago.

Si pagan en efectivo lamento decirles que no se beneficiarán de esto ya que si no hay crédito que pagar, no hay historial que reportar. Para ganar puntos en esta categoría deben tener al menos una tarjeta, préstamo o línea de crédito abierta.

¿La mejor estrategia? Poner en auto pago o débito directo aunque sea con el mínimo, para luego hacer el sobrepago manualmente. Aquellos que no son organizados con las finanzas se beneficiarían de la configuración de los pagos el día después de recibir sus ingresos para evitar olvidarse de los débitos o sobre gastar y quedarse sin dinero para cumplir con las obligaciones.

Consejos sobre cómo evitar dañar su puntaje de Buró crediticio

• Ser cosignatario en una deuda nos obliga a estar atentos a la deuda de otros. Si el principal falla, nosotros también y el impacto en nuestro reporte crediticio será el mismo. Ser cosignatario (AVAL) representa quedar obligado ante la misma deuda. Evitarlo.
• Evitar el uso excesivo del crédito ya que una vez que comenzamos a mostrar patrones de uso que exceden el 50% de nuestros límites, los bancos comienzan a reducir su exposición a nosotros.
• Consolidar la deuda puede ser una solución común para aquellos que acumulan deudas por consumos de manera excesiva. El problema es que no resuelve la raíz sino el síntoma y además impacta negativamente en el reporte debido a que uno pasa toda la deuda a un solo préstamo o tarjeta que ocupa el 100% disponible. Adicionalmente, los Buró comenzaron a actualizar sus algoritmos para ver reflejado este cambio de manera negativa.
• Cuidado con las empresas de reparación de crédito. Estas compañías utilizan estrategias no muy diferentes a las mencionadas en este artículo, y otras un tanto turbias.
• Si necesitas un préstamo o tarjeta, no salgas como desesperado a solicitar 10 al mismo tiempo, ve uno a la vez y espera a ser aprobado por uno para salir por un segundo. Es clave espaciar las solicitudes, una vez que has salido a pedir créditos de manera repetida, esto quedará en tu reporte del Buró de Crédito por 2 años.