Cómo elegir una nueva tarjeta de crédito con beneficios para viajes

Un día decidimos ir al banco y elegir una nueva tarjeta de crédito para viajar, pero al llegar nos sentimos bombardeados con ofertas que parecen similares, incluso aquellas que traen pases de lounges en aeropuertos. Ahí mismo comienza una danza de productos financieros que serán endulzados con más productos, combos y paquetes de cuentas.

Al final del momento de shock, nos preguntamos cómo hacemos para elegir una nueva tarjeta de crédito y en qué basarnos cuando las opciones son amplias, pero todo parece lo mismo.

Hoy tenemos ganas de repasar las características que hacen a una tarjeta de crédito, una excelente opción con beneficios para viajes.

El nivel de servicio del emisor de la red de pago

Para elegir una tarjeta de crédito de viajes lo primero que tenemos que mirar es bajo qué nivel de servicio está siendo ofrecida. A pesar de que cada banco tiene sus propios productos, todos, absolutamente todos, son ofrecidos bajo uno de los emisores o dueños de las redes de pago globales: Visa, Mastercard, American Express, Diners Club y Discover. Existen jugadores menores en países del continente (Cabal y Tarjeta Naranja como dos ejemplos en Sudamérica), y otros más grandes en países asiáticos. Pero en un porcentaje cercano al 99% nuestra tarjeta estará respaldada bajo una de estas compañías.

La diferencia entre las tarjetas y nuestro análisis sobre cómo elegir una tarjeta de crédito de viajero comienza precisamente ahí mismo, en la «marca» bajo la que cada emisor promete cierto nivel de beneficios.

• Visa ofrece usualmente: Visa Clásica, Visa Oro, Visa Platinum, Visa Signature, Visa Infinite
• Mastercard provee de estos niveles: Mastercard doméstica, Mastercard Internacional, Mastercard Oro, Mastercard Platino, Mastercard Black. (En USA además ofrecidas bajo la opción Mastercard, World Mastercard y World Elite Mastercard)
• American Express: Green, Gold, Platinum, Centurion (y otras variaciones a medida)
• Discover y Diners Club, varían por país.

Encontraremos que la diferencia entre una Visa Clásica y una Infinite, por poner dos ejemplos, nos proveerán de servicios decididamente diferentes, aunque también a un costo claramente distinto. Por ahí debemos buscar nuestras opciones:

Entendiendo los niveles de servicio de tarjetas de crédito

Lo primero que hay que entender es que las tarjetas de crédito, sin importar quien brinde el soporte, American Express, Mastercard o Visa, las tres tienen varios servicios diferentes, con beneficios y costos claros. De acuerdo al país, los diferentes niveles de tarjeta de crédito también traen aparejados mínimos y máximos de límites.

American Express

En el caso de American Express, los niveles no están claramente definidos ya que American Express es una tarjeta en sí misma. Aunque en donde sí podemos observar las diferencias es en sus tarjetas clásicas. Entre aquellas clásicas podemos reconocer la green, oro, platino y black.

Lo más positivo de American Express, es su nivel de excelencia de servicio debido a que todo se realiza in-house, incluyendo la gran mayoría de los seguros y protecciones.

• Tenemos la tarjeta de crédito Green, la eterna, que ofrece el nivel de servicio más básico al mundo Amex.
• Por otro lado tenemos el nivel Gold, que comienza a ofrecer niveles superiores de servicios, protecciones y acumulación de puntos.
• La tarjeta más buscada de American Express es la Platinum, conocida mundialmente por sus accesos a los Centurion Club en los aeropuertos.
• Por último, y mucho menos difundida, encontramos la American Express Black, una tarjeta que provee límites… sin límites.

Lo que hay que recordar, es que en estos cuatro casos, las tarjetas no son de crédito en sí, sino que hay que pagarlas en su totalidad a fín de mes. En general, aquellas Amex que no son tarjetas de cargo mensual, son usualmente aquellas co-sponsoreadas, aunque también hay excepciones como las tarjetas Blue de American Express que tienen una propuesta interesante.

Mastercard

El servicio de Mastercard tiene reconocimiento mundial y generalmente mucha más aceptación que American Express debido a que sus costos de utilización son generalmente más bajos. Además, en donde Mastercard ha ganado es en que muchas de sus tarjetas son emitidas directamente por los bancos y compañías de terceros. Generalmente Mastercard provee la red, y lo demás es terciarizado. Ahí encontraremos la mayor diferencia con American Express.

• El nivel más básico de Mastercard es el standard/internacional
• Seguido por la categoría Gold que muchas veces tiene los mismos beneficios que la tarjeta standard
• El nivel Titanium y Platinum es la categoría introductoria para los viajeros con algunas protecciones expandidas
• Al llegar al nivel World, Mastercard propone un servicio que abarca cuestiones diarias y también de viajeros
• El nivel más alto es generalmente la categoría World Elite, en donde los beneficios son completos (También conocida como Black en latinoamérica)
• Existe en norteamérica la tarjeta Black, por sobre el nivel World Elite, pero esta rara vez se ve publicitada

Hay que recordar que la mayoría de los servicios -aunque no todos- son tercerizados. Esto quiere decir que si hacemos un reclamo al seguro, es muy probable que sea una aseguradora contratada quien nos tome y asuma el reclamo.

Visa

En el caso de Visa, su red se ha expandido a la velocidad de la luz y ha sido la más comprometida en pelearle el segmento de mercado premium a American Express, sobre todo con su tarjeta de categoría Infinite.

• Visa propone la tarjeta Classic como un producto que simplemente nos permite consumir en crédito
• En el caso de Visa Gold, el servicio que obtendremos no será infinitamente superior, pero en algunos casos encontraremos servicios adicionales tales como seguro de viajero
• Visa Platinum es el 3er nivel, y en donde se comienzan a evidenciar los beneficios a los que mucha gente no le presta atención.
• Al llegar a la tarjeta Visa Signature, los titulares se encontrarán con un nivel de servicio completo tanto para viajeros, como para beneficios domésticos.
• La tarjeta de crédito Visa que recomendamos a los viajeros, cuando está disponible en su país, es la Infinite, ya que contiene servicios premium y usualmente puede ahorrarnos dinero a pesar de su costo anual

Lo que sí puede suceder, es que los beneficios entre Signature e Infinite muchas veces sean tan similares, que el costo que nos cobra el banco quizá no amerite su «upgrade». Muchas veces son los mismos bancos lo que terminan de definir una tarjeta interesante más allá de la plataforma.

Los factores que pueden decidir qué nivel de servicio obtenemos

Uno de los limitadores que impondrá límites, o no, sobre nuestra decisión será la lista de requerimientos que el banco solicita para obtener cada una de las tarjetas de crédito. Es decir, algunos limitan por ingresos, mientras que otros por scoring crediticio y en prácticamente todos por el historial crediticio sumado a otra información relevante.

Es decir, el caso de la gran mayoría de los países en Sudamérica es que la cantidad de ingresos de la persona limita el acceso a los mejores productos, muchas veces circunventados con productos adicionales, paquetes, seguros de la compañía u otro tipo de beneficio para el banco que nos permite obtener acceso a la nueva tarjeta de crédito premium.

Qué beneficios tener en cuenta para sacar una tarjeta

Este artículo está apuntado a cómo sacar una tarjeta de crédito de viajes, es por eso que, el enfoque está dado en los beneficios que podemos obtener que hacen de nuestro viaje, una experiencia más amena. Como bien mencionamos anteriormente, el primer limitante será el acceso a ciertos niveles de tarjetas, y una vez eliminadas las barreras, el segundo nivel estará dado por lo que es aceptable pagar por la misma.

Los beneficios de las tarjetas de crédito de viajero deben tener como mínimo alguno de estos servicios complementarios:

• Seguro médico de viajero
• Accesos a lounges o salones VIP
• Protección de cancelación de viaje, demora y/o interrupción
• Seguro de alquiler de automóvil
• Categoría de élite con aerolínea y/u hotel
• Servicios exclusivos en aeropuertos (fast track, transporte desde/hacia, etc)
• Reembolso por demora y/o pérdida de equipaje
• Descuentos en la aerolínea
• Cupones de upgrade y acumulación adicional de millas/puntos
• Acceso a puntos de manera acelerada
• Servicio de élite por separado exclusivos para tarjetahabientes (en caso de no ofrecer categoría de élite)

Una cosa quedará clara, elegir una tarjeta Gold será el equivalente a no poseer servicios dedicados al viajero. Solamente en algunos países las versiones Gold, sobre todo de Mastercard, proveen seguro médico de viajero. Respecto del seguro de alquiler de automóviles, es probable que esté incluída en la mayoría de los niveles de las tarjetas de crédito. El resto, brillará por su ausencia.

Esto nos deja parados mirando de frente a los diferentes niveles de servicio, pero comenzando con Platinum en el caso de Mastercard y Visa, y Oro para AMEX. En estos niveles es posible encontrar seguros médicos de viajero, alguna versión nos proveerá de acumulación acelerada de millas/puntos y puede que encontremos el servicio de reembolso por demora y pérdida de equipaje.

Al elegir una tarjeta de crédito de viajero, tenemos que buscar versiones Visa Signature o Visa Infinite, American Express Platinum y/o Mastercard Black o World Elite.

Cómo elegir nuestra tarjeta de crédito basado en nuestro estilo de vida

En caso de poder elegir entre múltiples opciones, la prioridad debe estar puesta en lo que más valor nos da a cambio del costo anual de la tarjeta de crédito (aquí pueden ver una guía sobre cómo justificarlo) Ahí vendrá la decisión basada en nuestros patrones de consumo y viajes.

El enfoque estará puesto en tres servicios, los cuales pondero como los tres más importantes a buscar a la hora de elegir la nueva tarjeta de crédito e acuerdo al tipo de viajero. ¿Tan solo tres? Establecer prioridades es fundamental, sobre todo cuando otros servicios complementarios y de alto valor seguramente estarán incluídos junto a los tres que resaltamos. El ejemplo más claro es el del seguro de alquiler de automóviles.

Para aquellos que viajan regularmente podrían priorizar las siguientes características en su nueva tarjeta de crédito:

• acceso ilimitado a los lounges,
• protección de demora, cancelación e interrupción de viaje,
• y cupones de upgrade deberían estar entre las prioridades.
• ¿Por qué no menciono los servicios de élite? Ya que los viajeros que utilizan el medio aéreo regularmente poseen algún tipo de categoría de élite, aunque sea el más bajo, lo cual tan solo necesita ser complementado con los beneficios de la tarjeta de crédito que eligen.

Los viajeros semi frecuentes, osea aquellos que vuelan entre 3 y 6 veces al año, y sobre todo aquellos con vuelos internacionales deberían mirar a ahorrar en las siguientes categorías:

• Un seguro médico de viajero (con mínimo USD 200.000 de cobertura) ya que esto nos ahorrará varios cientos de dólares anuales por viaje.
• Accesos lounges a través de cupones complementarios o una membresía ilimitada, o bien, una combinación entre beneficios con una aerolínea + Priority Pass / Lounge Key, o la alternativa de una American Express Platinum con su amplia gama de servicios de salones vip en aeropuertos
• Categoría de élite con una aerolínea o servicios que pertenecen a la categoría de élite (como check in prioritario, abordaje, selección de asientos, etc)

Aquellos que viajan una o dos veces al año no se beneficiarán demasiado de obtener membresía ilimitada con Priority Pass debido a que rara vez la utilizarán a su máxima capacidad. Es decir, es probable que quieran enfocarse en otras cuestiones como las protecciones en caso de eventos que pueden arruinar su viaje, dejándolos en algunos casos sin vacaciones por todo el año (a diferencia de las dos categorías de viajeros anteriormente mencionadas).

• Protección de cancelación, interrupción y demora de viaje, fundamental porque el costo de tan solo obtenerlas puede comenzar en unos USD 40 por viaje, pero para aquellos que viajan infrecuentemente, el beneficio puede ser la diferencia entre un único viaje anual arruinado, y una pérdida total del dinero, versus un viaje arruinado, pero con la posibilidad de recuperar nuestros gastos.
• Descuentos anuales con la aerolínea. Existen muchas tarjetas en el mercado Latinoamericano que ofrecen un descuento del 20% o 30% anual en la compra de vuelos a través del portal oficial de la aerolínea. Esto tiende a ser válido para hasta 4 o 5 acompañantes y es capaz de probar su valor por sí mismo. Es decir, lo que nos ahorramos puede superar hasta 10 veces el valor de la tarjeta de crédito anual.
• Seguro médico de viajero con un mínimo de USD 200.000 de cobertura.

Otras protecciones de la tarjeta a tener en cuenta

Las otras protecciones que se pueden tener en cuenta no estarán dadas por la categoría viaje, pero sí para nuestra vida diaria:

• Protección de compra
• Garantía extendida
• Precio garantizado
• Protección de devolución garantizada
• Servicio de protección de teléfono celular
• Reembolso por créditos con Uber/Lyft

En cada una de estas protecciones, algunas ofrecidas desde la segunda versión más baja de las tarjetas de crédito como puede ser la de protección de compra o garantía extendida. Pueden ingresar a los enlaces de arriba para ver las guías respecto del funcionamiento de cada una y sus beneficios.

El costo anual de la tarjeta versus los beneficios

Por último debemos calcular lo que pagamos por la tarjeta de crédito, versus los beneficios que obtenemos. Esto puede ser tan complicado como analizar el costo de las millas o puntos que obtendremos, aunque lo estándar es el equivalente a 1 milla por dólar, pero sobre todo teniendo en cuenta los servicios que las tarjetas de crédito nos ofrecen.

Si el costo anual de nuestra tarjeta de crédito es de, digamos, USD 150 y obtenemos 10 pases anuales con Priority Pass/Lounge Key, teniendo en cuenta que cada pase a un salón vip con la membresía estándar (aquella que pagamos por ingreso) es de USD 32, nuestra tarjeta de crédito nos está dando USD 320 en beneficios tan solo con estos pases, respecto de USD 150 que pagamos por ella.

El seguro médico de viajero es otro punto contencioso a tener en cuenta debido a su alto costo. El beneficio de tener un seguro relativamente alto en cuanto a cobertura por parte de la tarjeta de crédito es que a diferencia de uno contratado por terceros, el de la tarjeta de crédito nos brindará protección ya sea que viajemos 1 vez o 10 veces al año. Siendo que una cobertura médica internacional con mínimo USD 200.000 de protección tiende a ser ofrecida por no menos de USD 120 en muchos países, la cantidad de viajes, multiplicada por la cantidad de viajeros en nuestro grupo, por el valor cotizado nos dará el monto que la tarjeta de crédito debería costarnos como para justificar tenerla.

Estos dos son ejemplos claros de cómo calcular el valor que obtendremos de la tarjeta. Entonces, al momento de elegir la tarjeta de crédito nueva, los viajeros deberían ponderar estas características.

Resumiendo cómo elegir una tarjeta de crédito de viajero

Al elegir su nueva tarjeta de crédito para viajar revisen los siguientes ítems:

• Los requerimientos que limitarán su elección
• El tipo de viajero que es y la frecuencia de sus viajes
• Los servicios disponibles complementarios en las tarjetas que uno puede obtener
• El costo de las mismas versus lo que obtenemos de ella

La tarjeta de crédito tiene que ser una herramienta que haga de nuestro viaje una experiencia más amena, y nos ahorre dinero con sus servicios complementarios. Elijan estratégicamente y no tengan miedo en cambiar la relación bancaria si su entidad los deja de lado o se vuelve perezosa en sus productos. Los bancos no son nada diferente de la elección de un gimnasio, un teléfono, o cualquier otro beneficio o servicio por el que pagamos. Haganlo valer.