Cómo crear un presupuesto familiar o personal

¿Se han preguntado acerca de cómo crear un presupuesto familiar? ¿Cómo es que algunos amigos viven bajo el régimen de un presupuesto y parecen estar un escalón por delante? ¿Qué se nos escapa? ¿Cual es el secreto de tener un presupuesto?

Crear un presupuesto es posible y no es difícil. La base de la fortuna no es el ahorro sino tener un presupuesto. Sin presupuesto no hay ahorro, no hay inversión, no existe la posibilidad de tener un plan serio con respecto a nuestras finanzas.  Seamos realistas, no podemos vivir por sobre nuestros ingresos por siempre y tampoco es saludable vivir al límite todo el tiempo. Nuestro peor enemigo es la falta de planificación personal.

Hay que se realistas que a pesar de las dificultades que podamos encontrar en nuestro lugar, siempre es posible hacer un presupuesto. Esto quiere decir que planificamos u organizamos con anticipación nuestras entradas de dinero, pero también las salidas. Esto nos permite ver principalmente a dónde se está yendo nuestro dinero para luego asignar recursos -dinero- a donde sea necesario, cortando o moviéndolo de lugares indeseados.

La razón de crear un presupuesto

Poca gente lo hace, y aquellos que realmente lo tienen, generalmente son exitosos en el manejo del dinero. La idea de tener uno es poner bajo control nuestros gastos, aún contra la inflación. Si tenemos una idea de que la inflación será del 10% anual, podemos considerarla de alguna manera en nuestros presupuestos para reflejar los cambios en los gastos mensuales.

Si la inflación es más alta, el mismo procedimiento nos ayudará a entender cómo y dónde cortar para hacer nuestro ingreso más manejable. No tenerlo es improvisar todo el tiempo. La vida tiene mucho de aleatorio, pero en cuanto al dinero, y a pesar de las variables que pueden afectarnos, aún podemos hacer un plan y mantenernos dentro de los márgenes establecidos. Esto nos dará la posibilidad de poner en marcha un plan de ahorro, un plan de inversión, organizar nuestro próximo viaje o el cumpleaños de un hijo. 

Beneficios de crear un presupuesto

Crear un presupuesto nos beneficiará a largo plazo. Nada será en pocos meses. Uno de los efectos colaterales que podemos observar al crear un presupuesto es por ejemplo la automatización de nuestras compras mensuales, semanales o quincenales.

Si tenemos definido nuestras rutinas, hábitos de consumo, dietas y necesidades; podremos salir a comprar nuestros productos con el menor porcentaje de improvisación. Esto no quiere decir que evitemos comprar ese tubo de papas Pringles que está en oferta el día de hoy, una vez cada 6 meses, pero si lo hacemos, deberíamos tener algún tipo de fondo específico para gastos improvisados o ítems no planificados.

A los meses de seguir nuestro presupuesto nos encontraremos reduciendo drásticamente el consumo nocivo hormiga que generalmente es el principal culpable de los gastos fuera de control. 

El gasto hormiga y cómo evitarlo

El café de todos los días que se vuelve un gasto hormiga en nuestro presupuesto

Sin lugar a duda el principal enemigo del presupuesto. Esos cafés en Starbucks, la comida que compramos en nuestro horario del mediodía en el trabajo, la pizza que pedimos que nos envíen a domicilio ayer a la noche, el chocolate que le compramos al que los vende en el tren, la salida ocasional con los amigos que se transforma en casi diaria, y esos dulces que compramos todos los días que nos sacan del apuro de la tentación.

Todos esos ejemplos son visiblemente no visibles. Realmente son estos gastos hormigas, los gastos pequeños, recurrentes y que pasan nuestro control mental diariamente quienes se convierten en un asesino del ingreso y una potencial bola de nieve hacia el endeudamiento.

Reducir todo a cero no es saludable. Salir a tomar algo con amigos está bien, comerse un chocolate en la oficina está bien, pedir una pizza que nos gusta cuando no queremos cocinar está bien. Como opinión personal, no creo que estos deseos, en moderación sean nocivos para el salario.

Lo que debemos hacer es reconocer que tenemos pensado disponer cierta cantidad de dinero para experiencias, comidas fuera del hogar, momentos con amigos, noches con la familia, ese cumpleaños del amigo, esos días en los que queremos sacarnos el gusto de comernos un chocolate. Sobre todo, cuando el porcentaje asignado comparado a nuestro salario, es relativamente mesurado. Considero que generalmente 10 a 15% de nuestro salario gastado en disfrutar cosas es un buen comienzo. 

En vez de tomar café de nuestra cadena preferida todos los días, cómprate una máquina de hacer café para el 80% de los días, solicita a tu jefe que compre una cafetera para el equipo o bien lleva instantáneo.

Para que no se nos vaya de las manos el gasto en salida con amigos, concentremos las salidas en aquellas más significativas o bien no gastemos en todas. En definitiva, tus amigos podrán entender que quieres pasar tiempo con ellos pero no tienes el dinero para gastarlo todo el tiempo. Estar con ellos es más importante que lo que gastamos con ellos.

Crear un presupuesto para no endeudarnos

La deuda es el otro enemigo de nuestro salario. Aunque existen diferentes tipos de deudas, generalmente la deuda de consumo termina siendo una trampa para todos, por experiencia también puedo atestiguar. Crear un presupuesto nos provee sin lugar a dudas de un método poderosísimo para controlar lo que nos ingresa y lo que se nos va, en qué se va y como se va.

¿Como vamos a poder invertir en lo que queremos si no tenemos ni idea cuanto realmente tenemos de poder de compra o inversión? ¿ Como vamos a poder salir de la ruedita de la rata girando siempre en la misma dirección si consumimos el 100% de lo que nos ingresa todo el tiempo? 

Poseer un presupuesto, crearlo y seguirlo es sin dudas el primer y fundamental paso para evitar endeudarse y dejar de sentirse esclavizado. Como siempre decimos, aquellos que no pueden manejar sus finanzas no deberían obtener crédito, ni en forma de préstamos, ni tampoco de tarjetas de crédito. Sabiendo que tenemos, que gastamos y a dónde queremos ir, podemos trazar un plan personal, único y relevante que nos deposite exactamente donde esperamos estar, o dentro de la razón, en un rango aceptable.

Un error para evitar al crear un presupuesto

El error más grande al crear un presupuesto es ajustarlo tanto, cortar y reducir tanto que se vuelve imposible de tolerar. Somos humanos, personas, imperfectas e impulsivas. Al crear un presupuesto tenemos que sin lugar a dudas permitirnos vivir de alguna manera y dejar nuestra impulsividad reducida, pero viva al mismo tiempo.

Pero en vez de mirar el lado negativo, podemos enfocarnos en lo que sí podemos hacer y alejar el ruido de todo el bombardeo constante de malas noticias que nos rodea y nos hace perder el horizonte. Nosotros somos criaturas de costumbres, por lo que una vez que nuestro esfuerzo se vuelve un hábito, el sistema funciona casi en modo automático.

Crear un presupuesto familiar para las compras del supermercado nos ahorra más que las ofertas que encontramos

Deja espacio para la improvisación, de manera acotada en cuanto a % del ingreso, permítete salidas y experiencias, con un límite razonable usualmente no mayor al 15% de tu salario; 10% es lo ideal.

Se consciente de lo que comes, lo que consumes, lo que necesitas para limpieza, higiene y gastos corrientes todos los meses. Tomate el tiempo de saber cuales son tus verdaderos gastos, y anímate a desechar aquellos que realmente te hacen derrochar. ¿Compras demasiada cantidad de carne junta? Divídela en dos partes, utiliza el freezer para utilizarla más adelante. ¿Desperdicias muchos vegetales? ¿Alguna vez pensaste en congelarlos o comprar en un supermercado mayorista y/o comprarlos congelados?

Si queremos que el presupuesto funcione, debemos hacer algún tipo de concesión o reducción en algún lado. También alguna adaptación que puede venir de múltiples maneras, una de las adaptaciones mas fáciles de hacer realidad es a través de la sustitución de artículos de igual valor pero diferente precio ya sea por forma, cantidad o marca, pero también encontrarle la vuelta a otros medios de compra como podría ser ir directamente con el fabricante o distribuidor o la compra en grupal (en algunos casos).

Reconociendo el origen de los ingresos y gastos

Reconocer los gastos e ingresos y sus orígenes es la piedra fundamental para la creación de un presupuesto de finanzas familiares… o individual. Es decir que esta lista de gastos e ingresos simples puede funcionarle a una persona soltera, joven y que estudia en la universidad, como también a aquellos profesionales o no, que tienen múltiples fuentes de gastos e ingresos.

El presupuesto es organización, planeamiento y control. En definitiva, la pregunta que nos hacemos a menudo es cómo poder utilizar nuestro ingreso sin quedarnos secos antes de tiempo, ¿no? Esto puede incluir el ahorro y la inversión.

Veamos algunos pasos simples para comenzar a diagramar un presupuesto de finanzas personales:

Establecer cuánto dinero tendremos disponible todos los meses

Parece sencillo, pero no lo es así para todos. Cambios en los impuestos a las ganancias, impuestos al trabajo, modificaciones de esquemas de profesionales independientes, incrementos en las escalas debido a inflación, entre otros eventos que pueden acontecer y modificar el patrón de ingreso. 

Incluso los aumentos reales, los incrementos en el presupuesto debido a los trabajos secundarios o part-time, modificaciones del salario debido a la inflación son ejemplos positivos, en el otro espectro de lo que generalmente podríamos esperar que cambiara nuestro ingreso.

Seamos realistas, utilicemos información clara. Si puede que un aumento esté en camino, presupuestemos en base a lo que estamos 100% seguros que vendrá, y en el monto exacto que tenemos confirmados. En cierta medida, el presupuesto tiene algún tipo de elasticidad.

Si alguna modificación positiva puede que venga en nuestra dirección, siempre podremos editarlo al cumplirse, y por consiguiente, tendremos un remanente a nuestro favor para considerar. En el caso contrario, cuando sabemos que algo negativo irá a impactarnos, es preferible contemplarlo por sobre lo que esperamos si no está 100% verificado, y luego en caso de que la realidad esté por debajo de lo que esperábamos, ajustar acorde a los hechos verificables.

Pero atención, está probado que los humanos nos adaptamos muy rápidamente a ese nuevo flujo de dinero que entra y adaptamos nuestros gastos hacia arriba para cubrir el nuevo hueco, por lo que a veces es importante que luego de reconocer y actualizar el presupuesto personal o familiar, automáticamente asignemos este nuevo dinero al ahorro o la inversión para evitar llenar el espacio con nuevos gastos.

Ejemplo positivo, incremento de salario.

Nuestro jefe nos dio la primicia que tendremos un aumento a partir del próximo mes pero no conocemos el monto exacto. Escuchamos que la mayoría de nuestros compañeros obtuvieron entre un 10% y un 15% de aumento. 

¿Como lo consideramos en nuestro presupuesto del mes siguiente? Consideraría un 5% o nada, si no hay una necesidad que requiera fondos adicionales como una deuda a repagar de manera temprana, intentaría encontrar antes de saber el monto exacto del incremento el lugar indicado en donde absorberlo.

Siempre teniendo en cuenta que no hay deuda a pagar, como prioridad propondría ahorro o inversión.  En el caso de haber deudas, viviría con el mismo presupuesto y cualquier incremento por sobre lo normal -siendo todo lo demás estable- quedaría asignado al repago de la deuda. De esta manera, aceleramos el repago, vivimos con un nivel de vida que ya conocemos y contribuimos a nuestro bienestar financiero. Recuerden, la gran mayoría de la gente tiene una preocupación principal: el dinero.

Ejemplo negativo, incremento en los impuestos.

El país, el estado, la provincia o la ciudad decidió hacer un revalúo fiscal y por consiguiente nuestra casa pasará a pagar un 20% más de impuestos a la propiedad debido al incremento de los valores de la misma. Asumamos que este 20% extra sobre el valor de la propiedad supone un 5% más de gastos en nuestro presupuesto personal.  

Dependiendo que tanto tiempo tengamos hasta que el impuesto se vuelva efectivo en cuanto al pago, deberíamos recalcular en donde podemos reducir el presupuesto para cubrir este 5% sin ningún tipo de ingreso adicional. Esto significará recortar las categorías menos vitales como salidas, telecomunicaciones y gastos impulsivos.

Recuerda, tu presupuesto debe cubrir todas las necesidades, incluso presuponer cierto monto para cualquier tipo de gasto impulsivo como podría ser el café de las 5 de la tarde que tu amigo puede que te pida para ir a conversar.

Establecer un porcentaje saludable para cada categoría del presupuesto familiar o personal

A través de los años se solidificó la idea de que una persona no debería estar gastando más del 30% de su presupuesto en vivienda, aunque los expertos recomiendan no más del 25%.  Nadie vive en el mundo ideal, sin embargo, los porcentajes son una guía, un objetivo y nunca deben ser una religión o creencia absoluta. 

Si los expertos recomiendan no más del 30%, esto no quiere decir que si gastamos 31% debemos convertirnos en unos fanáticos de las finanzas para aprender a ahorrar cortando en los lugares no recomendables. Hoy en día es común escuchar de familias que viven con un presupuesto en donde el hogar sobrepasa en un 50% el ingreso total y así se vuelve aún mas difícil.

Un presupuesto saludable, de acuerdo al consenso de los expertos, debería tener no más de un 50% en necesidades, 20% en deseos personales y cuestiones discrecionales, 10% en ahorros, 20% en repago de deudas y/o inversión. Una vez más, los porcentajes son una guía aspiracional y no una regla asentada e inamovible. Cada presupuesto tendrá sus variables acorde a la situación específica de la(s) persona(s) involucradas. En caso de necesitar ayuda profesional, siempre podemos consultar a un contador o asesor financiero registrado.

Desglosando el 50% de las necesidades

Las necesidades son simplemente ítems de los cuales no podemos o no deberíamos prescindir. Ejemplos de necesidades son:

  • Vivienda
  • Compras de alimentos e higiene
  • Servicios públicos
  • Gastos laborales incluyendo transportación
  • Seguros
  • Educación -esto a pesar de ser una elección es una inversión a futuro y una posibilidad para mejorar nuestro ingreso por lo que no deberíamos prescindir de ello-
  • Gastos relacionados a la medicina
  • Expensas conectadas a los hijos o personas dependientes
  • Cualquier tipo de monto mínimo e ineludible de nuestras deudas

Estas categoría deberían estar contempladas en el 50% de nuestro salario. En casos individuales, gastos en medicina en el caso de las emergencias podrán salir de los ahorros ya disponibles, los costos de la educación podrían salir de una parte del presupuesto de ahorro e inversión siendo que la educación en sí misma una inversión en nosotros mismos, y cualquier otro gasto que exceda nuestro 50% debería tener que tomarse desde el 20% asignado a deseos personales y cuestiones discrecionales.

Siempre tenemos que estar dispuestos y abiertos a buscar mejoras en nuestro porcentaje de necesidades. En cuestion de vivienda quizá podamos conseguir un lugar mas accesible o mas chico si el espacio que tenemos nos excede. Buscar un compañero de vivienda para dividir el gasto es otra estrategia aceptable para reducir este costo.

En el caso de aquellos que tienen una hipoteca, refinanciar a una tasa mas baja cuando nuestro puntaje crediticio aumenta podría ser otra de las ventajas que nos sacaría aún mas adelante en cuanto a nuestro presupuesto. No siempre todo esto es posible, no todos los mercados o situaciones permiten un cambio grande o ideal, pero el enfoque es en pensar en buscar soluciones en vez de cerrarse a la no posibilidad ya que es posible que algo se pueda hacer.

Vivir con alguien que comparta los gastos puede no ser ideal, pero si el esfuerzo es temporario en pos de una mejora sustancial luego, ya sea via el ahorro para fondos que estén destinado a una opción mejor como puede ser comprar una propiedad, el esfuerzo termina siendo una pausa en la gratificación del hoy para un mejor mañana.

Reevaluando gastos recurrentes anualmente

Los seguros deberían ser parte de nuestra reevaluación anual, siendo que es un producto comparativo por el cual muchas empresas compiten, podemos ahorrarnos dinero al salir de compras y hacer que las empresas compitan por nuestro negocio. 

En el caso de los servicios públicos como la luz, el gas, impuestos, internet, entre otros, no siempre existe competencia de mercado como para reevaluar nuestros costos, pero si el mercado especifico lo permite, deberíamos reevaluar nuestros servicios al final de cada contrato.

Disminuir nuestros costos financieros y maximizar nuestros descuentos puede también hacer la diferencia. Obtener una tarjeta de crédito que no tiene costo anual de renovación y nos ofrece 1.5% o 2% de reembolso en todas las compras.

Cambiar de banco e inscribirnos en una cooperativa de crédito que nos ofrezca cuentas bancarias sin costo mensual puede asegurarnos bajar nuestros costos financieros y también ahorrarnos en servicios con costos innecesarios.

¿Que incluye el 20% de deseos personales y cuestiones discrecionales?

Al final de cuentas somos personas, somos seres sociables y tenemos deseos y necesidades. Ningún presupuesto funcionará, como está claro que ninguna dieta funciona, si lo que hacemos es suprimir todo lo que nos gusta todo el tiempo. Podemos vivir durante un tiempo ajustados para un objetivo, pero vivir toda nuestra vida tan ajustado que no nos permitimos un disfrute mínimo, hará que nuestro presupuesto estalle por los aires en algún momento.

Esto es teniendo en cuenta que todos podemos pasar por grandes momentos de crisis financieras, pérdidas laborales, familiares y urgencias que pueden acontecer y cambiar nuestra vida, cuando nos referimos a centrarnos en el presupuesto y vivir sin gastar en cosas que deseamos, está implícito que la situación no es caótica o de extrema pobreza.

Cuando nos referimos a deseos personales y cuestiones discrecionales generalmente observamos cuestiones que son demasiado subjetivas y a veces difícil de establecer. Jugar al fútbol dos veces por semana con los amigos, ¿es un deseo, es discrecional o es una necesidad -del tipo psicológico- ? ¿que podemos decir acerca del pago mensual de nuestra membresía al club? ¿o que tanto tiene de deseo y no de necesidad el poseer una membresía en un gimnasio?

Por otro lado, algunos deseos como irnos de vacaciones a un lugar exótico, comprarse la última tecnología, cambiar los muebles pueden ser un poco más claros en su categoría de deseo. Pasaría a ser una necesidad si tuvimos un terremoto y nuestros muebles quedaron destruidos, eso está claro.

Ahora en las cuestiones discrecionales, las respuestas son un poco más sencillas. Tomarse uno o dos cafés por día en el establecimiento de la esquina del trabajo no es una necesidad, es un gasto discrecional. Elegir comer en un restaurante o bar todos los días en nuestro horario de almuerzo del trabajo es discrecional, no necesidad. Claramente podemos cocinar y llevarnos incluso algo mejor de lo que comeremos en el restaurante. El gasto hormiga del chocolate, el dulce y la coca cola que compramos al pasar es discrecional y no necesidad.

Los expertos no recomiendan que esta categoría sea más del 20%. Es una buena idea no gastar todo lo que entra si es que estamos holgados en nuestro presupuesto. Esto da paso a nuestra siguiente categoría.

El ahorro y la inversión en un presupuesto

Es de vital importancia generar algún fondo de emergencia. De manera segura usualmente recomiendan guardar 6 meses de nuestro salario mensual en caso de que suceda algo que nos deje dados vuelta. Esta categoría es un tanto difícil de asignar ya que el ahorro puede dar a la inversión, y la inversión puede tomarse en el ahorro.

En definitiva, no menos del 10%, y aclaro nuevamente, no menos, debería estar asignado a al menos ahorrar y tener un fondo de garantías propios. Una vez que esto se establece, deberíamos comenzar a pensar en invertir, ya no solo para mantener fondos fijos y disponibles, sino para hacerlos crecer.

Aquí entran ya los asuntos espinosos como son la inversión en acciones, bonos, monedas, certificados de depósitos y otros instrumentos financieros, simples y complejos. Si bien no nos enfocaremos a fondo en la parte de inversión ya que esto lo realizaremos en las secciones y artículos correspondientes, la diferencia entre seguir acumulando ahorros y dejarlos en el banco, en el colchón o en la caja de seguridad es que este dinero no generará nuevo dinero, ni siquiera contra la inflación como para mantener el mínimo valor de resguardo. 

Por otra parte, los instrumentos financieros como los bonos o certificados de depósitos pueden proveernos cierta aislamiento o resguardo contra la inflación e incluso sobrepasarla en cierta medida. Los acciones, fondos mutuales o fondos comunes de inversión tienen un riesgo mas alto, tienen la posibilidad de perder valor, pero han sido por al menos un siglo el instrumento para generar riquezas mas grande que el público general ha tenido a disposición. Todo debido a un factor, el interés compuesto de los dividendos.

En caso de poder obtener al menos 6 meses de resguardo financiero en forma de ahorros pero teniendo deudas que pagar, como opinión general, es recomendable deshacerse de la deuda antes de comenzar a invertir, salvo cuando los intereses de la deuda sean mucho menores al retorno mínimo que podríamos obtener.

Ejemplo: Si tenemos un préstamo prendario a 1.5% anual y los certificados de depósitos del banco nos ofrecen 2.5%,  pagar la deuda no sería tan atractivo como poner ese dinero extra en una inversión como la segunda, al menos a primera vista. Para casos particulares, siempre consultar a un profesional registrado.

Repago de deudas

Esta categoría es aquella que debemos atacar con más fuerza. Cuanto antes nos deshagamos de lo que nos ata, más rápido podremos alcanzar los objetivos financieros y personales que estemos buscando realizar. En este caso nos referimos a deudas personales. Al realizar el presupuesto, la categoría que más debería recibir incrementos a medida que nuestro ingreso obtiene recursos adicionales debería ser siempre el repago de la deuda. 

El único caso en el cual en lo personal priorizaría invertir por sobre repagar la deuda sería en los casos en la cual la tasa de interés de la deuda es nula o prácticamente nula (y por debajo de la inflación media), y las tasas de retorno sobre un activo o inversión de bajísimo riesgo como es un certificado de depósitos -llamado también depósito a plazo fijo- nos provee una ganancia real sobre el interés de la deuda y la inflación.

Tampoco tendría demasiado sentido pagar una deuda de inversión limitando el capital disponible en mano para continuar expandiendo negocios, siempre y cuando ese dinero en efectivo sea destinado a continuar generando nuevos flujos de dinero, y no gastarlos en Las Maldivas.

Cómo crear el presupuesto familiar utilizando Excel o Google Sheets

Hoy vamos a enfocarnos principalmente en la creación de un presupuesto con una herramienta que cualquier persona puede tener a su disposición: Microsoft Excel. Aquellos que no tienen acceso a tal producto, pueden utilizar la herramienta gratuita de Google llamada sheets la cual no requiere instalación ya que todo es en linea.

Lo primero será identificar nuestro ingreso real, los gastos recurrentes y revisar nuestros estados de cuenta bancarios y cualquier data que tengamos acerca de nuestro patrón de consumo y gasto. La creación de este presupuesto en Excel está orientada a personas que no tienen muchos recursos o experiencia con computadoras o planillas de cálculo. Claramente existen métodos más sofisticados, fórmulas más eficientes y combinaciones de operaciones que aquellos individuos con niveles de práctica superiores podrán utilizar para su presupuesto personal o familiar.

Para este ejemplo asumimos que la moneda de cálculo serán los dólares americanos e imaginamos que nuestro ingreso mensual está estipulado en $1400.

Nuestros gastos identificados serán los siguientes:

Esenciales:

  • Vivienda $400
  • Comida mensual $200
  • Servicios públicos $100
  • Seguros $50
  • Gastos de ítems de higiene y limpieza $30
  • Internet $20

Total de esta categoría $800. (57% del presupuesto)

Repago de deudas

  • $70 de préstamo prendario
  • $80 de préstamo personal
  • $20 de tarjeta de crédito

Total de la categoría $170 (12%)

Ahorros e inversión

  • Ahorros mensuales $100
  • Inversión en fondos comunes de inversión de retiro $100

Total de la categoría $200 (14%)

Gastos discrecionales, entretenimiento y transporte

  • Ahorro destinado a vacaciones $80
  • Gastos discrecionales $100
  • Gasolina $50

Total de la categoría (17%)

Lo que podemos ver al poner la lupa sobre los gastos es que basados en nuestra guía, nuestros gastos esenciales sobrepasan el 50% que asignamos como máximo ideal, sin embargo, también podemos observar un presupuesto relativamente saludable en cuanto a deudas y esfuerzo en ahorro e inversión de esta persona. 

Ahora bien, cada categoría tiene su gasto identificado, pero dentro de los mismos hay subcategorías que necesitan ser observadas y de alguna manera planeadas antes de comenzar a diseñar nuestra plantilla. Cuando hablamos de comida, ¿cuál es nuestra dieta? ¿que compramos para llevarnos al trabajo y que utilizamos en casa? estas preguntas nos proveerán más certezas, y a medida que nos empecemos a sentir más cómodos con el presupuesto, más chances tendremos de ajustar donde debamos. Recordemos que ajustar no siempre significa reducir, sino mover y reasignar en donde es necesario sacando desde donde no lo es o está sobre presupuestado.

En este caso el diseño de las sub categorías lo veremos a medida que creamos nuestra planilla.

Primer paso: crear un presupuesto personal en una planilla de excel

Abriremos el Excel o Google Sheets y crearemos la categoría menos flexible, los gastos esenciales.

  1. Al abrir el programa Excel, veremos que debajo de todas las opciones de personalización de la planilla tendremos columnas con letras que van de la A hacia … prácticamente el infinito.
  2. En la intersección donde la columna A se cruza con la celda 1 escribiremos el nombre Gastos esenciales y le daremos enter al teclado.
  3. Luego de manera horizontal, osea de derecha a izquierda, en la celda numero 2 comenzando con la columna A nuevamente, escribiremos los nombres de los gastos esenciales. Por ejemplo: Vivienda, Electricidad, Gas, Impuestos, Seguro automotor, Seguro de vivienda. En este caso dejaremos la parte de comida, higiene y limpieza para otra parte mas detallada de nuestra planilla.
Crear un presupuesto excel

Como podemos ver, las columnas necesitan ser ajustadas. Utilizando el mouse, haremos click izquierdo en la A de la columna y dejaremos presionado y vamos a mover el mouse hacia la derecha hasta cubrir todas las columnas que necesitamos ajustar. Luego dejamos de presionar el botón izquierdo y sin hacer click acomodaremos el cursor del mouse por sobre la linea divisoria de alguna de las columnas tal como señalamos en la siguiente captura de pantalla. Una vez que posicionemos el mouse ahí, haremos doble click izquierdo y veremos como las columnas se ajustarán al texto.

Crear un presupuesto excel
  1. Una vez que hayamos efectuado esto, procederemos a escribir debajo de cada tipo de gasto (linea 3), el total que tenemos presupuestado. Por ejemplo, Vivienda $400, Seguro de Auto $35, Seguro de Casa $15, etc.
  2. Al finalizar, nos posicionaremos en la intersección de la columna A y la celda 5 y apretaremos la tecla F2 que está arriba en nuestro teclado. Esto nos permitirá poner el código de Excel en la celda.
  3. Escribiremos lo siguiente tal cual +A3-A4 y presionaremos enter. Crear un presupuesto excel
  4. Luego haremos click en el cuadrado que nos aparecerá en la parte inferior derecha de la celda tal como mostramos debajo y manteniendo presionado el botón izquierdo del mouse correremos hacia la derecha las celdas hasta completar la fórmula en todas las columnas de la línea 5.
Crear un presupuesto excel
  • Lo que hicimos acá es lo siguiente: en la linea 3 tenemos el total que presupuestamos gastar en el mes para cada categoría. Ejemplo: $400 en vivienda.
  • En la linea 4 por ahora lo dejamos en blanco porque eso lo iremos completando a medida que realicemos los pagos durante el mes. 
  • La linea 5 con su formula no tendremos que tocarla, nos calculará automáticamente si tenemos un remanente (sobre presupuestamos) o tenemos un déficit (sub presupuestamos) en cada categoría.

Este mismo proceso lo realizaremos en cada sección de nuestro presupuesto. Primero pondremos las categorías o ítems, debajo el total presupuestado para el mes, luego dejaremos la celda en blanco para ingresar los gastos a medida que lo realizamos y posteriormente crearemos la fórmula para que el Excel nos calcule que tanto tenemos disponible o sobre gastamos. 

Ahora pasaremos a crear la categoría más detallada que es aquella relacionada con la comida, higiene y limpieza.

Para esto seguiremos los mismos pasos, pero debido a que es probable que muchos ítems sean comprados en diferentes momentos del mes como puede ser la fruta o verdura fresca, necesitaremos dejar mas espacios disponibles para ir agregando gastos antes de escribir nuestra fórmula. Es probable que tengamos que reajustar el ancho de las columnas nuevamente tal como lo realizamos anteriormente, el proceso es el mismo, la diferencia es que podemos ajustar uno por uno haciendo click en la división entre las dos columnas. Podemos ser tan detallados como querramos.

crear un presupuesto personal o familiar

Este sería el resultado al crear un presupuesto.

  • A la derecha de las columnas ingresé una referencia para saber a que semana corresponde cada gasto.
  • El paso siguiente será nuevamente arrastrar la fórmula hacia la derecha tal como ven en la línea 16 mostrando el total de cada columna.

Por último podremos crear un área con múltiples categorías que posean menos detalle y requieran menos entradas mensuales, excepto quizá la parte de gasolina.

Una vez efectuado el desglose, seleccionaremos -pintaremos- las celdas a las que queramos agregar un borde. Recordemos que algunas categorías no son fijas al crear un presupuesto. Por ejemplo la gasolina puede ser esencial o bien puede ser considerada discrecional si tenemos la opción de transporte público a menor costo.

Crear un presupuesto personal

Si queremos también podremos cambiar colores o ajustar el tamaño de las fuentes para una mejor lectura, pero eso ya quedará en elecciones personales de cada individuo. Una vez finalizado, podremos comenzar a ingresar toda la información de nuestros gastos a medida que vayamos pagando o gastando.  En el caso de querer guardar el presupuesto para un futuro poder ver mes a mes, podemos duplicar la plantilla siguiendo los pasos que detallo debajo

Con el botón derecho del mouse haremos click en la pestaña de abajo de todo de la planilla y buscaremos la opción de mover o copiar y haremos click en el botón izquierdo.

Luego seleccionaremos la opción mover al final (move to end), seleccionaremos como activada la opción crear una copia (create a copy) y le daremos al botón OK.

Una vez duplicada la planilla entera, podremos cambiarle el nombre al siguiente mes.

Nuestra plantilla está lista para ser utilizada para crear nuestro presupuesto, y en este ejemplo mostramos cómo agregando gastos o pagos se actualizan las celdas que están en gris (aquellas con el cálculo automático). Entre todas ellas encontramos una -marcada en rosa- en donde aparentemente sub presupuestamos $20, pero gastamos $30. Lo que seguramente requerirá un ajuste.

Espero que eso les ayude a mejorar sus finanzas personales y/o familiares. Esto es un ejemplo simple, básico y efectivo de como crear un presupuesto. No tiene que ser difícil, no requiere que sea detallado al extremo. Cada situación individual requerirá mayor o menor sofisticación, sin embargo, esto es un ejemplo que cualquier persona, con mínimos recursos de conocimiento tecnológico puede realizar para llevar un control total sobre sus gastos. 

Desde aquí podrán descargar el archivo de Excel de ejemplo-presupuesto.

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