¿Buscando transferencia de balances en su tarjeta de crédito en 2021?

Las ofertas de transferencia de balances son más que populares en los mercados, todos. Es una herramienta de la tarjeta de crédito que muchas veces puede ayudar a alivianar una deuda que uno ya poseía, mientras que por otro lado es un arma de doble filo que puede perpetuar el endeudamiento al estilo consolidación de balances en forma de préstamos. Mismo objetivo, diferente herramienta.

¿Cómo funciona? Digamos que uno posee dos tarjetas de crédito diferentes, una con un balance de $500 y otra completamente limpia de deuda. Esta segunda le ofrece transferir la deuda por la que estaríamos pagando un interés mes a mes a cambio de un cargo administrativo inicial y un tiempo prudencial de meses sin interés para ese balance.

El cargo administrativo usualmente es un mínimo fijo o un porcentaje máximo del balance total. Digamos que el interés es del 36% anual y el pago mínimo son $25, nos tomaría 56 meses y pagaríamos más de $460 en intereses, sumando un total final de más de $960 de deuda total. Y esto es un monto relativamente bajo, imaginen el desastre que puede generar cuando el balance es superior.

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Las tarjetas de crédito ofrecen transferencias de balances al 0%. Riesgos y Beneficios.

Si la persona fuera a hacer una transferencia de balance, pagaría un porcentaje bajo como por ejemplo un 3% del balance total, osea $15 de los $500 y tendría entre 12 y 18 meses para pagar el monto sin interés. En vez de pagar $960 con pagos mínimos bajo la tasa de interés regular, el individuo pagaría un total de $515, tan solo $15 adicionales.

Riesgos de la transferencia de balance

Realizar una transferencia de balance no está exenta de riesgos ya que si uno lleva consigo la deuda, el síntoma ya está a la vista, uno gastó más de lo que podía. Poner en la hornalla del fondo la deuda y relajarse suele terminar en más deuda acumulada ya que uno libera una porción importante de la preocupación mensual. Es decir, se vuelve a endeudar y continúa el ciclo.

Los emisores de las tarjetas lo saben, y por eso es un factor clave a la hora de ofrecerlo. No es que les guste perder dinero que fácilmente pueden obtener sin ofrecer refinanciación alguna, simplemente utilizan la oferta de transferencia de balance para atraer clientes de otros bancos y que luego continúen el ciclo.

También es común verlo en ofertas de tarjetas de crédito para clientes nuevos bajo el modo 6, 12, 15 meses sin interés para todas las compras tras la apertura de una nueva cuenta con el banco. Mismo sistema, diferente forma. Puede ser utilizado para liberarse de una pesada herencia, sí, es posible, pero solo bajo un estricto método de repago y administración de su deuda.

Adicionalmente puede ser utilizado para autofinanciarse compras o inversiones en su propio negocio. Claro que es riesgoso, pero tengamos en cuenta que la mayoría de los negocios que recién comienzan carecen de acceso al crédito, y mucho menos al 0%. Es muy frecuente que las personas utilicen cualquier medio disponible para iniciar su emprendimiento, lo cual aún riesgoso, se diferencia del uso de la transferencia de balance u oferta inicial sin interés en una cuestión CLAVE: mientras uno lo usa para consumir (comprar), el otro para generar dinero a corto, mediano y/o largo plazo.

Los bancos cortaron las ofertas del 0% de interés

Lamentablemente, una gran porción de los emisores han cortado el acceso a estas ofertas en uno de los momentos en donde son más necesarios. Los bancos han reducido el riesgo con el COVID19 y en algunos mercados las ofertas de transferencias de balances para 2020 y 2021 han desaparecido por completo, mientras que aquellas tarjetas que ofrecían un período introductorio sin interés continúa medianamente disponible.

No recomiendo llevar un balance más allá del cierre y fecha de vencimiento ya que la deuda de tarjeta de crédito es nociva y cara, muy cara. Tampoco recomiendo utilizar la tarjeta de crédito como método de obtención de dinero en efectivo ya que NO estamos utilizando nuestro dinero, sino que estamos pidiendo prestado y el reloj de los intereses corren a partir del momento que lo retiramos, a diferencia del período de gracia del mes del resumen.

En caso de tener que salir de un enjambre generado por esta caos del COVID, la transferencia de balance puede aminorar el costo mensual y total de la deuda, y ayudar a salir a modo de transición. En algunos casos, con disciplina y un plan uno puede realizarlo con una o dos tarjetas, es decir, con más de una transferencia en un período que puede llevar más de 2 años. Pero si estamos en dicha situación tenemos que entender desde un primer momento que al momento en que se agote el período sin interés puede que no haya otro.

Hacer un plan para pagar la deuda al 0% de interés

Volvamos al ejemplo de los $500. Juancito realizó la transferencia de balance, su nueva deuda es de $515 y tenía 12 meses para repagar todo. Dejó de utilizar sus tarjetas de crédito y dispuso de $35 todos los meses exclusivamente para repagar el balance. Al final de los 12 meses terminó pagando $420 de los $515, nada mal. Sin embargo, los $95 restantes comenzarán a correr con intereses a partir del resumen número 13.

Si bien Juancito pagaría menos en intereses totales respecto de no haber realizado la transferencia, el interés original del 36% comenzará jugar otra vez un papel importante. En este caso, el individuo podría buscar otra oferta similar y ejecutarla, volver a pagar el costo de la transferencia y eliminar la deuda. Pero, nadie le garantiza que habrá una oferta al 0% nuevamente, ni de sus tarjetas actuales, y mucho menos de una nueva.

Es por eso que si uno se encuentra en dicha situación, tiene que hacer planes como para pagarla en el tiempo del período sin interés ya que puede no haber una segunda opción para continuar. Durante tiempos de bonanza y mejoras económicas es posible encontrarlas disponibles, mientras que en tiempos de dificultad estas desaparecen.

No gastar en la misma tarjeta de la transferencia de balance

Una palabra de atención: en caso de realizar una transferencia de balance hacia su tarjeta de crédito, jamás deben utilizar dicha tarjeta para realizar compras ya que el nuevo balance, aún cuando lo paguemos en la totalidad, puede no ir estrictamente hacia lo gastado en el mes, lo cual nos generaría deuda con intereses.

Para ponerlo en concreto, si tenemos $100 en transferencia de balance y gastamos $20 en la misma tarjeta, aún cuando paguemos los $20 del mes mas otros $20 para bajar la deuda, estos $40 irán contra el balance al 0%, lo cual nos hará acumular interés en el monto consumido del mes.

Esto se debe a que las tarjetas de crédito tienen diferentes maneras de acumular el balance y tomar los pagos a cuenta. La situación varía de país en país y de acuerdo al tipo de tarjeta, siendo las de negocios las mas punitivas al respecto. En algunos mercados uno repaga, por ley, la deuda con el interés más alto primero, mientras que en otros los pagos se toman a cuenta de las deudas o balances con menor tasa de interés, y si tenemos una transferencia de balance, estaremos negando el beneficio de hacerlo si acumulamos consumos nuevos.

En conclusión, en caso de ya haber acumulado deuda y necesitar una salida, hacer una transferencia de balance puede ser una opción viable y mucho más barata que obtener un préstamo personal para consolidar deudas. Ahora bien, si hacemos esto debemos de hacer un plan realista sin ahorcarnos respecto del repago, y dejar de gastar a crédito. De lo contrario tan solo entraremos en el círculo que los bancos desean.

3 Responses

  1. Nelly Ema dice:

    Como me gustaria gozar de esta tarjeta. Estoy afectada. Lonexesitaria para poder pagar mi deuda

  2. EDUARDO TOMAS FULGUEZ dice:

    DOY POR HECHO QYE CUANDO COMIENCE A COBRAR MI JUBILACIÓN EN EL BANCO PROVINCIA – ESTE 27 DE SEPTIEMBRE, PIODRÉ ACCEDER AL PAQUETE DE BENEFICIOS QUE SE ENUMERAN EN ESTOS I NFORMES, POR SUPUESTO QUE LA RESPUESTA LA TENDRÉ PERSONALMENTE PERO SI ES FACTIBLE DARME LA RATIFICACIÓN, AGRADECERE RESPONDERME A MI TELEFONO 221-6684946 O MI CORREO EDUARDOFULGUEZ@GMAIL. COM. EL OTRO INTERROGANTE ES SI EN ESTE PRIMER COBRO PODRÉ HACERLO CON MI DOCUMENTO HASTA QUE SE ME OTORGUE LA TARJETA DE DEBITO PARA EL POSTERIOR TRÁMITE ORDINARIO A PARTIR DE OCTUBRE, AGBRADEZCO LA ATENCIÓN QUE SE PRESTE A ESTOS INTERROGANTES, PERENTORIOS, Y QUEDO A LA ESPERA DE UNA RESPUESTA SATISFACTORIA QUE AGRADECERÉ COMO INMINENTE CLIENTE DEL BANCO, SALUDOS.

    • Gastón dice:

      Hola Eduardo, has tramitado tu apertura como paquete o como caja de ahorro? Si la apertura fue realizada como paquete, los beneficios son parte de lo firmado y corren desde el dia de la firma, sin embargo, no se precisamente cuales de los beneficios estas buscando.

      En lo que refiere a los cobros, uno siempre puede ir por ventanilla aún sin la tarjeta de débito, lleva prueba de identidad.

      Saludos cordiales.

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