Banco Macro Premia, sus tarjetas de crédito y bonos de bienvenida en cuenta bancaria ¿Ahora sí?

Ayer por la tarde Maximiliano en Twitter sacó una novedad del mercado bancario argentino que trajo algo de shock a lo que habitualmente uno encuentra entre los diferentes competidores, un abultadísimo bono de bienvenida para los nuevos clientes de diferentes segmentos que se inscriban en los paquetes de cuentas, bajos, medios y altas rentas.

¿Por qué es esto una novedad? Bueno, simplemente no se ven este nivel de anzuelos de bienvenida en el sur del continente. Rara vez se puede encontrar una promoción de bienvenida que sume 40.000 o 50.000 millas/puntos al cumplir metas simples o más complicadas. Sí, me dirán que American Express tuvo no hace tanto tiempo una oferta también de Aerolíneas Plus, y cada tanto uno encuentra beneficios, bonos o adherencias que suman de 10.000, quizá 15.000. Seguramente me estoy olvidando de algunas otras, pero justamente porque no es algo realmente común.

Los bonos de bienvenida, Argentina vs el continente

Sin ir más lejos, esto de los bonos de bienvenida es relativamente nuevo en algunos mercados, al menos en comparación a Costa Rica, México, Estados Unidos y Canadá, sobre todo estos dos últimos con un mercado financiero y bancario mucho más desarrollado y competitivo. No hace falta ir mucho más de 3 o 4 años para encontrar que apenas y quizá con suerte el BBVA y su tarjeta LATAM que llegaba a ofrecer el ¿increíble? número de 6.500 millas.

Mucho más difícil es encontrar abultadas cantidades de puntos/millas en cuentas de cheques (cuentas corrientes en Argentina) o cuentas de ahorros (cajas de ahorro). ¿Hay un proceso de reorganización en el modo que los bancos se conectan con sus clientes? Totalmente, pero es parte de un engranaje más grande que estos bancos, la mayoría internacionales, están comenzando a comprender y desarrollar sus propios programas de beneficios.

Es una proposición cara, sin dudas. En Europa fracasó estrepitosamente con muchos bancos eliminando sus programas de manera completa y otros volviendo a la era de las tostadoras. Una diferencia importante está en las costumbres del uso del dinero, en nuestro lado del continente las tarjetas de crédito son mucho más utilizadas que las de débito, y el consumidor recurre muchas veces a la cuotificación, sobre todo en el caso de Argentina, debido a los impactos de la inflación.

¿El Banco Macro lanza una guerra de bonos en Argentina?

Lo que hizo el Banco Macro y su programa Macro Premia puede ser el inicio de una guerra competitiva entre bancos, algo que realmente puede beneficiar al cliente que esté alerta, al menos mientras dure. ¿Por qué mientras dure? Si bien los márgenes de ganancia de los bancos sean amplios por las altas tasas, dadas por el riesgo, proponer este nivel de competencia es caro. Claro que es mucho más barato hacerlo ahora que las aerolíneas están desesperadas por flujo de dinero y los bancos tienen la big data para desarrollar sus programas en plenitud.

El lado oscuro de ingresar en el mundo de los puntos y las millas de esta manera es que uno tendrá que sin lugar a dudas comenzar a activar los sentidos financieros, hablar con bancos, seguir promociones, blogs y redes, pero también organizar sus finanzas para aceitar el método de movimiento. Un día podrán despertarse con 5 bancos activos en los que terminaron por este movimiento y «matcheo» o equivalencia de moverse de un banco a otro, algo que desarrollaremos a lo largo del mes. Una propuesta no apta para cualquiera ya que requiere orden financiero, seguir las reglas (es decir, seguir los detalles) y una actitud de que si no sale, no sale. Nada de enojarse.

Una de las razones por las cuales no estamos revisando profundamente muchas de las tarjetas en Argentina, y algunos otros países, es porque decidí poner una suerte de pausa de ir re-analizando mientras los cambios suceden. Es decir, desde que comenzó la pandemia tenía claro que iba a haber cambios importantes en los programas y tarjetas, pero también en los beneficios y servicios ofrecidos. Y en un mercado particular como el de Argentina con cambios y devaluaciones constantes, prefería salir con mejores artículos, y no con aquellos que tendrán validez por unos pocos meses.

¿Pero cuales serían los beneficios de pasarse a un programa como Macro Premia?

El programa es de tipo flexible, el tipo de programa que más me gusta. Uno no queda atado a una aerolínea u hotel, sino que tiene opciones. En este caso la flexibilidad está dada por la posibilidad de hacer uso de los puntos en Despegar, que no es en donde me voy a enfocar hoy siendo que realmente utilizar Despegar hoy no es viable, por lo cual dejaré este punto para una futura actualización. Además, ¿Dónde iríamos ahora más allá de Estados Unidos y algunos otros pocos países? Además, con todo el problema que hay con Despegar, otras aerolíneas y la vuelta al pico de contagios, no recomendaría sacar un vuelo en este momento a través de terceros.

A modo de referencia comenzaré por algunos artículos ofrecidos para establecer un parámetro de valuaciones de los puntos. Utilizando una notebook simple Acer con un Core I3 me encuentro con un valor de AR$94.999 o US$ 593 al tipo de cambio más alto. Lo interesante es que nos pide 602.000 puntos + $75.000 o 3.010.000 de puntos para no poner ni un centavo. ¿Puede que esté más caro que en otro lado? Sí, es posible y por eso cotizamos el valor basado en las gift cards y las millas.

Estableciendo valuación de los puntos del Banco Macro

Como ya saben, estandarizo las valuaciones en dólares para poder compararlas con otros programas. El valor de canje arroja 0.0002 centavos de dólar por punto. La clave está en compararlo por puñado por dólar, es decir, si acumulamos en otro programa 1 punto por dólar, habrá que ver en este programa cuántos puntos uno acumula por el equivalente a 1 dólar en Pesos.

En el caso de Macro Premia la conversión es dual, AR$ 6 = 1 punto, US$ 6 = 1 punto. Al dólar oficial por gastos locales uno acumularía 14 puntos por dólares, o 2.8 centavos de dólar de valor de retorno. Una cifra definitivamente ALTA. Si fuera a tomar el mismo valor de referencia de dólar alto, alrededor de $160 ese número en realidad baja a la mitad, 1.35 centavos de dólares por unidad. En ninguno de los dos casos el retorno es negativo o despreciable en comparación a otros programas (actualizado a Septiembre).

Asumiendo un canje promedio en millas para cabinas económicas de 1.3 a 1.5 centavos en la media, arrojando algunos hasta por debajo de 1 centavos en LATAM y Avianca últimamente, obtener un retorno en dólares de 1.35 centavos en el extremo más bajo, o 2.8 centavos, siempre en dólares, en el lado más alto, no es despreciable.

En el caso particular de Argentina y el Banco Macro, mientras el precio de canje y el valor de los puntos se mantenga estable por al menos 12 meses, mientras que los consumos aumenten (en valor nominal) y sus ingresos tengan cierto nivel de crecimiento, uno en teoría podría sacarle una buena tajada al programa.

Incluso al cotizar el canje por Gift Cards el retorno en dólares sigue siendo interesante ya que las tarjetas de $500 a cambio de 14.469 puntos suelen tener una valuación de puntos que ronda 1.40 a 2.85 centavos, apenas más álta que el caso de la laptop. ¿Qué obtengo con esto? Una idea de que el programa Banco Macro Premia tiene en mente cierta estandarización de sus puntos a lo largo y ancho de los canjes.

¿Y Aerolíneas Argentinas? ¿Funciona con Macro Premia y la bienvenida?

Acá es donde este nuevo bono de bienvenida puede pasar a tener un retorno si es utilizado estratégicamente. Macro sufrió doble devaluación en el último tiempo, de 6 puntos por milla pasó a 10 puntos por milla. Al día de hoy, la cotización es de 14 a 1 pero con una sorpresa: en este momento uno puede convertir puntos Macro Premia a millas Aerolíneas Plus en un ratio de 7 a 1, sí, la mitad.

Esta actualización temporaria nos permite acumular 2 millas por dólar al oficial, o bien 1 milla por dólar si tomamos el cambio más alto. Si los consumos son hechos localmente uno puede, con razón, asumir el tipo de cambio oficial como método de equivalencia para el retorno en millas. Si uno gastara en dólares en compras en el exterior, esta tarjeta se vuelve inútil totalmente… con una excepción.

La excepción a la regla es utilizar la conversión de moneda en el punto de pago en el exterior. Algo típicamente disponible en lugares como Miami, Orlando y otras regiones, pero que también se puede encontrar en algunos lugares en Europa. Es decir que cuando la tienda nos ofrezca la posibilidad de realizar la conversión al momento de pagar, y facturarnos en Pesos, podríamos utilizar esta tarjeta, mientras que cuando la opción no está disponible, mejor acumular con una tarjeta de Aerolíneas Plus, Supervielle, Banco Nación o lo que fuera.

El bono de bienvenida de Macro Premia

El bono de bienvenida se abre en tres dependiendo el nivel de cuenta que uno quiere adquirir, o puede…

• 300.000 puntos Macro Premia para la cuenta Macro Valora Esencial
• 500.000 puntos Macro Premia Valor Exclusivo
• 800.000 puntos para Macro Selecta (altas rentas) u 80.000 millas Aerolíneas Plus

La parte escéptica propia me dice que para el momento en que obtengamos los puntos, la devaluación anterior de Aerolíneas Plus volverá a la normalidad, osea, 14 a 1. Algo interesante de la versión de altas rentas es la posibilidad de bonificarlo durante 6 meses, extenderlo otros 6 meses adicionales sumando 3 débitos automáticos, entre otras posibilidades que pueden discutir con su banquero.

En caso de poder aprovechar los 800.000 puntos y que el Banco Macro mantenga la promoción de 50% off transferencia hacia Aerolíneas Plus, uno puede obtener hasta 115.000 millas, uno 35.000 más de lo ofrecido inicialmente para el mismo paquete. Claro, que para esto uno tendría que recibir los puntos en el corto plazo. En este caso sería mejor obtener las 80.000 millas y listo si es que nos mantienen el ratio.

Si fuera que las 80.000 millas se vuelven algo que el banco «olvida» o dice que se refería a una promoción que ya expiró, y solo nos ofrecen 800.000, hablamos de 57.000 millas Aerolíneas Plus que de todas maneras no es nada despreciable ya que equivale a un viaje internacional o varios cientos de dólares.

Las tarjetas Banco Macro y el viaje

En cuanto a los beneficios para viajes, el paquete de beneficios no es precisamente robusto, obtiene un salto de calidad en la versión de altas rentas, aunque si de beneficios adicionales se trata, la tarjeta del Banco Patagonia (próximo a re-analizar) está probablemente al tope de la lista.

Visa Clásica 

• Seguro de protección de precios

Visa Gold 

• Seguro de alquiler de autos
• Seguro de compras
• Seguro de precio protegido
• Seguro de garantía extendida
• Visa Travel Assistance (seguro médico de viaje)

Visa Platinum 

• Visa Concierge 
• Todos los seguros de Visa Gold
• Servicio Taxi 24 de Macro
• Visa Travel Assistance
• Seguro de accidente de viajes

Tarjetas Altas Rentas Banco Macro Selecta

• 2 pases LoungeKey bonificados por año, solo para el titular en la tarjeta Visa y todos con cargo en Mastercard
• Servicio Vip Club con bonificación de 4 pases para vuelos internacionales y otros 4 para vuelos domésticos con American Express Black, por tarjeta.
• Bonificación de 5 estadías en el caso de vuelos internacionales y 1 para vuelos nacionales
• Prioridad incluída para trámites migratorios en Aeropuertos Argentina2000
• Paquete de seguro médico de viaje
• Seguro de alquiler de automóvil
• Protecciones de compras, precio y garantía extendida.

Entonces, el bono de bienvenida de Macro Premia se vuelve indudablemente un anzuelo irresistible que puede de alguna manera hacernos golpear la nariz contra la pared una vez que vemos que el servicio VIP del nivel más exclusivo deja un poco que desear.

El recorte en servicios de salas VIP

La tendencia de los accesos es a la baja en todo el continente, incluso en tarjetas premium. Esto de Priority Pass ilimitado o pases para toda la familia comienza a ser algo del pasado para la mayoría de las tarjetas. Estimo que para la salida de la pandemia, quedarán apenas dos o tres tarjetas con dicho beneficio en cada mercado, dependiendo cuánto sea la ponderación del banco respecto de la necesidad de ofrecer el elefante sabiendo que la mayoría no lo utiliza.

El problema es la percepción de valor disminuido que genera en el cliente, que a pesar de que no utiliza 25 pases por año, siente que lo engañaron porque tan solo le ofrecen 2 o 4 pases anuales, muchas veces solamente para el poseedor de la tarjeta o el titular de la cuenta, obligando a la familia a pagar un adicional.

Claro, esto era de esperarse y lo puse en alerta hace ya tiempo cuando comencé a ver la tendencia país tras país. Ahora que los clientes conocen, aprovecharon y saborearon el sentido de la sala VIP extendida fuera de los lounges de aerolíneas, el servicio comenzará a tener más clientes pagos obligados por la costumbre de ingresar sin cargo.

Conclusiones sobre Macro Premia y los bonos de bienvenida

El Banco Macro y su programa Premia parecen estar encaminados hacia ofrecer un mejor sistema de beneficios, al menos en papel. Pasará cierto tiempo hasta que veamos la transformación total de los programas que hoy están en plaza, lo cual me lleva a pensar de que al momento de publicar el artículo me encontraré con una hueste de lectores que han quedado insatisfechos con Banco Macro, y otros ansiosos por aprovechar la promoción.

No endorso a ningún banco con un cheque en blanco, no tengo relación ni quedo atado a ninguno, lo cual me permite decir lo que quiero decir desde mi propia mirada.

Esta promoción ES para aprovecharla y tengo la sensación de que comenzaremos a ver una guerra de comercial de bonos de bienvenida para captar nuevos clientes, y sobre todo en los segmentos medio-altos.

Como método de comparación y de referencia, en Estados Unidos es posible encontrar bonos de bienvenida de hasta $1.000 en efectivo por abrir una cuenta bancaria o una cuenta de inversión. Los requerimientos son altos, comenzando en cuestiones básicas como mover el depósito automático de inversiones, salarios, etc. en un rango de $100 a $500 en algunos casos, y ahorros de más de $15.000 y hasta $250.000 para aquellas opciones que ofrecen entre $400 y $1.000.

Respecto de millas, pocas cuentas ofrecen millas de bienvenida. El Citi está ofreciendo hasta 50.000 millas si uno deposita más de $15.000 en una cuenta de ahorros, y todo esto viene con requerimientos como mantenerlo 6 meses, etc.

¿Por qué la comparación? Para dejar en claro que ya sean 57.000 o 115.000 millas que podamos obtener por mover nuestro paquete bancario, siempre y cuando los costos lo justifiquen, el bono de bienvenida es una GRAN oferta y una novedad real para lo que usualmente uno está acostumbrado en el mercado financiero argentino. ¿Hay otros? Aparentemente están saliendo otros bancos a ofrecer estos bonos de manera silenciosa, y a medida que nos vamos enterando, iremos analizando.

En definitiva, creo que si van por el nivel más alto de Banco Macro Premia y su bienvenida deberían elegir las 80.000 millas de Aerolíneas Plus ya que no está garantizado de que esto del 50% de descuento se extienda más allá del 8 de noviembre planteado en el cyber week o que vuelva a aparecer en el futuro.