¿A punto de sacar una tarjeta de crédito? ¡Lee esto primero!

Si estás a punto de sacar una tarjeta de crédito, no debes apresurarte y obtenerla únicamente por el hecho de tener crédito disponible, osea deuda. Primero te recomendamos que analices tus patrones de consumo y gasto para maximizar el rendimiento.

Nos enfocaremos en algunas cuestiones vitales para que elijas tu próxima tarjeta de crédito y le saques el jugo al producto.

¿Tarjeta de crédito de viaje o puntos flexibles?

Lo primero que te recomendamos es que antes de ir corriendo al banco a elegir la tarjeta de crédito con el menor costo anual de mantenimiento es que analices cómo gastas, en qué gastas y cual es tu objetivo por el cual quieres obtener una tarjeta de crédito.

Necesito una tarjeta de crédito para pagar compras en línea, supermercados, etc y no viajo

Si eres una persona que no viaja, ya esto nos da un perfil bien definido de qué tipo de tarjeta deberías obtener. El siguiente ítem a tener en cuenta sería que analizaras en qué gastas tu dinero y cuanto gastas por mes o por año promedio (para conocer si los beneficios excederán el costo anual de mantener la tarjeta, lo veremos más adelante)

En este caso, sin lugar a dudas, una tarjeta de crédito de puntos flexibles con puntos redimibles por dinero en efectivo o crédito en nuestro resumen de cuenta sería lo ideal. Sobre todo si tiene categorías bonus para la acumulación de puntos (o bien descuentos en forma de crédito) para categorías generales y que todos debemos utilizar como supermercados, gasolineras, tiendas de servicio, farmacias, y demás categorías que aplican a la vida diaria.

Citi CashBack Colombia

En el continente además existen varias tarjetas de crédito que ofrecen 1 o 2 puntos (o 1 o 2% en otros casos) de reembolso o acumulación en todas las compras. Recueden, 1% o 2% de reembolso es mejor que $0 en el caso de que nuestro beneficio supere al costo de mantener la tarjeta.

Busco una tarjeta de crédito que me ofrezca beneficios en una aerolínea u hotel preciso

Algunos de nosotros preferimos entre varias opciones, otros entre las pocas opciones disponibles, o bien algunos somos cautivos de azares de la vida que nos acercan más hacia una aerolínea o cadena hotelera que otros.

Por ejemplo, si viviéramos en Ciudad de México, es probable que nuestra aerolínea fuerte en donde querríamos acumular millas fuera Aeroméxico. En el caso de Colombia, Avianca sería prácticamente la opción más lógica, mientras que en Argentina, la opción sería entre LATAM o Aerolíneas al tope de la lista.

Comision por gastos en el exterior con tarjeta de credito

A veces las opciones son mucho más fuertes. Por ejemplo aquellos que viven en Miami, Chicago o Dallas-Fort Worth están prácticamente obligados a viajar con American Airlines debido a que han creado mega fortalezas en la cual absorben prácticamente todo el tráfico, las instalaciones y las rutas con menos conexiones. El caso de Atlanta en el mismo país tendría el mismo efecto en el caso de Delta.

Otra cuestión podría ser que nuestra empresa nos paga alojamientos únicamente en una cadena de hotel específica, lo cual probablemente nos sume para nuestro nivel de élite con el mismo. Este sería otro caso en el cual la elección sería simple.

Aquí es donde tienes que ser estratégico respecto a tus objetivos. Si lo que deseas es por ejemplo llevar a tu familia de viaje aprovechando las millas que acumulas viajando por trabajo, y combinarlas de alguna manera para ahorrarte dinero, es claro que la tarjeta de crédito de la aerolínea frecuentada es la opción indicada.

Mi objetivo es maximizar las chances de viajar con millas sin importar la aerolínea u hotel

Este es la opción más interesante, pero potencialmente más rentable para los usuarios. De a poco esto está llegando a todos los países de una u otra forma. Hablamos de las tarjetas de crédito con programas de recompensas de puntos flexibles.

Los bancos comienzan a ganar terreno contra las mega ventas de millas que las aerolíneas bombardean las redes sociales al mismo tiempo que devalúan los servicios que ofrecen.

¿Por qué ganan terreno los bancos? Por que están ofreciendo más y más puntos convertibles a millas de más de una aerolínea o alianza. Además, en algunos casos nos dan la posibilidad de obtener puntos extras en categorías especiales de compras, aumentando nuestra capacidad de acumulación.

Banco de Bogotá Infinite Visa

La flexibilidad es rey en el mundo del turismo, y las tarjetas de puntos flexibles nos quitan las cadenas que nos atan a tan solo una aerolínea, permitiéndonos elegir lo que más nos conviene. El ejemplo más claro y difundido de esto y que aplica -con diferencias- a todo el continente americano, es la famosa Platinum de American Express. Esta tarjeta nos provee de múltiples aerolíneas y hoteles con quienes podemos transferir nuestros puntos, de acuerdo a nuestra conveniencia.

Lo importante es destacar que no es la única y todos los países tienen al menos una tarjeta de puntos flexibles que ponen la elección exclusivamente en el usuario.

Para aquellos viajeros que prefieran flexibilidad y no busquen nivel de élite o casarse con una aerolínea, este tipo de tarjeta debería ser su opción apuntada.

¿Costo de mantenimiento anual de la tarjeta de crédito?

Este es el tema más espinoso respecto a las tarjetas de crédito. Pero vamos a comenzar con el pié derecho, el costo anual de membresía, mantenimiento o renovación de la tarjeta de crédito está asociado casi irrestrictamente a los beneficios y servicios que nos ofrecerán. Por este motivo, asumir que un costo $0 o uno más bajo equivale a una mejor negocio en una gran cantidad de casos es un preconcepto equivocado.

Que nos da la membresía anual de la tarjeta de crédito

¿Lo vale o no lo vale?

Nuevamente, acá tenemos una combinación de tipo de tarjeta, patrón de consumo y objetivo. Analicemos varios casos concretos que evaluamos a fondo en Puntos Globales para encontrar valor real a pesar de un costo anual de mantenimiento.

El caso de una tarjeta de crédito de reintegro o puntos básica

Si nuestra tarjeta de crédito tiene un costo total anual de USD 100, únicamente nos provee de paquete de garantías extendidas, seguro de compras y de precio y asumamos un 1% de acumulación en puntos redimibles por crédito en el resumen de la tarjeta de crédito, necesitaríamos gastar anualmente USD 10.000 para cubrir enteramente el costo de la tarjeta de crédito.

Sin embargo, puede que el servicio de la garantía extendida o seguro de compras llegue a valer la pena. Con esto dicho, para sacar una «ganancia» real más allá de la conveniencia y seguridad de la tarjeta de crédito, deberíamos o bien gastar más de USD 10.000 al año, u obtener una tarjeta que nos ofrezca un porcentaje superior al 1% de reembolso por compra como por ejemplo HSBC 2% NOW.

¿La tarjeta Platinum, de American Express Argentina nos dá una ganancias en supermercados?

Un caso extraño que encontramos fue el de la tarjeta Platinum de American Express en Argentina en donde un extraño beneficio sobre las compras en supermercados a fin de mes, requería no mucho esfuerzo (en relación a los precios en el país) para superar el costo de mantenimiento anual e incluso comenzar a tener una… ¿ganancia? por el reintegro. Algo inesperado para una tarjeta como esta. Todo en el artículo sobre la tarjeta American Express Platinum Argentina.

American Express The Platinum Card Argentina tarjeta de crédito

El caso de las tarjetas de crédito de aerolíneas u hoteles

Muchas de estas tarjetas traen puntos o millas de bienvenida, cuestión que generalmente le significa una pérdida inicial de inversión al banco y una ganancia para los usuarios, que inteligentes y con información, aprovechan y maximizan estos premios.

BBVA Continental Perú y cómo supera el valor de la cuota anual de la tarjeta de crédito

Podemos mencionar el ejemplo de BBVA Continental en Perú en donde su Visa Signature de Avianca LifeMiles tiene un costo de membresía anual de USD 120, pero con un poder de acumulación de entre 1.5 y 2 millas LifeMiles por dólar. Nosotros valuamos las millas Avianca LifeMiles a 1.5 centavos por unidad, por lo que en teoría estaríamos obteniendo el equivalente a entre 2.25 y 3 centavos de dólar de reembolso por USD.

No solo eso, el paquete de seguros, si bien no es completo, para un viajero puede significar un ahorro de no menos de USD 100 por viaje, cubriendo con creces el costo anual con tan solo dos viajes. Sin contar Priority Pass que tiene un costo mínimo anual de USD 99. Por último, 8.000 millas de bienvenida nos permiten comenzar con una ganancia en el bolsillo.

BBVA LifeMiles Colombia, alta acumulación de millas

Otro caso es el de BBVA Colombia LifeMiles Visa en donde las tarjetas traen puntos de bienvenida, puntos de renovación anual de la tarjeta y acumulación de 2 millas por dólar en el caso de la tarjeta Platinum Elite, más 0.5 millas extra en compras internacionales. El costo anual es de USD 136 que es cubierto únicamente con los puntos de bienvenida y la renovación que nos pueden proveer de un vuelo que supera por 3 el costo anual. Aún sin Priority Pass, esta tarjeta, podría tener sentido para un viajero sin romper el bolsillo con un costo excesivo y permitir al menos un viaje al año con millas con un gasto moderado.

Ejemplos de tarjetas de crédito de puntos flexibles

El poder de las tarjetas flexibles se manifiesta en la flexibilidad y capacidad acelerada de acumulación de puntos, que generalmente es 1 punto/milla por dólar. De hecho, muchas tarjetas que ofrecen múltiples puntos por cada dólar gastado lo hacen ya que sus puntos no tienen el valor de redención de ni siquiera ese centavo.

2×1 en cualquier vuelo y puntos transferibles con alto multiplicador en ScotiaBank

Una de las mejores tarjetas flexibles de hispanoamérica es la tarjeta ScotiaBank World Elite en México. Esta tarjeta nos atrae con 20.000 puntos de bienvenida, acumulación de 2 puntos por cada dólar más la oportunidad de obtener 50% más de puntos a partir de la transacción #25 de cada mes. Otra cuestión interesante es que en el mes de cumpleaños, existe otra bonificación extra adicional. Los puntos tienen poco valor en el portal de canje, y apróximadamente 0.7 centavos por unidad para canje por vuelos.

ScotiaTravel World Elite ScotiaBank mejores tarjetas de crédito

Sin embargo… la posibilidad de transferir los puntos hacia Aeroméxico a un ratio de 0.7 Scotiabank por cada 1 punto Premier Club, mientras que se acumulan puntos con grandes multiplicadores es un beneficio enorme. Esto nos abre la puerta a los canjes por vuelos en Delta, Air France/KLM y otras aerolíneas. El nivel de protección y seguros es superior y otro de los aspectos resaltados es que anualmente el banco nos provee de un cupón 2×1 para prácticamente cualquier viaje y en cualquier cabina. Este último ítem solo supera el costo anual de $4599 pesos MX (USD 245).

Hotel Gratis con Banco de Bogotá Visa Infinite

El Banco de Bogotá también ofrece una tarjeta flexible que nos da USD 300 dólares una vez al año para gastar en una noche de hotel… mientras que su costo anual de mantenimiento es USD 163. Sí, podemos alojarnos una noche en un hotel de hasta USD 300 de manera gratuita por la módica suma del costo anual. Además, provee Priority Pass Ilimitada que tiene un valor de USD 279 en el mercado. No solo eso, permite transferir 1 a 1 los puntos acumulados hacia millas LifeMiles o LATAM Pass, dándonos una gran flexibilidad. Este es un claro ejemplo en donde Puntos Globales encontró valor más allá de lo evidente. Nuestro artículo sobre esta tarjeta Banco de Bogotá Visa Infinite.

Chase Sapphire Reserve en Estados Unidos, la tarjeta de crédito más completa del mundo

Esta tarjeta la hemos analizado en Puntos Globales. Es la tarjeta que rompió y cambió el mercado Premium con su tarjeta hecha de metal.

  • Comenzó ofreciendo 100.000 puntos Chase de bienvenida (equivalente a USD 1.000 en efectivo)
  • 3 puntos en restaurantes y categorías de viaje mundiales, 1 punto en todo lo demás
  • Priority Pass Ilimitado
  • USD 100 de reembolso en Global Entry
  • USD 300 de reembolso en créditos de categorías de viaje… (sí, al gastar USD 400 en un pasaje, los primeros USD 300 nos los cubren como crédito anualmente)
  • 50% extra del valor de nuestros puntos si obtenemos pasajes, hoteles, autos o excursiones a través de su portal (manejado por Expedia)
  • Los puntos pueden ser depositados en efectivo, canjeados por crédito o utilizados por viajes… pero hay más
  • 16 socios comerciales a donde podemos transferir los puntos 1 a 1, aerolíneas, hoteles y más…. Acumulamos por 3 lo que con otras nos costaría el triple.

¿El costo anual? USD 450. Asusta… hasta que nos damos cuenta que si viajamos, USD 300 vamos a utilizar. Lo que baja el costo efectivo a tan solo USD 150 anual. ¿Priority Pass ilimitado? el valor es de al menos USD 279. ¿Cuanto necesitamos gastar únicamente para cubrir los USD 150 anuales? USD 5.000 entre viajes y restaurantes es un año. Esto sin contar los otros beneficios que mencionamos arriba y otros que no están nombrados.

Los peligros de las tarjetas de crédito

Tener una tarjeta o varias, puede ser un problema mayor por lo que hay que ser organizado o simplemente es preferible no tener ninguna.

  • La tarjeta de crédito nos puede llevar a sobre gastar (no es el objetivo de aquellos que acumulamos puntos/millas)
  • Estos productos pueden ponernos es un espiral sin control si no pagamos la cuenta a fin de mes, completa…
  • Acumular millas y pagar de manera diferida, incluso sin interés puede negar los beneficios de la misma
  • No ser organizado con múltiples plásticos puede llevarnos a perder dinero en tarjetas que no son para nosotros
  • Las comisiones por gastos en el exterior (de la cual hablamos en este artículo), niegan todo beneficio de recompensas.
  • Gastar poco en una tarjeta de crédito equivale a nunca llegar a obtener un beneficio, por lo que si la tarjeta tiene un costo anual, tenemos que asegurarnos de hacerlo valer, o cancelarla.

La conclusión sobre la elección de tu próxima tarjeta

Es necesario que seas organizado y elijas pensando en tus patrones de consumo. Muchas veces, tenemos más de una tarjeta de crédito que nos permite combinar puntos que obtenemos de diferentes categorías. Podemos tener una tarjeta flexible que nos da más de 1 punto por gastos en viajes, mientras que otra del mismo banco u otro, nos permite acumular para el mismo programa de lealtad de a 2 o 3 puntos en categorías diarias, acelerando el alcance de nuestro próximo objetivo.

El costo anual de renovación es un problema si no obtenemos beneficio tangible alguno. USD 450 suena doloroso hasta que miramos que simplemente con el crédito de viaje anual, el costo es incluso más bajo que muchas tarjetas latinoamericanas básicas. Pero claro, si no viajamos, esta tarjeta es una pérdida de dinero absoluta.

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